#关于老年人怎么配置保险#
近几年经常有客户来问我，希望给家里父母也配置一些保险。老人年纪大了，确实担心生病风险，希望能有一些保障可以分担下压力。

大家真的都很孝顺，但我也都是很实在的告诉客户：老人家的保险不好买。

首先，大多数的保险都对首年投保年龄有限制。比如重疾险，一般都只接受55岁以下投保。百万医疗险，一般年龄卡在60岁，极少数的开放到65岁。只有一些保障范围少的防癌险，投保年龄可能去到80岁，但一般核保又非常严格。

也就是说，选择的产品范围很小。

第二，要过身体关。
比如医疗险，都是有健康告知的，需要能通过核保才能购买。而父母年纪比较大，身体各方面异常都已经显现出来，血糖血压血脂动脉斑块，都是非常常见的。

即使最后能选到一款产品承保，最后被除外的项目往往很多。

第三，保费贵。
比如55如果买重疾险，即使是选性价比最高的产品，每10万保额的重疾险保费约为7000元，如果保50万，保费就是3万+/年，小家庭年保费压力还是比较大的。家庭的年度保费支出是有用预算的，大头的保费还是应该放在现在的家庭支柱身上。

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#重疾险的三种理赔方式——不是确诊就赔
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​经常有客人问我：你卖得重疾险不是确诊就赔的吗？某邦的销售跟我说他们家的是确诊就赔。我喷了一口老血，来来来，跟大家聊个八卦。
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​1995年，重疾险被引入中国市场

​2006年，深圳多名投保人集体起诉友邦某款重疾险“保死不保生”，大意是说条款里疾病赔付标准违背了医学标准，基本上要人死亡才能得到赔偿……
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​2007年，中国保险行业协会和中国医师协会统一规范了重疾险中最高发的25种重大疾病的理赔标准。
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​2020年，国家把高发的25种扩大到了28种
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​目前中国重疾险的理赔标准只有3种：
​1⃣️确诊就赔
​比如癌症，有组织病理学报告确诊就赔
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​2⃣️达到合同约定的状态才赔
​比如严重脑中风后遗症，需要脑中风180天后神经系统功能有障碍，比如不能说话
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​3⃣️完成合同约定的治疗手段才赔
​比如重大器官移植手术，需要做完移植手术以后才赔
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重疾险的理赔方式就这三种；
而且最高发的28种重疾，定义、理赔条件都是一样的。

#保障类保险科普：重疾险

​重疾险：赔付合同里约定的疾病，当所患疾病符合理赔条件后，赔付相应保额。
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​重疾险起源于南非，是巴纳德医生发明的，他有一名34岁女性患者，是个单亲妈妈，得了肺癌，做了切除手术。
医生说起码要静养两年才有利于康复，但患者治疗花光了积蓄，还有两个孩子要养，术后她很快就去工作了，2年后她癌症复发去世。
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​她的离开让巴纳德医生意识到，手术只能挽救肉体的生命，却无法挽救一个人的经济生命，很多人治疗后卖了房子，没了工作，生活难以为继。

于是他找到保险公司，开发了世界上第一款重疾险，当时只保4种疾病：急性心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术
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​重疾险的核心功能并不是报销医疗费用，而是为患者提供患病后的经济保障，可以安心养病而不影响家庭的正常生活，避免在经济上陷入困境。