#年金险#
2020年开门红年金险，5款大公司产品，我只推荐这1款
临近年末各公司开始发奖金，不少人用这笔奖金买了年金，给自己的2020年送一个“开门红年金险”，有个朋友问我，年金险到底哪里吸引人，怎么最近大家都抢着买？
其实，就在上个月，中国央行原行长周小川的一句话刷爆了整个朋友圈，让很多人都焦虑不已。
在出席2019年创新经济论坛时，周小川表示：中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这句话就是在暗示，我们即将进入负利率时代了，只是尽量延缓这个进程，近几年降息已经是全球经济环境进程的正常现象了。
就在今年，美联储降息两次，日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代，瑞士银行宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，存款也已经是负利率了。
全球已经有三十几个经济体宣布降息，大势已定。
所以往后我们放在银行里的钱只会越来越不值钱，银行的利率只会持续走低，低利息低膨胀，稳健投资能赚到的钱似乎已经变得杯水车薪。
然而只有年金险，能在这风口浪尖依然稳稳当当不受任何影响。
养老年金保险
很多人为了财富传承都已经趁着这股2020开门红年金险热买了年金险。
年金险的利率是写在保险合同里被锁定的，受法律保护，不受任何经济波动影响。
然而在今年八月，银保监局为了避免我国的保险公司收到利差损影响，所以要求全国在十二月底前必须停售所有预定利率为4.025%的年金险产品。
往后年金险的产品的预定利率最高也只能是3.5%了，因为年金险是复利计算的，差别有多大？给你们上一个数据：
本金100万，一个是即将消失的4.025%，一个是3.5%，经过20年后，利息就差了22万。这就是复利的魅力，利滚利，最后的收益是你难以想象的。
然而最近各家大大小小的保险公司都打着“2020开门红年金险”的招牌，家家都说自己高收益高利率，然而实际情况真的如此吗？
还有上一篇文章2020年最新23款主流年金险排名，谁排第一？八千字测评，很多人在文章下面问“中国人寿的白金版鑫如意，恒大的恒享财富，太平洋的鑫满意等大公司的年金险怎么样”，测算了它们的实际利率IRR，个人感觉收益都比较低。
今天我来测评5款最近比较多人关注的短期理财型的开门红年金险，带你们一起看看各家大公司的对比，看看那几款值得买，那几款只是噱头。
中国人寿——鑫福临门
平安人寿——金瑞人生2020
太平人寿——财富安赢
新华保险——惠添富
太平洋保险——鑫享福
看看作为开门红年金险哪款能在短短的十几年获得最多的收益。
根据规定的测算的交费时间不同，我把这五款开门红年金险，分成10年交和5年交的来看：
① 10年交短期理财年金险② 5年交短期理财年金险
我们先来看看10年交的这两款：鑫福临门和金瑞人生2020
基本资料：
按照基本信息来看，金瑞人生20比起鑫福临门交费年度更加自由，而且附加的其他权益更多，还可以保单贷款。
像这样子的短期理财险，除了本险的权益外，我们更加注重附加的万能账户的利率如何。
然而金瑞人生附加的万能账户保底利率只有1.75%，实在太低了，市面上有些年金险附加的万能账户都能达到3%这个保底利率。
抛开万能账户，我们来看看主险的表现如何：
案例：方先生，30岁，分10年交，每年交3万，本金一共30万，保障期间是15年。
鑫福临门：
从第5年开始领，35岁到39岁每年领3万元；
40到44岁每年领1.5万；
45岁领106503元；到此保单结束，
一共获得331503元，比本金多了约3万元。
金瑞人生：
从第5年开始领，35岁到36岁每年领3万元；
37到44岁每年领17737.48元；
45岁领118249.90元；到此保单结束，
一共获得320149.74元，比本金多了约2万元。
金瑞人生的获益比起鑫福临门少了三分之一，本来万能账户的保底利率就不理想了，本险也比不上鑫福临门。
看一款产品好不好，测算内部收益率（IRR）是最直接的了，那些表面宣传得天花乱坠的收益都是虚的，算一算真实的收益率就知真假。
接下来我们来测算一下这两款产品的内部收益率，来看看这两款产品真正的收益率如何：
养老年金保险
鑫福临门IRR：1.635%金瑞人生20IRR：0.975%
以这个案例来算，这两款产品的IRR相差了有点多，金瑞人生20这款产品真的不行，无论是奔着主险去的还是万能账户，这样的表现都让人太失望了。
鑫福临门的主险IRR也不是特别如意，幸好万能账户的保底利率还有2.5%。
但是像我之前写过的和泰金多多（点击可查看原文）这种没有年金账户，只有万能账户的纯理财险，保底利率就有3%；灵活性高，1000元起投。
而且还不用像这两款产品要等到5年后，万能账户才开始计算收益。
这两款产品的内部收益率，真的还不如余额宝。
接下来我们再来看看5年交的这三款：财富安赢、惠添富、鑫享福
养老年金保险
按基本资料分析的话，万能账户的保底利率三款都是一样的，都是2.5%；
新华的惠添富是三款里面起投最低的，只要1000元就可以起投，0门槛，普通的工薪阶层也可以投，非常贴心。
鑫享福除了身故赔付，还有全残赔付，和身故赔付的规则一样，这是这种短期理财险里比较少见的。
那我们先来看看主险的表现如何：
案例：方先生，30岁，分5年交，每年交10万，本金一共50万，保障期间是15年。
财富安赢：
第5年开始领保额，35到36岁每年领10万元；
