重疾险避坑档案|凡尔赛1号，大坑4个，小坑4个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
凡尔赛1号是由同方全球人寿推出的一款线上重疾险，这款产品上市即打着承保公司实力好的旗号。
说实话，真的看不出这一有着合资背景的小保险公司，有什么优越感可言，京哥建议大家完全不用看它的公司承保实力，产品不好一样是可以pass的。
这款产品的保障责任大致如下：
重疾保障：赔付1次，60岁前可额外赔付80%，61-64岁额外赔付30%保额；
中症保障：和轻症共计赔付5次，保终身版本60岁前赔付75%，60岁后赔付60%；保定期版本赔付50%；
轻症保障：和中症共计赔付5次，60岁前赔付45%，60岁后赔付30%；
癌症多次：可选择癌症3次赔付，非癌到癌间隔180天，癌到癌间隔3年，每次赔付比例100%。
关于这个产品的问题，汇总如下：
大坑一、身故责任必选
凡尔赛身故可选择返还保费或者赔付保额，表面看给了我们选择返还保费降低成本的权益，实际上选择返还保费的形态价格并没有比返还保额便宜多少。
坑二、产品价格偏高
如选择身故赔付保额，这种形态不太建议大家配置，而且凡尔赛的价格比同类型的达尔文、超级玛丽贵了不少。
如选择身故返还保费，比起不选择身故责任的产品价格高出30%，甚至更多。
要知道，很多不选择身故责任的重疾，如果身故可以返还现金价值，现金价值最高也可以达到90%的总交保费，返还保费责任本身并不比不选身故责任有多大优势。
大坑三、高发重疾缺失或定义严格
1.缺乏高发重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。
这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。
2.严重I型糖尿病定义严格，业界对于此疾病通常的3个条件满足其1即可理赔；凡尔赛是2个条件满足其1可理赔，理赔难度增加。此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
3.颅脑手术免责过多，业界产品普遍对于颅脑手术无免责。
大坑四、中轻症共计赔付的伪创新
凡尔赛号称中轻症共计累计赔付5次，相比一般产品中症赔付2次、轻症赔付3次更有优势。
从文字理解确实是更有优势，实际上用到的概率几乎为0。
小坑一、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑三、高发轻症定义严格
1.对于原位癌：此产品必须要经过了积极的治疗才给赔付。
2.对于心脏瓣膜介入手术：无法赔付非开胸的经胸壁孔内镜手术，业界产品普遍是可以赔付的。
3.对于慢性肾功能衰竭：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小坑四、健康告知严格
1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的寿险保额有200万的限制，一般产品是限制重疾保额，此产品却很奇葩的限制寿险保额。
当然，这款产品也限制了100万的重疾保额，不过影响不大。
2.对于结节：甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
总体来说，这款产品整体的性价比没有任何值得夸赞的地方，即使产品在责任设计上有略微的创新，但也无法掩盖它贵的事实。
如果你被这家公司中外合资的背景吸引了，京哥觉得真的没有必要，国产它不香嘛？为了一个伪大牌买如此贵的互联网重疾，强烈不建议。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
凡尔赛1号是由同方全球人寿推出的一款线上重疾险，这款产品上市即打着承保公司实力好的旗号。
说实话，真的看不出这一有着合资背景的小保险公司，有什么优越感可言，京哥建议大家完全不用看它的公司承保实力，产品不好一样是可以pass的。
这款产品的保障责任大致如下：
重疾保障：赔付1次，60岁前可额外赔付80%，61-64岁额外赔付30%保额；
中症保障：和轻症共计赔付5次，保终身版本60岁前赔付75%，60岁后赔付60%；保定期版本赔付50%；
轻症保障：和中症共计赔付5次，60岁前赔付45%，60岁后赔付30%；
癌症多次：可选择癌症3次赔付，非癌到癌间隔180天，癌到癌间隔3年，每次赔付比例100%。
关于这个产品的问题，汇总如下：
大坑一、身故责任必选
凡尔赛身故可选择返还保费或者赔付保额，表面看给了我们选择返还保费降低成本的权益，实际上选择返还保费的形态价格并没有比返还保额便宜多少。
坑二、产品价格偏高
如选择身故赔付保额，这种形态不太建议大家配置，而且凡尔赛的价格比同类型的达尔文、超级玛丽贵了不少。
如选择身故返还保费，比起不选择身故责任的产品价格高出30%，甚至更多。
要知道，很多不选择身故责任的重疾，如果身故可以返还现金价值，现金价值最高也可以达到90%的总交保费，返还保费责任本身并不比不选身故责任有多大优势。
