【金融监管总局最新通报→9家公司受表扬，14家公司被通报批评】近日，金融监管总局人身保险监管司通报了2023年度人身保险产品情况。其中，9家公司因丰富了产品供给受到表扬，14家公司因产品问题被通报批评。
⭐【9家公司受表扬】
总体上看，2023年，人身保险行业坚持以人民为中心的价值取向，围绕养老保险、健康保险、普惠保险等领域，积极开发满足消费者多元化保险保障需求的人身保险产品，供给不断丰富，种类日益齐全，经济减震器和社会稳定器功能持续发挥。同时，人身保险监管科技水平持续提升，产品智能检核系统逐步优化，监管效率进一步提高。
具体来看，人身保险行业从四大方面持续丰富产品供给。
一是丰富养老、健康保险供给。例如，泰康人寿积极开展个人养老金业务，太平洋人寿推出重疾一体化风险解决方案，人保健康开发新款长期护理保险。各机构积极服务乡村振兴建设，加大普惠保险发展力度，满足老幼等特殊人群保险保障需求。
二是积极服务乡村振兴建设。例如，中国人寿开发乡村振兴系列产品，农银人寿开发“三农”专属产品，人保健康创新设计开发专属护理保险产品。
三是加大普惠保险发展力度。例如，中国人寿为快递骑手、网约车司机等新业态从业人员开发投保便捷、价格实惠的“新业态”系列产品；平安人寿针对新市民提供“医疗费用支付+就医服务”一体化的医疗保险产品；中邮人寿针对老年人、儿童和高血压患者等慢性病人群开发15款普惠保险产品。
四是满足老幼等特殊人群保险保障需求。例如，中国人寿针对中老年人开发防癌疾病保险，新华人寿开发少儿产品组合，人保寿险面向心智障碍患者家庭开发专属产品。
⭐【产品仍存四大问题】
不过，部分人身保险公司存在产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位、精算假设不审慎、对产品智能检核系统相关工作要求重视不够等问题。
通报指出，在全行业共同规范产品“报行合一”，明确产品的附加费用率即为可用的总费用率上限，产品定价费用假设与利润测试费用以及其他相关假设应保持内在逻辑一致性的要求下，个别公司产品设计违背精算原理，存在明显问题。其中，中英人寿、信泰人寿、平安人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
与此同时，部分公司报备的产品在材料报送以及条款表述上违反“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题。其中，平安健康、信美人寿、中意人寿、瑞华健康、横琴人寿、友邦人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
部分公司对精算技术的科学应用重视不够，对精算人员履职独立性保障不足，发生率表使用以及费用率设定存在问题。其中，爱心人寿、富德生命人寿、国宝人寿、太平人寿、瑞华健康、国联人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
此外，部分公司未按照产品智能检核系统要求规范报备产品并准确填写系统相关信息。另外，有些公司停售产品未及时在系统中变更报送。其中，德华安顾人寿报送的多款产品，条款要素表和精算报告信息表填写内容与备案材料不一致，导致多次重复报送产品。
⭐【提出四项新要求】
科学高质量的产品报备是“报行合一”工作的重要前提与基础。通报就人身保险公司提升产品供给质量提出四项新要求。
一是落实产品管理主体责任。各公司应当切实提升合规经营意识，认真落实产品监管的各项政策要求，履行产品管理主体责任，持续加强对产品报备工作的审核把关，杜绝出现低级错误。
二是提升精算管理水平。各公司要高度重视对保险精算技术的科学应用，持续加强对产品开发设计底层逻辑的研究，以利差、费差、死差管控为抓手，持续增强产品设计的审慎性。
三是规范产品开发设计行为。各公司应当以持续做好产品回溯工作为抓手，结合经营实际，及时通过停售或者重新报备等方式，管控精算假设偏差或调整产品精算假设。