37岁到44岁每年领3.5万；
45岁的时候领105280元，到此保单结束；
一共领了585280元，比本金多了约8万元。
惠添富：
第5年开始领保额，35岁那年领6.5万；
36岁到44岁每年领1.3万；
45岁的时候领514500元，到此保单结束；
一共领了696500元，比本金多了约19万元。
鑫享福：
第5年开始领保额，35到36岁每年领10万元；
37岁到44岁每年领3.6万；
45岁的时候领115840元，到此保单结束；
一共领了603840元，比本金多了约10万元。
领的最多的是新华人寿的惠添富，短短十五年，足足比本金多了19万，比起其他两款都优秀很多；
我们再来测算一下内部收益率（IRR），更直观地看一下这三款的真实收益率是多少：
养老年金保险
（建议点击大图查看）
财富安赢IRR：2.129%惠添富IRR：3.038%鑫享福IRR：2.528%
以这个案例来计算，表现最好的就是新华保险的惠添富，内部收益率能达到3.038%比很多短期理财年金险好太多了。
但是惠添富每一年返还的保额比起其他两款少，所以本金累积着一直计算复利，最后得到的利息自然比其他两款产品多很多；
但是如果追求本金快速回流的，这款就不适合你了，因为要到第15年本金才完全回流，时间较长，而且前面返回的钱的比例也很小。
养老年金保险
惠添富适合那些有闲钱投资的，就打算把钱放在那里，放长线钓大鱼的人；而如果是追求返还金比较多和快的，就可以选鑫享富，2.528%的收益率是一个正常偏高的水平。
这么一圈五个测评下来，发现反而像是国寿、平安、太平这种名气大的公司的开门红年金险产品，让人非常不满意，反而名气稍小一点的新华和太平洋出的产品既实在又值当。
至于这五个账户的万能账户，除了金瑞人生20，其他四款保底利率都是2.5%，都是比较正常的水平，所以主要看主险优不优秀，十五年的保期，建议大家选择新华人寿的惠添富！
养老年金保险
关于万能账户，哆啦君想再强调一点：
千万不要相信保险公司说的什么，当前结算利率很高，甚至5.25%什么的之类的这些，就觉得万能账户的利率就是这个了！
不是的！那是一个会浮动的结算利率，每个月会在保险公司的官网公布；
养老年金保险
一定一定要记住写在保险合同里的保底利率才是具有承诺性的！其他的都是废话！
更何况，像这种短期型的理财年金，返还时期一般已经是五年后了，那个时候万能账户才开始计算收益，谁能保证五年后，结算利率还和今天一样？
一句话：万能账户只看保底！就算浮动也比保底高！
如果你有其他疑问，可以关注公众号年金险对比，咨询徐老师（18529573883）。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
2020年开门红年金险，5款大公司产品，我只推荐这1款
临近年末各公司开始发奖金，不少人用这笔奖金买了年金，给自己的2020年送一个“开门红年金险”，有个朋友问我，年金险到底哪里吸引人，怎么最近大家都抢着买？
其实，就在上个月，中国央行原行长周小川的一句话刷爆了整个朋友圈，让很多人都焦虑不已。
在出席2019年创新经济论坛时，周小川表示：中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代。
这句话就是在暗示，我们即将进入负利率时代了，只是尽量延缓这个进程，近几年降息已经是全球经济环境进程的正常现象了。
就在今年，美联储降息两次，日本、丹麦也早己进入了负利率政策的年代，瑞士银行宣布将对50万欧元以上的存款征收年费，存款也已经是负利率了。
全球已经有三十几个经济体宣布降息，大势已定。
所以往后我们放在银行里的钱只会越来越不值钱，银行的利率只会持续走低，低利息低膨胀，稳健投资能赚到的钱似乎已经变得杯水车薪。
然而只有年金险，能在这风口浪尖依然稳稳当当不受任何影响。
养老年金保险
很多人为了财富传承都已经趁着这股2020开门红年金险热买了年金险。
年金险的利率是写在保险合同里被锁定的，受法律保护，不受任何经济波动影响。
然而在今年八月，银保监局为了避免我国的保险公司收到利差损影响，所以要求全国在十二月底前必须停售所有预定利率为4.025%的年金险产品。
往后年金险的产品的预定利率最高也只能是3.5%了，因为年金险是复利计算的，差别有多大？给你们上一个数据：
本金100万，一个是即将消失的4.025%，一个是3.5%，经过20年后，利息就差了22万。这就是复利的魅力，利滚利，最后的收益是你难以想象的。
然而最近各家大大小小的保险公司都打着“2020开门红年金险”的招牌，家家都说自己高收益高利率，然而实际情况真的如此吗？
还有上一篇文章2020年最新23款主流年金险排名，谁排第一？八千字测评，很多人在文章下面问“中国人寿的白金版鑫如意，恒大的恒享财富，太平洋的鑫满意等大公司的年金险怎么样”，测算了它们的实际利率IRR，个人感觉收益都比较低。
今天我来测评5款最近比较多人关注的短期理财型的开门红年金险，带你们一起看看各家大公司的对比，看看那几款值得买，那几款只是噱头。
中国人寿——鑫福临门
平安人寿——金瑞人生2020
太平人寿——财富安赢
新华保险——惠添富
太平洋保险——鑫享福
看看作为开门红年金险哪款能在短短的十几年获得最多的收益。
根据规定的测算的交费时间不同，我把这五款开门红年金险，分成10年交和5年交的来看：
① 10年交短期理财年金险② 5年交短期理财年金险
我们先来看看10年交的这两款：鑫福临门和金瑞人生2020
基本资料：