大坑三、高发重疾缺失或定义严格
1.缺乏高发重疾严重冠心病。基于中国精算师协会研究数据表明，严重冠心病较高发，18-39岁，男性占比2.6%；女性未计入高发统计；40-59岁，男性占比5.4%；女性占比0.9%；60岁以上，男性占比0.9%，女性占比2.9%。此坑需要重点关注。
这里有一点要注意：如果严重冠心病实施了冠状动脉搭桥手术，是可以按照重疾病种“冠状动脉搭桥术”重疾赔付的，而“严重冠心病”只要求动脉达到一定的状态要求就可以赔付，部分重疾险有严重冠心病这一重疾。
2.严重I型糖尿病定义严格，业界对于此疾病通常的3个条件满足其1即可理赔；凡尔赛是2个条件满足其1可理赔，理赔难度增加。此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。
3.颅脑手术免责过多，业界产品普遍对于颅脑手术无免责。
大坑四、中轻症共计赔付的伪创新
凡尔赛号称中轻症共计累计赔付5次，相比一般产品中症赔付2次、轻症赔付3次更有优势。
从文字理解确实是更有优势，实际上用到的概率几乎为0。
小坑一、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。
小坑二、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、2种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑三、高发轻症定义严格
1.对于原位癌：此产品必须要经过了积极的治疗才给赔付。
2.对于心脏瓣膜介入手术：无法赔付非开胸的经胸壁孔内镜手术，业界产品普遍是可以赔付的。
3.对于慢性肾功能衰竭：一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小坑四、健康告知严格
1.最高保额限制：对于被保人既往已经购买过的寿险保额有200万的限制，一般产品是限制重疾保额，此产品却很奇葩的限制寿险保额。
当然，这款产品也限制了100万的重疾保额，不过影响不大。
2.对于结节：甲状腺（乳腺）结节1-2级，产品会除外甲状腺癌承保，即发生了甲状腺（乳腺）相关的重疾不赔付，一些核保宽松的产品，可以正常承保。
配置建议
总体来说，这款产品整体的性价比没有任何值得夸赞的地方，即使产品在责任设计上有略微的创新，但也无法掩盖它贵的事实。
如果你被这家公司中外合资的背景吸引了，京哥觉得真的没有必要，国产它不香嘛？为了一个伪大牌买如此贵的互联网重疾，强烈不建议。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
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[心]10.16投保，核保足足20天，多次与保险公司渠道专员催促沟通（生日件），终于标准体通过！感动感动[可怜]！
[心]此体况敏感，咨询多家保险公司，华夏回复:半年后复查试投，天安、同方全球回复:三个月后复查试投，工银安盛、瑞泰、信泰等回复:可试投，最终以审核结果为准，初步咨询承保结果可能不大理想！
[心]根据朋友的体况+经济情况+产品偏好，我推荐可试投的两间保险公司，朋友选择其一。也做好心理准备:若核保不通过，等保险公司开门红期间，核保宽松期再重投。怀着大概率条件承保甚至延期的心态投保，想不到正常核保通过了[心]，开心开心[心][心] https://t.cn/RuOpYxC
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[心]根据朋友的体况+经济情况+产品偏好，我推荐可试投的两间保险公司，朋友选择其一。也做好心理准备:若核保不通过，等保险公司开门红期间，核保宽松期再重投。怀着大概率条件承保甚至延期的心态投保，想不到正常核保通过了[心]，开心开心[心][心] https://t.cn/RuOpYxC
#碎碎念# DAY 189
对号入座，看我们是哪类人
A类:我只认平安、人寿、新华、太平洋，别的公司都不靠谱
B类：我不买国内的保险公司，我要买合资的公司，中英，中意，同方全球，工银安盛等，他们的服务好
C类：不要和我保险公司，我要看条款，以条款为准，按我的要求来
D类：只给我推荐保诚，
友邦，我就买国外的保险公司
E类：我家亲戚有人做保险，我买保险只找他，因为是自己人
我们最希望自己是哪类人，我是C类，你呢
对号入座，看我们是哪类人
A类:我只认平安、人寿、新华、太平洋，别的公司都不靠谱
B类：我不买国内的保险公司，我要买合资的公司，中英，中意，同方全球，工银安盛等，他们的服务好
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我们最希望自己是哪类人，我是C类，你呢
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