四是抓好通报问题整改落实工作。各公司应当建立健全内部考核机制，充分发挥考核的“指挥棒”作用，奖优罚劣，将产品通报情况作为各级产品管理人员绩效考核的重要参考依据。
国家金融监督管理总局人身保险监管司表示，下一步，将持续从严监管产品，进一步强化人身保险产品智能检核系统的功能作用，加大产品核查力度，规范产品报备工作，全面推进“报行合一”，切实保护消费者合法权益。
⭐【9家公司受表扬】
总体上看，2023年，人身保险行业坚持以人民为中心的价值取向，围绕养老保险、健康保险、普惠保险等领域，积极开发满足消费者多元化保险保障需求的人身保险产品，供给不断丰富，种类日益齐全，经济减震器和社会稳定器功能持续发挥。同时，人身保险监管科技水平持续提升，产品智能检核系统逐步优化，监管效率进一步提高。
具体来看，人身保险行业从四大方面持续丰富产品供给。
一是丰富养老、健康保险供给。例如，泰康人寿积极开展个人养老金业务，太平洋人寿推出重疾一体化风险解决方案，人保健康开发新款长期护理保险。各机构积极服务乡村振兴建设，加大普惠保险发展力度，满足老幼等特殊人群保险保障需求。
二是积极服务乡村振兴建设。例如，中国人寿开发乡村振兴系列产品，农银人寿开发“三农”专属产品，人保健康创新设计开发专属护理保险产品。
三是加大普惠保险发展力度。例如，中国人寿为快递骑手、网约车司机等新业态从业人员开发投保便捷、价格实惠的“新业态”系列产品；平安人寿针对新市民提供“医疗费用支付+就医服务”一体化的医疗保险产品；中邮人寿针对老年人、儿童和高血压患者等慢性病人群开发15款普惠保险产品。
四是满足老幼等特殊人群保险保障需求。例如，中国人寿针对中老年人开发防癌疾病保险，新华人寿开发少儿产品组合，人保寿险面向心智障碍患者家庭开发专属产品。
⭐【产品仍存四大问题】
不过，部分人身保险公司存在产品设计不符合“报行合一”基本原则、产品管理不到位、精算假设不审慎、对产品智能检核系统相关工作要求重视不够等问题。
通报指出，在全行业共同规范产品“报行合一”，明确产品的附加费用率即为可用的总费用率上限，产品定价费用假设与利润测试费用以及其他相关假设应保持内在逻辑一致性的要求下，个别公司产品设计违背精算原理，存在明显问题。其中，中英人寿、信泰人寿、平安人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
与此同时，部分公司报备的产品在材料报送以及条款表述上违反“负面清单”及历次产品通报中已列明的问题。其中，平安健康、信美人寿、中意人寿、瑞华健康、横琴人寿、友邦人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
部分公司对精算技术的科学应用重视不够，对精算人员履职独立性保障不足，发生率表使用以及费用率设定存在问题。其中，爱心人寿、富德生命人寿、国宝人寿、太平人寿、瑞华健康、国联人寿报送的部分产品因该项问题被通报。
此外，部分公司未按照产品智能检核系统要求规范报备产品并准确填写系统相关信息。另外，有些公司停售产品未及时在系统中变更报送。其中，德华安顾人寿报送的多款产品，条款要素表和精算报告信息表填写内容与备案材料不一致，导致多次重复报送产品。
⭐【提出四项新要求】
科学高质量的产品报备是“报行合一”工作的重要前提与基础。通报就人身保险公司提升产品供给质量提出四项新要求。
一是落实产品管理主体责任。各公司应当切实提升合规经营意识，认真落实产品监管的各项政策要求，履行产品管理主体责任，持续加强对产品报备工作的审核把关，杜绝出现低级错误。
二是提升精算管理水平。各公司要高度重视对保险精算技术的科学应用，持续加强对产品开发设计底层逻辑的研究，以利差、费差、死差管控为抓手，持续增强产品设计的审慎性。
三是规范产品开发设计行为。各公司应当以持续做好产品回溯工作为抓手，结合经营实际，及时通过停售或者重新报备等方式，管控精算假设偏差或调整产品精算假设。
四是抓好通报问题整改落实工作。各公司应当建立健全内部考核机制，充分发挥考核的“指挥棒”作用，奖优罚劣，将产品通报情况作为各级产品管理人员绩效考核的重要参考依据。