按照基本信息来看，金瑞人生20比起鑫福临门交费年度更加自由，而且附加的其他权益更多，还可以保单贷款。
像这样子的短期理财险，除了本险的权益外，我们更加注重附加的万能账户的利率如何。
然而金瑞人生附加的万能账户保底利率只有1.75%，实在太低了，市面上有些年金险附加的万能账户都能达到3%这个保底利率。
抛开万能账户，我们来看看主险的表现如何：
案例：方先生，30岁，分10年交，每年交3万，本金一共30万，保障期间是15年。
鑫福临门：
从第5年开始领，35岁到39岁每年领3万元；
40到44岁每年领1.5万；
45岁领106503元；到此保单结束，
一共获得331503元，比本金多了约3万元。
金瑞人生：
从第5年开始领，35岁到36岁每年领3万元；
37到44岁每年领17737.48元；
45岁领118249.90元；到此保单结束，
一共获得320149.74元，比本金多了约2万元。
金瑞人生的获益比起鑫福临门少了三分之一，本来万能账户的保底利率就不理想了，本险也比不上鑫福临门。
看一款产品好不好，测算内部收益率（IRR）是最直接的了，那些表面宣传得天花乱坠的收益都是虚的，算一算真实的收益率就知真假。
接下来我们来测算一下这两款产品的内部收益率，来看看这两款产品真正的收益率如何：
养老年金保险
鑫福临门IRR：1.635%金瑞人生20IRR：0.975%
以这个案例来算，这两款产品的IRR相差了有点多，金瑞人生20这款产品真的不行，无论是奔着主险去的还是万能账户，这样的表现都让人太失望了。
鑫福临门的主险IRR也不是特别如意，幸好万能账户的保底利率还有2.5%。
但是像我之前写过的和泰金多多（点击可查看原文）这种没有年金账户，只有万能账户的纯理财险，保底利率就有3%；灵活性高，1000元起投。
而且还不用像这两款产品要等到5年后，万能账户才开始计算收益。
这两款产品的内部收益率，真的还不如余额宝。
接下来我们再来看看5年交的这三款：财富安赢、惠添富、鑫享福
养老年金保险
按基本资料分析的话，万能账户的保底利率三款都是一样的，都是2.5%；
新华的惠添富是三款里面起投最低的，只要1000元就可以起投，0门槛，普通的工薪阶层也可以投，非常贴心。
鑫享福除了身故赔付，还有全残赔付，和身故赔付的规则一样，这是这种短期理财险里比较少见的。
那我们先来看看主险的表现如何：
案例：方先生，30岁，分5年交，每年交10万，本金一共50万，保障期间是15年。
财富安赢：
第5年开始领保额，35到36岁每年领10万元；
37岁到44岁每年领3.5万；
45岁的时候领105280元，到此保单结束；
一共领了585280元，比本金多了约8万元。
惠添富：
第5年开始领保额，35岁那年领6.5万；
36岁到44岁每年领1.3万；
45岁的时候领514500元，到此保单结束；
一共领了696500元，比本金多了约19万元。
鑫享福：
第5年开始领保额，35到36岁每年领10万元；
37岁到44岁每年领3.6万；
45岁的时候领115840元，到此保单结束；
一共领了603840元，比本金多了约10万元。
领的最多的是新华人寿的惠添富，短短十五年，足足比本金多了19万，比起其他两款都优秀很多；
我们再来测算一下内部收益率（IRR），更直观地看一下这三款的真实收益率是多少：
养老年金保险
（建议点击大图查看）
财富安赢IRR：2.129%惠添富IRR：3.038%鑫享福IRR：2.528%
以这个案例来计算，表现最好的就是新华保险的惠添富，内部收益率能达到3.038%比很多短期理财年金险好太多了。
但是惠添富每一年返还的保额比起其他两款少，所以本金累积着一直计算复利，最后得到的利息自然比其他两款产品多很多；
但是如果追求本金快速回流的，这款就不适合你了，因为要到第15年本金才完全回流，时间较长，而且前面返回的钱的比例也很小。
养老年金保险
惠添富适合那些有闲钱投资的，就打算把钱放在那里，放长线钓大鱼的人；而如果是追求返还金比较多和快的，就可以选鑫享富，2.528%的收益率是一个正常偏高的水平。
这么一圈五个测评下来，发现反而像是国寿、平安、太平这种名气大的公司的开门红年金险产品，让人非常不满意，反而名气稍小一点的新华和太平洋出的产品既实在又值当。
至于这五个账户的万能账户，除了金瑞人生20，其他四款保底利率都是2.5%，都是比较正常的水平，所以主要看主险优不优秀，十五年的保期，建议大家选择新华人寿的惠添富！
养老年金保险
关于万能账户，哆啦君想再强调一点：
千万不要相信保险公司说的什么，当前结算利率很高，甚至5.25%什么的之类的这些，就觉得万能账户的利率就是这个了！
不是的！那是一个会浮动的结算利率，每个月会在保险公司的官网公布；
养老年金保险
一定一定要记住写在保险合同里的保底利率才是具有承诺性的！其他的都是废话！
更何况，像这种短期型的理财年金，返还时期一般已经是五年后了，那个时候万能账户才开始计算收益，谁能保证五年后，结算利率还和今天一样？
一句话：万能账户只看保底！就算浮动也比保底高！
如果你有其他疑问，可以关注公众号年金险对比，咨询徐老师（18529573883）。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
#定期重疾险vs终身重疾险，选不好，就掉坑！#
买重疾险，相信大家都在这个问题上犯了难：
买保到70、80岁的定期重疾险好呢，还是买保终身重疾险好？
买定期重疾险，便宜，但又担心过了保障期才出险怎么办...
