在回头看本人的观点。2015年7月20号胡怀邦上国常会发言讨论互联网金融议题，深夜我收到急件，完稿发送。为职责服务，我去恨八竿子打不着的贪官干嘛呢？谁坐那个位子，谁有权我帮谁写字，做一个有思考能力的独立的文字民工，站在国家金融安全和金融消费者利益保护的角度，履行自己的职责，已解密，一字不改发布，供公众批判与质疑。
《互联网金融发展问题与建议》
根据审慎性监管、功能监管和行为监管要求以及风险收益均衡原则，发布互联网金融健康发展指导意见，充分调动众多参与者的参与性，降低融资人的成本，提高资金运用效率，根据国家宏观政策实时方向，优化社会资源配置，将民间的存量资金引导流向实业和消费领域，解决个人和小微企业的贷款难，作为银行可贷资金的完美补充，为公众开辟了一个新的投资渠道，降低公众投资风险，提高投资人的收益。用投资收益率替代存款利率，压缩存贷差，通过规模经营形成中国化的利率改革模式，为利率市场化打开一个微小的缺口，用微创新方式过渡，避免大规模资金流动性冲击，维护金融体系的稳定，同时让人民享受经济增长和改革开放成果，互联网金融的民主性推动中国银行业整体服务质量的提高和盈利模式的转变，银行业抓大放小的变革，扩大直接融资的比例，并改善金融机构的资金供应体系，以互利合作、发展共赢、风险可控、金融创新的理念实现中国经济结构转型和持续增长，增加社会的总体福利。
一、 互联网金融目前存在的问题：
1、 互联网金融尚无完整的法律法规体系支撑，因此只能在现行法律框架下进行规范化创新，金融制度的变革关系到公众切身利益和社会的安定与和谐，因此影响力大、影响范围广。尚未建立全新的互联网金融体系，纵横交错分业监管具有高度复杂性。
2、 目前互联网金融受到可贷资金数量、信用扩张规模、技术人才和风险控制能力的限制，未完全建立具有公信力的交易平台、交易透明机制、风险转移机制、信息充分披露机制、履约保证机制和违约处置程序，将形成中国版的“次贷危机”累计效应。
3、 最大的威胁来源于民间借贷整个信用体系的坍塌。由于民间借贷的高利的驱使、成本的高昂，同时存在融资人和交易平台可能的道德风险、信用风险、经营风险引发的债务违约造成大面积的投资人借款和利息不能及时收回，整个信用体系的坍塌，进而危害金融体系的安全和社会的稳定，民间金融经济活动的消失。
二、相关政策建议：
1、 建立互联网金融体系概念，即由组织机构、交易机制、交易工具、交易产品和交易渠道组成完整的体系，厘清各有机组成的制度边界，界定参与者的行为底线。
2、 在国家宏观政策战略层面和现行法律法规体系内，实现金融机构和社会公众对互联网金融业务的碎片化供给和需求的相互融合，利用丰富透明的网络化信息，将各类经济组织和监管机构进行有效地整合和链接，主动发现资金价值，借助利率和汇率市场化的趋势，构建出一个崭新的金融生态环境。
3、 从监管角度和国际经验看，因为金融的至关重要性和利益驱动性，也具有极大的创新动力，制度建设往往滞后于创新，因此简单的"负面清单”管理并不适用于金融领域，监管应先行并具有前瞻性，而创新必须在现行制度框架内，两者寻求动态平衡。
4、 沿用现有法律框架下的授权经营模式，采用纵横交错协同监管和多部门联合管控的模式，建立连续的制度框架，寻求创新与规范的统一，对于同一市场同类机构主要采用线上和线下一致性功能性监管和行为监管为主，现场与非现场监管相结合，同时制定严格的信息披露制度和保护投资人的权益措施。尤其是公布互联网金融交易平台的交易规则、交易流程、风控措施、风控流程、违约救济、违约处置；
5、 中央层面由央行牵头制定相应的互联网金融指导性文件确定管理权限、政策与业务边界；
6、 地方层面由主管金融的行政首长牵头，建立互联网金融管理协调机制，银监、保监和证监负责执行分类管理，金融办、工商局和公安局参与模式，加强监管的执行力度，严厉打击非法金融活动。