国家金融监督管理总局人身保险监管司表示，下一步，将持续从严监管产品，进一步强化人身保险产品智能检核系统的功能作用，加大产品核查力度，规范产品报备工作，全面推进“报行合一”，切实保护消费者合法权益。
河南泽槿律师事务所主任付建认为，保险行业的马太效应，指的是行业内的头部企业因为规模、品牌、渠道等优势，能够吸引更多的资源和市场份额，而中小企业则面临越来越大的竞争压力。对于中小财险公司，尤其是没有太多股东资源的公司来说，应对这种挑战具有艰巨性。中小财险公司可尝试从产品端进行突围提供差异化的产品吸引新客户群体。《非上市险企2023｜财险公司超六成承保亏损，“马太效应”愈演愈烈》随着保险公司公布2023年四季度偿付能力报告，更多经营指标得以公开。从竞争格局来看，财险行业的“马太效应”特征依旧明显。https://t.cn/A6jRcxjU
我在保险行业呆了十个月了，没有做几个客户，现在我一看到我朋友圈的保险广告都顿时开始头痛，因此我更加头痛如何给客户讲保险。保险行业的口碑差这些五花八门的广告也要算一个原因。
第一张图是我高中同学，毕业于西南财大的保险从业者发的保险广告。说句实话，我自己一看到这样的广告都马上开始头痛。
因为看到浩如烟海的保险产品和广告，我都不知道到底要不要买以及买了之后是否划算。
我马上把我自己之前买的百万身价保险拿来对比了一番，还是我自己买的这份保险性价比很高，但是我一年需要交2800，连续交二十年。
这个账如何算呢？我交的保费在80岁的时候会全额退还给我，那么，从现在开始到80岁这个期间，我会损失的钱就是所交保费的利息。而第一张图里面的保险是消费型保险，每年交138元保费保一年，不出险138元就消耗掉了。
最后计算了一下，达到同样保障同样年限，这种很便宜的消费型保险需要花43470元～48300元，而我的百万身价保险在同样年限中损失掉的银行利息只有20000多不到三万。这是不出险的情况，要是出险的话，就需要比较两种产品的赔付杠杆。那还是我的百万身价杠杆要高一些，赔付200万就比138元的保险杠杆高了[笑cry]。
但是在面对客户的时候，显然说服他买一张一百多的保单比让他买一张两千多的保单容易多了。
因此，金融产品的销售还是体现在专业度上面，另外就是保险公司本身的理赔服务非常非常的重要。
最后，最难的一点就是很多人没有发生意外的时候，认为风险都是别人的，自己肯定没有风险不会发生风险，那就非常考验销售的水平了[笑cry]
第一张图是我高中同学，毕业于西南财大的保险从业者发的保险广告。说句实话，我自己一看到这样的广告都马上开始头痛。
因为看到浩如烟海的保险产品和广告，我都不知道到底要不要买以及买了之后是否划算。
我马上把我自己之前买的百万身价保险拿来对比了一番，还是我自己买的这份保险性价比很高，但是我一年需要交2800，连续交二十年。
这个账如何算呢？我交的保费在80岁的时候会全额退还给我，那么，从现在开始到80岁这个期间，我会损失的钱就是所交保费的利息。而第一张图里面的保险是消费型保险，每年交138元保费保一年，不出险138元就消耗掉了。
最后计算了一下，达到同样保障同样年限，这种很便宜的消费型保险需要花43470元～48300元，而我的百万身价保险在同样年限中损失掉的银行利息只有20000多不到三万。这是不出险的情况，要是出险的话，就需要比较两种产品的赔付杠杆。那还是我的百万身价杠杆要高一些，赔付200万就比138元的保险杠杆高了[笑cry]。
但是在面对客户的时候，显然说服他买一张一百多的保单比让他买一张两千多的保单容易多了。
因此，金融产品的销售还是体现在专业度上面，另外就是保险公司本身的理赔服务非常非常的重要。
最后，最难的一点就是很多人没有发生意外的时候，认为风险都是别人的，自己肯定没有风险不会发生风险，那就非常考验销售的水平了[笑cry]
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