买终身重疾险，太贵，考虑通货膨胀，将来保额可能不够用....
手心手背都是肉，选谁都有吃亏的风险，真是太难了，救救孩子吧！
今天哆啦就给大家算算帐，定期重疾险VS终身重疾险，选谁更好，怎样买才不吃亏！
今天分享2个话题：
1.定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？
2. 定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？
3. 定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？
一、定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？
根据保障期限的长短，我们通常这么划分重疾险：
一年期重疾险，保障期限仅1年，通常用于过渡，保费随年龄增长；
定期重疾险，保障期限一般分20年、30年，至70岁、80岁。便宜；
终身重疾险，保障到终身，保障全面，但是价格贵。
定期重疾险和终身重疾险，大家主要纠结2点：
一是担心70、80岁到期后，才生病出险，保障却没了，白白买了保险；
二是，保终身重疾险比定期重疾险贵太多，缴费有压力，不知道是否划算！
首先，我们来看一组数据，不同年龄段重疾发生概率如下：
年龄越大，发生重疾的概率越高。40岁后，患重疾的概率增长迅速，70岁时，女性重疾发生率约为30%，男性约为40%，往后更高。
再来看看保费差异数据：
可以看到，重疾险保障至70岁，明显比保终身至少便宜40%！
保险公司设计一款产品的费率，和人的寿命、患病风险是挂钩的，我们可以粗暴地理解为，70岁后患重疾的概率至少有40%的可能性，这与第一个表的数据也是吻合的！
这么来看，保障至70岁的定期寿险，风险覆盖是不足的。
如果不差钱，选择终身重疾险，是最全面的。
但是如果预算有限，选择保到70岁的定期重疾险能够省下一笔不少的钱，也能覆盖掉41-60岁重疾最高发年龄段！
说到这，其实还没解决问题，毕竟很多人都想兼顾保障全面和价格便宜这2点，可是没有完美的产品吖，有没有最优的解决方法呢？
有，但是得分开讲，大人和小孩的购买建议是不一样的！
二、定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？
哆啦建议给孩子买消费型的定期重疾险，后续再补充。
是不是很意外？不是保终身重疾险最好吗？而且孩子买保费也不贵！
确实，孩子的年龄买终身重疾险，价格并不贵。但是有个问题，咱不能忽视：
给0岁的宝宝买个100万保终身重疾险，假如60岁才重疾出险，那个时候100万还值多少钱呢？
通货膨胀是个不容忽视的问题。我们按“70法则”，来估算下购买力减半所需的时间。
如通货膨胀率3.5%，每单位货币购买力减半时间为70/3.5=20年。也就是说，100块钱，20年后相当于现在的50元。
还是上面的例子，100万保额，60年后，相当于今天的12.5万。
保额贬值，保费也贬值呀，可是你想呀，保费我们最多只交30年，重疾高发年龄是41-60岁，很有可能孩子将来出险时，保额实际的价值和你缴的保费价值差不多！
从通胀角度讲，哆啦更主张给孩子买保障20年或30年的定期重疾险。少儿癌症的发病高峰期在0-4岁，5岁后发病率明显降低。
随着孩子长大，抵抗力也越来越强，代谢快，患病风险不高，所以买定期的优势更为明显。
其次，产品也是不断迭代更新的，保障越来越好，保费越来越低，而且医学也越来越先进，现在重疾险保障的癌症等疑难杂症，将来很可能被攻克，治疗成本也越来越低。
先给孩子买定期重疾险，后续再慢慢补充保额，更为划算！
三、定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？
成人买重疾险，主要是应对未来三、四十年间的大病风险。
保额足够高，是最先要考虑的因素，咱成年人可是家里的顶梁柱，不幸倒下，没有了收入，再没足够的钱治病和保障家人的生活，那可真是太悲惨了。
但并不是所有家庭都有能力去买保额很高，保障最全面的终身重疾险，往往会为了保证高保额，通过缩短保障期限至70岁或80岁，把保费降下来。
那么买定期重疾险，省下来至少40%的保费，长远来看，是否划算呢？
举个例子，如30岁男性买健康保2.0，30万保额，20年交，
保到70岁，2449元/年，
保终身，3910元/年，
比保到70岁定期重疾险多1461元/年，20年多交保费2.9万元。
假如我把每年买定期重疾险省出来的1461元，每年做定投理财，那么到70岁时，价值多少呢？
如上表，买保障至70岁的定期重疾险，当年收益率3.5%时，70岁时的理财总收益时12.4万；年收益率8%时，收益达37.8万。
如果恰好70岁前，疾病出险了，买定期重疾险能获得30万保额+十几万的理财收益，而终身重疾险只能获得30万保额。
而70岁后出险，是亏是赚就不一定了~
如果我们的年收益率一直稳定8%的话，70岁定期重疾险保障到期，手上能有37.8万元，比终身重疾险30万保障还多7.8万元呢！