7、 通过互联网建立专业化协同分工，综合化集约管理的金融协同创新平台，为小微企业和个人配置合理的金融资源，提供具有合法资金来源和用途的低成本资金的筹措服务安排。
《互联网金融发展问题与建议》
根据审慎性监管、功能监管和行为监管要求以及风险收益均衡原则，发布互联网金融健康发展指导意见，充分调动众多参与者的参与性，降低融资人的成本，提高资金运用效率，根据国家宏观政策实时方向，优化社会资源配置，将民间的存量资金引导流向实业和消费领域，解决个人和小微企业的贷款难，作为银行可贷资金的完美补充，为公众开辟了一个新的投资渠道，降低公众投资风险，提高投资人的收益。用投资收益率替代存款利率，压缩存贷差，通过规模经营形成中国化的利率改革模式，为利率市场化打开一个微小的缺口，用微创新方式过渡，避免大规模资金流动性冲击，维护金融体系的稳定，同时让人民享受经济增长和改革开放成果，互联网金融的民主性推动中国银行业整体服务质量的提高和盈利模式的转变，银行业抓大放小的变革，扩大直接融资的比例，并改善金融机构的资金供应体系，以互利合作、发展共赢、风险可控、金融创新的理念实现中国经济结构转型和持续增长，增加社会的总体福利。
一、 互联网金融目前存在的问题：
1、 互联网金融尚无完整的法律法规体系支撑，因此只能在现行法律框架下进行规范化创新，金融制度的变革关系到公众切身利益和社会的安定与和谐，因此影响力大、影响范围广。尚未建立全新的互联网金融体系，纵横交错分业监管具有高度复杂性。
2、 目前互联网金融受到可贷资金数量、信用扩张规模、技术人才和风险控制能力的限制，未完全建立具有公信力的交易平台、交易透明机制、风险转移机制、信息充分披露机制、履约保证机制和违约处置程序，将形成中国版的“次贷危机”累计效应。
3、 最大的威胁来源于民间借贷整个信用体系的坍塌。由于民间借贷的高利的驱使、成本的高昂，同时存在融资人和交易平台可能的道德风险、信用风险、经营风险引发的债务违约造成大面积的投资人借款和利息不能及时收回，整个信用体系的坍塌，进而危害金融体系的安全和社会的稳定，民间金融经济活动的消失。
二、相关政策建议：
1、 建立互联网金融体系概念，即由组织机构、交易机制、交易工具、交易产品和交易渠道组成完整的体系，厘清各有机组成的制度边界，界定参与者的行为底线。
2、 在国家宏观政策战略层面和现行法律法规体系内，实现金融机构和社会公众对互联网金融业务的碎片化供给和需求的相互融合，利用丰富透明的网络化信息，将各类经济组织和监管机构进行有效地整合和链接，主动发现资金价值，借助利率和汇率市场化的趋势，构建出一个崭新的金融生态环境。
3、 从监管角度和国际经验看，因为金融的至关重要性和利益驱动性，也具有极大的创新动力，制度建设往往滞后于创新，因此简单的"负面清单”管理并不适用于金融领域，监管应先行并具有前瞻性，而创新必须在现行制度框架内，两者寻求动态平衡。
4、 沿用现有法律框架下的授权经营模式，采用纵横交错协同监管和多部门联合管控的模式，建立连续的制度框架，寻求创新与规范的统一，对于同一市场同类机构主要采用线上和线下一致性功能性监管和行为监管为主，现场与非现场监管相结合，同时制定严格的信息披露制度和保护投资人的权益措施。尤其是公布互联网金融交易平台的交易规则、交易流程、风控措施、风控流程、违约救济、违约处置；
5、 中央层面由央行牵头制定相应的互联网金融指导性文件确定管理权限、政策与业务边界；
6、 地方层面由主管金融的行政首长牵头，建立互联网金融管理协调机制，银监、保监和证监负责执行分类管理，金融办、工商局和公安局参与模式，加强监管的执行力度，严厉打击非法金融活动。
7、 通过互联网建立专业化协同分工，综合化集约管理的金融协同创新平台，为小微企业和个人配置合理的金融资源，提供具有合法资金来源和用途的低成本资金的筹措服务安排。
