年轻人为了买房，可以去借首付吗？

核心城市房价不跌，刚需买房的年轻人应该怎么应对？”

年轻人没有首付，应不应该借钱呢？我自己的观点很明确：买房要用好银行的房贷资源，用好首套首贷资质，但首付一定要是自己的。

目前全国大多数城市对于首次买房、首次贷款的购房者来说，最低首付在三成比例。可如果购房者自己连三成首付都没有，意味着也没有能力承担可能的风险。

银行对房贷设定首付比例，不仅是为了自身房贷业务的安全，也不光是为了配合国家房地产调控，同时还保障了购房者的财务安全：三成首付意味着购房者可以承受房价最多30%的下跌，而在基本面良好的热点城市，房价短期内下跌三成是不太可能发生的，因此买房者可以安心住在自己的房子里还贷，不需要担心市场波动导致自己负资产。

可如果这三成首付里有三分之二是向亲戚朋友同学借的钱，意味着买房者实际上只用了一成首付，这时只要房价下跌10%，买房者心态就要崩了，因为这等于首付已经跌没了。房价跌10%那是很常见的，2017年上半年房价见顶后之后北京、上海以及环北京地区的跌幅都一度超过10%，很多地方到现在都还没回到三年多以前的高点。

不得不说，目前商业银行对于房贷业务还是存在诸多漏洞的（其实他们自己也知道），比如对首付来源查的不严，对于造假的收入证明和银行流水睁一只眼闭一只眼。都说楼市是一个“灰犀牛”，未来要防止金融风险的继续积累，必须更加严格地处理房贷申请，而商业银行对于购房者首付的来源也应该查明，避免出现首付也是借来的状况，增加金融风险。

现在银行暂时没有这么严的原因是因为房贷业务已经是银行最安全的业务了，毕竟大城市住宅这个资产的抵押属性太好了。可是当深入分析，会发现这其实是一种自我加强，即信贷把关不严格推升房价、房价上涨增强住房抵押功能，然后住房抵押功能的增强又让银行可以更加放心和宽松地批出材料不完全真实的贷款...这是一种循环，但不可持续。

在严格审查的背景下，首付应当是自己的、而且购房者每个月的净收入必须通过压力测试（达到月供的两倍以上），只有这样才能确保100%的金融安全。

如果像上面提到的视频所说，连首付也要去借，以至于杠杆放大到十倍甚至更大的情况下，这种刚需和炒房又有什么区别呢？美国当年次贷危机是怎么搞出来的？本质就是因为太多财务状况不好的人申请到了房贷，直到风险积累到最后一根稻草，结果就是美国次贷危机爆发，房价一泻千里，美国自己的事情没做好，还拖全世界陷入了经济衰退的泥潭。

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此时，这个世界是如此宁静，没有纷杂，没有喧嚣，只剩下自己的心跳与孤独的它，在轻雾中穿行，渐渐清晰的轮廓，仿佛一位老人，静静等待云雾散去，春暖花开。

很快，阳光渐渐驱散薄雾，肆意倾洒，沐浴温暖，海鸥翻飞，自由翱翔；也许……所有的美好，终将不期而遇……

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