这么算，买定期重疾险比终身重疾险划算，但大前提是理财水平很6！
能够40年保持8%的理财收益率并不容易，今年银保监还下调了年金保险的预定利率（封顶线），4.025%降到3.5%！
总的来讲，会理财的话，能维持每年理财收益8%左右，买定期重疾险不会亏！
理财也得耗费不少精力，也存在风险，如果是理财小白，买终身重疾险更省事！
目前人的平均寿命是76岁，很多人都觉得70岁后再得重疾，也没有治疗的必要，佛了，所以觉得选保障到70岁的定期重疾险就够了！
说得也有道理，不过现在人的寿命越来越长，说不定以后活到90岁也有可能，70岁后出险，买终身重疾险赔的钱还可以再抢救一下，也是可以的！
鱼与熊掌不可兼得，最优解决办法是【低保额终身重疾险+高保额定期重疾险】组合搭配：
如，买20万终身重疾险打底，目的是解决70岁后无保障的风险；再买个40万定期重疾险，做保额补充，覆盖风险最高发年龄段。
举例：30岁男性，需要60万保额，20年缴费：
健康保2.0，60万保额保终身，保费7821元/年，
买20万的超惠保（终身）+40万的健康保2.0（至70岁），合计保费6474元/年。
终身重疾险和定期重疾险组合购买，既可以中和保费，又能把风险全部覆盖掉了！
四、总结
哆啦最后来总结一下，定期重疾险、终身重疾险，应该怎么买：
最优解决方案低保额的终身重疾险+高保额的定期重疾险，组合购买，能够把保费支出折中，保障更全。
定期重疾险，适合人群：
1、给孩子买重疾险，可先买定期重疾险，后续等孩子长大了再买终身重疾险；
2、预算不足的人群，先买定期重疾险，把最关键时期的风险覆盖掉；
3、有很好理财能力的人群，把买定期重疾险省下来的钱做理财，更划算；
4、觉得70岁后重疾治疗没必要的佛系施主，买保至70岁就够了；
终身重疾险，适合人群：
预算充足，追求保障全面，负担终身重疾险保费没压力的人群
如果你还是不清楚如何选择的话，可以微信咨询徐老师（18529573883）定制方案，选最合适、最划算的。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
买重疾险，相信大家都在这个问题上犯了难：
买保到70、80岁的定期重疾险好呢，还是买保终身重疾险好？
买定期重疾险，便宜，但又担心过了保障期才出险怎么办...
买终身重疾险，太贵，考虑通货膨胀，将来保额可能不够用....
手心手背都是肉，选谁都有吃亏的风险，真是太难了，救救孩子吧！
今天哆啦就给大家算算帐，定期重疾险VS终身重疾险，选谁更好，怎样买才不吃亏！
今天分享2个话题：
1.定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？
2. 定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？
3. 定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？
一、定期重疾险VS终身重疾险，主要纠结啥？
根据保障期限的长短，我们通常这么划分重疾险：
一年期重疾险，保障期限仅1年，通常用于过渡，保费随年龄增长；
定期重疾险，保障期限一般分20年、30年，至70岁、80岁。便宜；
终身重疾险，保障到终身，保障全面，但是价格贵。
定期重疾险和终身重疾险，大家主要纠结2点：
一是担心70、80岁到期后，才生病出险，保障却没了，白白买了保险；
二是，保终身重疾险比定期重疾险贵太多，缴费有压力，不知道是否划算！
首先，我们来看一组数据，不同年龄段重疾发生概率如下：
年龄越大，发生重疾的概率越高。40岁后，患重疾的概率增长迅速，70岁时，女性重疾发生率约为30%，男性约为40%，往后更高。
再来看看保费差异数据：
可以看到，重疾险保障至70岁，明显比保终身至少便宜40%！
保险公司设计一款产品的费率，和人的寿命、患病风险是挂钩的，我们可以粗暴地理解为，70岁后患重疾的概率至少有40%的可能性，这与第一个表的数据也是吻合的！
这么来看，保障至70岁的定期寿险，风险覆盖是不足的。
如果不差钱，选择终身重疾险，是最全面的。
但是如果预算有限，选择保到70岁的定期重疾险能够省下一笔不少的钱，也能覆盖掉41-60岁重疾最高发年龄段！
说到这，其实还没解决问题，毕竟很多人都想兼顾保障全面和价格便宜这2点，可是没有完美的产品吖，有没有最优的解决方法呢？
有，但是得分开讲，大人和小孩的购买建议是不一样的！
二、定期重疾险VS终身重疾险，孩子怎么选？
哆啦建议给孩子买消费型的定期重疾险，后续再补充。
是不是很意外？不是保终身重疾险最好吗？而且孩子买保费也不贵！
确实，孩子的年龄买终身重疾险，价格并不贵。但是有个问题，咱不能忽视：
给0岁的宝宝买个100万保终身重疾险，假如60岁才重疾出险，那个时候100万还值多少钱呢？
通货膨胀是个不容忽视的问题。我们按“70法则”，来估算下购买力减半所需的时间。