国庆期间，安顺交警指挥中心24小时在线，利用监控平台和指挥调度系统，加强交通流量分析研判，对车流、客流集中的高速公路、国省道、旅游线路、景区道路进行交通疏导和巡逻管控。实时上传路况至导航软件，向车主提供实时路况信息，引导车辆提前分流，避开拥堵路段，全力保障假期道路安全畅通。截至10月4日8时，全市交通秩序良好，未发生长时间大范围的交通拥堵。
【中国联通：“四天”系统构建数字化转型新底座（上）】风起云涌的数字时代，基础电信企业如何实时响应并高效满足客户需求？唯有内部高度协同，极速调度并整合资源，实现内部高效能治理，方能让真正做到“以客户为中心”。
“近年来，中国联通坚持自主研发，走IT集约化之路，通过艰辛探索，终于打造出以‘四天’（天宫、天梯、天眼、天擎）系统为核心的智慧运营中台。”近日，中国联通软件研究院院长耿向东接受记者采访时表示，中国联通正在“上天宫、进天梯、看天眼、用天擎”，实现了“全业务一点对接，全国落地；全客户一点营服，全网触达；全云化统一架构，全面上云”，IT集约化红利充分释放，助力全集团数字化转型升级。
不忘初心，坐热“冷板凳”
自主创新是中国联通“四天”系统最靓丽的名片。耿向东向记者介绍说，中国联通从2013年起就开始走IT差异化之路。“四天”系统就是在中国联通集团指导和支持下，借鉴中国高铁经验，基于cBSS集约化建设积累的实践成果，通过与国际前沿互联网技术相结合进行开创性探索和建设，为中国联通IT集约化建设发挥了重要作用。如今，“四天”系统对内支撑4.1亿联通客户，对外服务多家政企客户，并获得了国际国内多个行业奖项。“四天”系统不愧是中国联通践行国家自主创新战略的重要成果，更是“创新驱动发展”“创新与智慧同行”的直接体现。
基础电信企业此前的IT支撑系统属于烟囱式的，一个部门甚至一个处室都会构建一套独立的、垂直的系统，调用一项数据或应用难上加难，流程断裂、数据割裂问题明显，对整个集团而言，严重影响了企业生产经营、管理调度效率。正是在这样的大背景下，中国联通决定走IT集约化之路。
记者了解到，“四天”系统从无到有、从小到大，在自主创新的路上经历了异常艰辛的历程，情势危急时险些半途夭折。中国联通软件研究院团队经受住了考验，2013年9月至2014年3月，经过半年的艰苦研发，采取典型IOE架构的系统初始版本上线。
“万万没想到，与业务系统一对接就问题频频，第一个月出现80多次大大小小的状况。当时很多人都提出，该系统不适应全国集中生产、集中运营的要求，强烈质疑系统的可用性以及进一步迭代升级的必要性。”耿向东回忆道，好在集团全力支持自主研发，研发团队也顶住压力，遇到问题连夜解决问题，再大的困难也迎难而上。“传统的IOE架构无法做到水平扩展，只能垂直扩展，但垂直扩展有天花板，难以满足全国统一的系统。因此，我们坚定不移地选择了分布式架构。同时下定决心，一定要打造自己的云平台，以及独立的生产体系、能力开放体系和研发过程管理体系。”如今，这些当年定下的目标已基本实现。
天宫系统2015年开始筹备，2016年正式立项，2017年发布1.0版本，2020年已经发布了4.0版本。一路走来，在中国联通IT集约化建设过程中，天宫系统从cBSS客户急剧增长的问题出发，以点带面，基于务实创新的方式进行规划，建成了一套覆盖全国数据中心的大规模云化系统，并以此为基础形成联通IT技术标准，打造高效的IT协同生态。
得益于“四天”系统的支撑，中国联通建成了全球电信行业规模最大的核心业务系统，包括cBSS业务系统、客服系统和大数据处理系统，服务全国客户。通过“四天”系统的自主研发建设，中国联通打造了“共平台、共能力、共技术栈、共研发体系”的统一数字化敏捷底座，数字化转型全面加速，持续创新。
“四天”任翱翔