如通货膨胀率3.5%，每单位货币购买力减半时间为70/3.5=20年。也就是说，100块钱，20年后相当于现在的50元。
还是上面的例子，100万保额，60年后，相当于今天的12.5万。
保额贬值，保费也贬值呀，可是你想呀，保费我们最多只交30年，重疾高发年龄是41-60岁，很有可能孩子将来出险时，保额实际的价值和你缴的保费价值差不多！
从通胀角度讲，哆啦更主张给孩子买保障20年或30年的定期重疾险。少儿癌症的发病高峰期在0-4岁，5岁后发病率明显降低。
随着孩子长大，抵抗力也越来越强，代谢快，患病风险不高，所以买定期的优势更为明显。
其次，产品也是不断迭代更新的，保障越来越好，保费越来越低，而且医学也越来越先进，现在重疾险保障的癌症等疑难杂症，将来很可能被攻克，治疗成本也越来越低。
先给孩子买定期重疾险，后续再慢慢补充保额，更为划算！
三、定期重疾险VS终身重疾险，成人怎么选？
成人买重疾险，主要是应对未来三、四十年间的大病风险。
保额足够高，是最先要考虑的因素，咱成年人可是家里的顶梁柱，不幸倒下，没有了收入，再没足够的钱治病和保障家人的生活，那可真是太悲惨了。
但并不是所有家庭都有能力去买保额很高，保障最全面的终身重疾险，往往会为了保证高保额，通过缩短保障期限至70岁或80岁，把保费降下来。
那么买定期重疾险，省下来至少40%的保费，长远来看，是否划算呢？
举个例子，如30岁男性买健康保2.0，30万保额，20年交，
保到70岁，2449元/年，
保终身，3910元/年，
比保到70岁定期重疾险多1461元/年，20年多交保费2.9万元。
假如我把每年买定期重疾险省出来的1461元，每年做定投理财，那么到70岁时，价值多少呢？
如上表，买保障至70岁的定期重疾险，当年收益率3.5%时，70岁时的理财总收益时12.4万；年收益率8%时，收益达37.8万。
如果恰好70岁前，疾病出险了，买定期重疾险能获得30万保额+十几万的理财收益，而终身重疾险只能获得30万保额。
而70岁后出险，是亏是赚就不一定了~
如果我们的年收益率一直稳定8%的话，70岁定期重疾险保障到期，手上能有37.8万元，比终身重疾险30万保障还多7.8万元呢！
这么算，买定期重疾险比终身重疾险划算，但大前提是理财水平很6！
能够40年保持8%的理财收益率并不容易，今年银保监还下调了年金保险的预定利率（封顶线），4.025%降到3.5%！
总的来讲，会理财的话，能维持每年理财收益8%左右，买定期重疾险不会亏！
理财也得耗费不少精力，也存在风险，如果是理财小白，买终身重疾险更省事！
目前人的平均寿命是76岁，很多人都觉得70岁后再得重疾，也没有治疗的必要，佛了，所以觉得选保障到70岁的定期重疾险就够了！
说得也有道理，不过现在人的寿命越来越长，说不定以后活到90岁也有可能，70岁后出险，买终身重疾险赔的钱还可以再抢救一下，也是可以的！
鱼与熊掌不可兼得，最优解决办法是【低保额终身重疾险+高保额定期重疾险】组合搭配：
如，买20万终身重疾险打底，目的是解决70岁后无保障的风险；再买个40万定期重疾险，做保额补充，覆盖风险最高发年龄段。
举例：30岁男性，需要60万保额，20年缴费：
健康保2.0，60万保额保终身，保费7821元/年，
买20万的超惠保（终身）+40万的健康保2.0（至70岁），合计保费6474元/年。
终身重疾险和定期重疾险组合购买，既可以中和保费，又能把风险全部覆盖掉了！
四、总结
哆啦最后来总结一下，定期重疾险、终身重疾险，应该怎么买：
最优解决方案低保额的终身重疾险+高保额的定期重疾险，组合购买，能够把保费支出折中，保障更全。
定期重疾险，适合人群：
1、给孩子买重疾险，可先买定期重疾险，后续等孩子长大了再买终身重疾险；
2、预算不足的人群，先买定期重疾险，把最关键时期的风险覆盖掉；
3、有很好理财能力的人群，把买定期重疾险省下来的钱做理财，更划算；
4、觉得70岁后重疾治疗没必要的佛系施主，买保至70岁就够了；
终身重疾险，适合人群：
预算充足，追求保障全面，负担终身重疾险保费没压力的人群
如果你还是不清楚如何选择的话，可以微信咨询徐老师（18529573883）定制方案，选最合适、最划算的。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
#女性重疾险，超惠保值得买吗？#
最近安邦保险推出了一款超惠保重疾险，只支持女性投保，打出了女性重疾险之王的口号，超惠保保障很简单，保费便宜，还可以月付，是重疾单次赔付的消费型女性重疾险。
今天哆啦君就拿最近买得很火的超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版做个对比测评，看看超惠保重疾险值得买吗，有没有坑？
一、超惠保产品保障
产品保障：
1、100种重疾，最高50万保额，赔付1次
2、20种中症，最高25万，赔付1次，50%基本保额，可附加
3、50种中症，最高15万，赔付1次，30%基本保额，可附加
4、7种女性特定重疾，赔付1次，患轻症额外赔30%基本保额，可附加
5、被保人轻症/中症豁免
6、保障至终身
超惠保女性重疾险保障责任简单，除重疾责任是必选外，中症、轻症、特疾都是可以自选附加的，均只赔付1次，很灵活，已购买重疾产品但觉得保额不足的可以单独购买超惠保重疾责任，给自己加高保额。
最长缴费是30年，不仅杠杆高，保费还支持月付，长期重疾产品中很少见的，可以减轻投保人的缴费压力，还可以提高保费资金杠杆。
若投保的第1年第6个月罹患轻症，那么保险公司赔付轻症保险金后，剩余未缴的保费都豁免了，剩余保障继续有效。
7种女性特定疾病：
女性特定疾病是女性特有的且高发的疾病种类，女性特殊的生理结构，乳腺、子宫等问题不可小觑，生活中要细心呵护。
哆啦君根据国家癌症中心发布的数据，整理了女性前10种高发重大疾病，如下表所示。
有数据表明，我国的乳腺癌发病最高峰在45-55岁，发病越来越低龄化，20-30岁、30-35岁的患者比例在逐年增加，35岁以后乳腺癌发病有上升趋势。
（如下第一张图）
超惠保重疾险保障7种女性特定疾病，其中乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌均为女性前10种高发重疾，保障还是不错的。若罹患女性特疾，除主险赔付100%重疾保额外，还可以额外获得30%的特疾保险金，即总共获赔130%。
健康告知：
超惠保健康告知较为严苛，高血压、乙肝病毒携带、大小三阳、甲状腺结节/乳腺结节术后未痊愈1年以上等，均不能正常投保，对孕妇也有询问。
除此之外，若累计累计重疾保额已超过50万的，也不能购买了。
（如下第二张图）
询问的既往住院、手术时间跨度时间较长，为5年，其他的产品一般为2年。
（如下第三张图）
超惠保重疾险比较适合身体健康的女性购买呢。
二、三款高性价比产品对比
哆啦君将同样是重疾单次赔付，有中症、轻症责任的超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版进行对比：
（如下第四张图）
（如下第五张图）
直接说结论：
1、追求保费最便宜：在均保障重疾+中症+轻症的情况下，超惠保重疾险年交保费最便宜，比超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版费率便宜3%-7%左右，追求保费极致，值得入手哦。
若只购买重疾责任，30岁女，10万保额，20年缴，每年保费仅需754元，按月缴费低至67.86元/月，整体来说是很便宜的，适合预算少的以及已买重疾保额不足需要加保、身体健康的女性朋友购买哦。
PS：后续会上线人工核保，对健康告知拿捏不准的可以微信关注哆啦A保公众号加人工核保老师（18588965883）哦。
2、追求性价比最高：推荐超级玛丽旗舰版重疾险 ，不仅中症、轻症不分组可多次赔付，40岁前投保首十年重疾责任额外加30%，保障额度高，健康条件也很宽松，保费比超惠保重疾险贵不到100元，在同类型产品中性价比最高！
3、承保职业广：康惠保旗舰版承保职业为1-6类，范围更广，高危人群也能投保。
三、女性重疾险到底应该怎么选？
1、看是否包含女性特定高发疾病
由于男女身体构造的差异，男女性高发疾病是存在差异的，女性在挑选重疾险时，应当特别关注乳腺、子宫颈等方面的保障。
有女性特定疾病的保障是最好的，保障更全面。一般特疾可额外赔付一定比例的保险金，应尽可能多的包含前10种高发重疾，增加理赔概率及提高保额。
2、豁免条件
被保人轻症、中症豁免是最基本的保障，最好是有投保人豁免责任，这样可以夫妻共保，一人遭遇变故，可豁免后期保费，减轻家庭的经济压力。
3、保额要充足
现在重疾发病率有年轻化趋势，重疾治疗费用支出也高，在购买重疾险时，保额应考虑治疗费、康复费用，保额应当在50万以上，若预算有限，可以先买个20万或30万保额，后期预算充足了，再多买几份加保。
4、注意健康告知
女性应该每年都做体检，及时了解自己的健康状况，将病灶扼杀在萌芽之中。重疾险要早买，若身体有一些小毛病、异常，很可能就买不了保险了，特别是女性的乳腺结节、宫颈等问题。
5、注意投保年龄限制和承保职业限制
四、总结
超惠保是一款重疾单次赔付的消费型女性重疾险，除重疾责任外，中症、轻症、女性特疾都可以自选附加，保障简单，很灵活，保费价格很便宜，适合预算有限的女性购买或单买重疾责任弥补已有的重疾保额不足。
如果你对这3款女性重疾险的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询哆啦君（18588965883）给你量身定制，选最便宜的。
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最近安邦保险推出了一款超惠保重疾险，只支持女性投保，打出了女性重疾险之王的口号，超惠保保障很简单，保费便宜，还可以月付，是重疾单次赔付的消费型女性重疾险。