传统的IOE架构不仅扩展性差，而且标准、接口缺乏统一性，堪称“七国八制”“万国博览会”，在效率、安全等方面带来了大量问题。而要实现对平台系统的自主掌控，解决“卡脖子”问题，首先就要沉下心来，持续开展自主创新。
“你或许难以想象，以前，内部平台林立，全国联通系统最多时共有各类平台443个。”耿向东向记者表示，如果在软件开发领域用两套语言沟通，无异于鸡同鸭讲，效率更是无从谈起。IT集约化带来了许多好处，“最基础的一点，‘车同轨、书同文’，用一套语言体系沟通，减少重复劳动和内部损耗，有利于面向业务前端的创新和效率提升，运营成本和建设成本均下降，真正产生协同效应。”
为助力中国联通全集团数字化转型，软件研究院全面提速数字智能“新运营”工程建设，加快构建智慧运营大脑、畅通一体化多级联动的智慧运营体系，全面打造数字化新IT，建设平台型、数字化、智能化、生态化企业，推动企业全面高质量发展，并在cBSS集约化、客服集约化、营销创新赋能、大数据赋能及数字化底座等方面取得了数字化转型成果。
“四天”系统中，天宫就像一个“中央厨房”，需要的工具、材料都可以随取随用，是最重要的能力调用平台；天梯是重要的研发过程管理平台，主要应用于“双模”研发过程管理、大型团队协同任务管理等；天眼是中国联通IT研发中台数字化底座的的生产运营支撑平台，支撑云上应用统一监控告警，对应用领域提供端到端、云化架构全层级的立体化监控工具支撑；天擎是内部治理能力平台，实现了共能力、共平台、共技术栈、共研发体系，解决了能力的统一纳管和统一运营问题，形成了完善的能力运营机制，推动新业务上线速度大幅提升，IT建设成本显著下降。
大力推动全面国产化，助力中国联通智慧化运营，是“四天”系统的两大重要目标。未来，中国联通软件研究院将持续贯彻落实国家和集团党组全面加速数字化转型、科技创新、自主可控的战略要求，发挥全面数字化转型的驱动者和数据技术要素价值的赋能者的作用，促进企业的智能化生产、智慧化运营；将“四天”系统融合开源社区成果，基于开源技术、以开源项目构建开源生态，尤其是国内开源社区加强合作，在新兴技术发展、信创、数字化转型建设进行协作，构建内外部的开源生态，促进技术创新发展和共同进步，做好央企国家队、排头兵的标杆示范。
“近年来，中国联通坚持自主研发，走IT集约化之路，通过艰辛探索，终于打造出以‘四天’（天宫、天梯、天眼、天擎）系统为核心的智慧运营中台。”近日，中国联通软件研究院院长耿向东接受记者采访时表示，中国联通正在“上天宫、进天梯、看天眼、用天擎”，实现了“全业务一点对接，全国落地；全客户一点营服，全网触达；全云化统一架构，全面上云”，IT集约化红利充分释放，助力全集团数字化转型升级。
不忘初心，坐热“冷板凳”
自主创新是中国联通“四天”系统最靓丽的名片。耿向东向记者介绍说，中国联通从2013年起就开始走IT差异化之路。“四天”系统就是在中国联通集团指导和支持下，借鉴中国高铁经验，基于cBSS集约化建设积累的实践成果，通过与国际前沿互联网技术相结合进行开创性探索和建设，为中国联通IT集约化建设发挥了重要作用。如今，“四天”系统对内支撑4.1亿联通客户，对外服务多家政企客户，并获得了国际国内多个行业奖项。“四天”系统不愧是中国联通践行国家自主创新战略的重要成果，更是“创新驱动发展”“创新与智慧同行”的直接体现。
基础电信企业此前的IT支撑系统属于烟囱式的，一个部门甚至一个处室都会构建一套独立的、垂直的系统，调用一项数据或应用难上加难，流程断裂、数据割裂问题明显，对整个集团而言，严重影响了企业生产经营、管理调度效率。正是在这样的大背景下，中国联通决定走IT集约化之路。
记者了解到，“四天”系统从无到有、从小到大，在自主创新的路上经历了异常艰辛的历程，情势危急时险些半途夭折。中国联通软件研究院团队经受住了考验，2013年9月至2014年3月，经过半年的艰苦研发，采取典型IOE架构的系统初始版本上线。