今天哆啦君就拿最近买得很火的超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版做个对比测评，看看超惠保重疾险值得买吗，有没有坑？
一、超惠保产品保障
产品保障：
1、100种重疾，最高50万保额，赔付1次
2、20种中症，最高25万，赔付1次，50%基本保额，可附加
3、50种中症，最高15万，赔付1次，30%基本保额，可附加
4、7种女性特定重疾，赔付1次，患轻症额外赔30%基本保额，可附加
5、被保人轻症/中症豁免
6、保障至终身
超惠保女性重疾险保障责任简单，除重疾责任是必选外，中症、轻症、特疾都是可以自选附加的，均只赔付1次，很灵活，已购买重疾产品但觉得保额不足的可以单独购买超惠保重疾责任，给自己加高保额。
最长缴费是30年，不仅杠杆高，保费还支持月付，长期重疾产品中很少见的，可以减轻投保人的缴费压力，还可以提高保费资金杠杆。
若投保的第1年第6个月罹患轻症，那么保险公司赔付轻症保险金后，剩余未缴的保费都豁免了，剩余保障继续有效。
7种女性特定疾病：
女性特定疾病是女性特有的且高发的疾病种类，女性特殊的生理结构，乳腺、子宫等问题不可小觑，生活中要细心呵护。
哆啦君根据国家癌症中心发布的数据，整理了女性前10种高发重大疾病，如下表所示。
有数据表明，我国的乳腺癌发病最高峰在45-55岁，发病越来越低龄化，20-30岁、30-35岁的患者比例在逐年增加，35岁以后乳腺癌发病有上升趋势。
（如下第一张图）
超惠保重疾险保障7种女性特定疾病，其中乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌均为女性前10种高发重疾，保障还是不错的。若罹患女性特疾，除主险赔付100%重疾保额外，还可以额外获得30%的特疾保险金，即总共获赔130%。
健康告知：
超惠保健康告知较为严苛，高血压、乙肝病毒携带、大小三阳、甲状腺结节/乳腺结节术后未痊愈1年以上等，均不能正常投保，对孕妇也有询问。
除此之外，若累计累计重疾保额已超过50万的，也不能购买了。
（如下第二张图）
询问的既往住院、手术时间跨度时间较长，为5年，其他的产品一般为2年。
（如下第三张图）
超惠保重疾险比较适合身体健康的女性购买呢。
二、三款高性价比产品对比
哆啦君将同样是重疾单次赔付，有中症、轻症责任的超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版进行对比：
（如下第四张图）
（如下第五张图）
直接说结论：
1、追求保费最便宜：在均保障重疾+中症+轻症的情况下，超惠保重疾险年交保费最便宜，比超级玛丽旗舰版、康惠保旗舰版费率便宜3%-7%左右，追求保费极致，值得入手哦。
若只购买重疾责任，30岁女，10万保额，20年缴，每年保费仅需754元，按月缴费低至67.86元/月，整体来说是很便宜的，适合预算少的以及已买重疾保额不足需要加保、身体健康的女性朋友购买哦。
PS：后续会上线人工核保，对健康告知拿捏不准的可以微信关注哆啦A保公众号加人工核保老师（18588965883）哦。
2、追求性价比最高：推荐超级玛丽旗舰版重疾险 ，不仅中症、轻症不分组可多次赔付，40岁前投保首十年重疾责任额外加30%，保障额度高，健康条件也很宽松，保费比超惠保重疾险贵不到100元，在同类型产品中性价比最高！
3、承保职业广：康惠保旗舰版承保职业为1-6类，范围更广，高危人群也能投保。
三、女性重疾险到底应该怎么选？
1、看是否包含女性特定高发疾病
由于男女身体构造的差异，男女性高发疾病是存在差异的，女性在挑选重疾险时，应当特别关注乳腺、子宫颈等方面的保障。
有女性特定疾病的保障是最好的，保障更全面。一般特疾可额外赔付一定比例的保险金，应尽可能多的包含前10种高发重疾，增加理赔概率及提高保额。
2、豁免条件
被保人轻症、中症豁免是最基本的保障，最好是有投保人豁免责任，这样可以夫妻共保，一人遭遇变故，可豁免后期保费，减轻家庭的经济压力。
3、保额要充足
现在重疾发病率有年轻化趋势，重疾治疗费用支出也高，在购买重疾险时，保额应考虑治疗费、康复费用，保额应当在50万以上，若预算有限，可以先买个20万或30万保额，后期预算充足了，再多买几份加保。
4、注意健康告知
女性应该每年都做体检，及时了解自己的健康状况，将病灶扼杀在萌芽之中。重疾险要早买，若身体有一些小毛病、异常，很可能就买不了保险了，特别是女性的乳腺结节、宫颈等问题。
5、注意投保年龄限制和承保职业限制
四、总结
超惠保是一款重疾单次赔付的消费型女性重疾险，除重疾责任外，中症、轻症、女性特疾都可以自选附加，保障简单，很灵活，保费价格很便宜，适合预算有限的女性购买或单买重疾责任弥补已有的重疾保额不足。
如果你对这3款女性重疾险的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询哆啦君（18588965883）给你量身定制，选最便宜的。
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