“万万没想到，与业务系统一对接就问题频频，第一个月出现80多次大大小小的状况。当时很多人都提出，该系统不适应全国集中生产、集中运营的要求，强烈质疑系统的可用性以及进一步迭代升级的必要性。”耿向东回忆道，好在集团全力支持自主研发，研发团队也顶住压力，遇到问题连夜解决问题，再大的困难也迎难而上。“传统的IOE架构无法做到水平扩展，只能垂直扩展，但垂直扩展有天花板，难以满足全国统一的系统。因此，我们坚定不移地选择了分布式架构。同时下定决心，一定要打造自己的云平台，以及独立的生产体系、能力开放体系和研发过程管理体系。”如今，这些当年定下的目标已基本实现。
天宫系统2015年开始筹备，2016年正式立项，2017年发布1.0版本，2020年已经发布了4.0版本。一路走来，在中国联通IT集约化建设过程中，天宫系统从cBSS客户急剧增长的问题出发，以点带面，基于务实创新的方式进行规划，建成了一套覆盖全国数据中心的大规模云化系统，并以此为基础形成联通IT技术标准，打造高效的IT协同生态。
得益于“四天”系统的支撑，中国联通建成了全球电信行业规模最大的核心业务系统，包括cBSS业务系统、客服系统和大数据处理系统，服务全国客户。通过“四天”系统的自主研发建设，中国联通打造了“共平台、共能力、共技术栈、共研发体系”的统一数字化敏捷底座，数字化转型全面加速，持续创新。
“四天”任翱翔
传统的IOE架构不仅扩展性差，而且标准、接口缺乏统一性，堪称“七国八制”“万国博览会”，在效率、安全等方面带来了大量问题。而要实现对平台系统的自主掌控，解决“卡脖子”问题，首先就要沉下心来，持续开展自主创新。
“你或许难以想象，以前，内部平台林立，全国联通系统最多时共有各类平台443个。”耿向东向记者表示，如果在软件开发领域用两套语言沟通，无异于鸡同鸭讲，效率更是无从谈起。IT集约化带来了许多好处，“最基础的一点，‘车同轨、书同文’，用一套语言体系沟通，减少重复劳动和内部损耗，有利于面向业务前端的创新和效率提升，运营成本和建设成本均下降，真正产生协同效应。”
为助力中国联通全集团数字化转型，软件研究院全面提速数字智能“新运营”工程建设，加快构建智慧运营大脑、畅通一体化多级联动的智慧运营体系，全面打造数字化新IT，建设平台型、数字化、智能化、生态化企业，推动企业全面高质量发展，并在cBSS集约化、客服集约化、营销创新赋能、大数据赋能及数字化底座等方面取得了数字化转型成果。
“四天”系统中，天宫就像一个“中央厨房”，需要的工具、材料都可以随取随用，是最重要的能力调用平台；天梯是重要的研发过程管理平台，主要应用于“双模”研发过程管理、大型团队协同任务管理等；天眼是中国联通IT研发中台数字化底座的的生产运营支撑平台，支撑云上应用统一监控告警，对应用领域提供端到端、云化架构全层级的立体化监控工具支撑；天擎是内部治理能力平台，实现了共能力、共平台、共技术栈、共研发体系，解决了能力的统一纳管和统一运营问题，形成了完善的能力运营机制，推动新业务上线速度大幅提升，IT建设成本显著下降。
大力推动全面国产化，助力中国联通智慧化运营，是“四天”系统的两大重要目标。未来，中国联通软件研究院将持续贯彻落实国家和集团党组全面加速数字化转型、科技创新、自主可控的战略要求，发挥全面数字化转型的驱动者和数据技术要素价值的赋能者的作用，促进企业的智能化生产、智慧化运营；将“四天”系统融合开源社区成果，基于开源技术、以开源项目构建开源生态，尤其是国内开源社区加强合作，在新兴技术发展、信创、数字化转型建设进行协作，构建内外部的开源生态，促进技术创新发展和共同进步，做好央企国家队、排头兵的标杆示范。
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