金融时报 | 婺源：绿树成荫子满枝 重访婺源近距离感受小额农贷的信用力量
8月，江西婺源。
时隔21年，当再次见到江西婺源林生实业有限公司董事长金林生时，记者不由得感慨良多。2001年7月，记者第一次赴婺源采访小额农贷试点情况时就采访过他，那时还没有林生实业，45岁的他还只是一片茶园的承包人，同时开着一间小茶坊。此次见面，老金明显比以前开朗老练了许多，他高兴地告诉记者，他的林生茶如今在婺源已是响当当的品牌，林生实业也颇具规模，正向着三产融合的方向发展。当谈到小额农贷时，老金变得庄重起来：“是农信社从900元贷款一步步把我扶持起来的，我是小额农贷实实在在的受益者。”
的确，在婺源，许许多多的人都像金林生一样对小额农贷怀着一种感激之情，在他们眼中，小额农贷是犹如“篁岭晒秋、江湾晓月”一般的婺源标志。事实上，记者在几天的采访中也深刻地感受到，在婺源，小额农贷不仅仅是一款金融产品，它就像是一棵根深叶茂、硕果累累的大树，散播的种子深刻影响着婺源金融经济的方方面面。
“金字招牌”历久弥新
“婺源小额农贷这块‘金字招牌’的打造，得益于深厚的徽商诚信文化底蕴和从上世纪八九十年代以来婺源农信系统的不懈努力。”婺源农商银行行长李岩红告诉记者。
2001年，人民银行总行决定在婺源开展农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。试点过程中，当时婺源县农信社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”5个步骤规范操作，以“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式有序推行，并在此基础上创新性推出3个农村基层组织互动的农贷协管员制度，在较短时间内试点工作就取得了显著成效。短短一年时间，先后向45033户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的89%，首年贷款余额即达到9066万元。2001年12月，人民银行总行在试点经验的基础上，将小额农贷的“婺源模式”向全国推广，在全国范围内掀起了“小额农贷学婺源”的热潮。
目前，随着农村经济发展和农业产业变化，婺源农信社坚持以信用为底色，与时俱进不断探索和规范小额农贷的操作程序，健全完善相关制度流程，小额农贷的运作和管理逐步走向成熟，成为全国首个通过国际质量认证的金融产品，成为“最美乡村”另一张闪亮名片。
李岩红告诉记者，像金林生那样由小额农贷扶持起来的企业家在婺源就有40多位。截至目前，婺源农商行发放小额农贷余额达11.74亿元，是2001年的11倍，不良率0.71%，远低于总体不良率的3.59%，小额农贷占该行贷款的15%以上，盈利占比为17.35%。“小额农贷依然是我行耀眼的‘明星’。”李岩红笑着说。
金融创新的“酵母”
赋春镇吴伟煌长年从事特色小吃茄子干的生产加工和批发零售业务，销售对象是县城周边小卖部或超市。2020年2月，受疫情影响，小工厂不能正常生产销售，销量较往年断崖式下降，且20余万元货款也未能及时收回，让原本准备利用春节旺季大干一场的吴伟煌陷入了困境，他准备向民间借高息贷款渡过难关。正在此当口，得知情况的婺源江淮村镇银行客户经理主动找到了他，仅用一天时间就为其审批下了一款名为“兴农贷”的信贷产品共20万元，帮助他渡过最艰难的关口。目前，在村镇银行的贷款持续支持下，吴伟煌扩建了自己的厂房，年销售额已达200万元以上，带动当地20多名农村妇女就业。当被问及当初为何敢于果断发放贷款时，婺源江淮村镇银行行长叶传海说：“凭个人诚信。‘兴农贷’就是一款脱胎于小额农贷的产品。”
的确，面对不断增长的婺源多元化农村金融需求，小额农贷也在不断拓展其内涵与外延，贷款受众从单一的农业耕种者拓展到特色种养、农家乐、农业新型主体，并在支持乡村振兴的大背景下，积极对接现代农业、特色小镇、乡村旅游、三产融合等新业态。要担负起众多使命，仅仅靠小额农贷这一款产品显然是远远不够的，必须创新更多的金融产品和服务方式才能实现。李岩红告诉记者，目前，婺源农商银行共有39款贷款产品，其中基于信用的就有26款。这26款产品的设计思想都源于小额农贷的初衷。人行婺源县支行行长李强告诉记者，在婺源，所有的银行机构都有占比较大、种类丰富的信用类产品，而这些产品可以说都与小额农贷一脉相承。信用，已成为婺源金融机构产品创新的一种“本能反应”。
记者在婺源采访中深切感受到，小额农贷已不仅仅是一种单纯的金融产品，它更像是一种优质的“酵母”，酝酿出众多的金融产品和服务方式创新，同时激发出婺源金融人的新思维。
信用环境的“净化器”
俞友鸿现在是婺源木雕、石雕、砖雕的国家级非遗传承人，但是，过去的他只是个边干边学的匠人。20多年前，1万元小额农贷帮助他办起了雕刻厂，如今他的雕刻厂已是行业内的龙头企业。每每谈起这些，俞友鸿都会心生感激。“像我这种除了手艺啥也没有的人在当时能贷到1万元贷款，信用社主任其实是担着很大压力的。所以，现在我一直都在农商行贷款，并且每当还贷结息日都会打提前量，不能让人为难！”
俞友鸿的心思其实代表了众多小额农贷受益者的想法。事实上，一方面，婺源诚信文化是“婺源模式”成功的基础；另一方面，小额农贷的持续推进又在悄然重塑婺源的信用环境。婺源县常务副县长邓跃跃认为，经久不衰的小额农贷在婺源持续20多年的推进，不仅在农户心中树立起诚信有价的理念，而且也使包括政府在内的全社会形成了共同营造良好信用环境的共识。他告诉记者，为了更加科学细致地量化评价指标，2021年11月，县里重新出台了乡村振兴带头人、信用乡（镇）、信用村、信用户的评选方案。各乡镇政府、街道办，工业园区都踊跃参与。截至目前，婺源县已建设信用村160个、信用户3860户。
婺源信用环境的持续向好，同样也获得了金融机构的广泛认同。记者走访了6家机构，其主要负责人均对当前的信用环境表示较为满意，并纷纷表示将以此为基础加大对新产品研发与投放的步伐。与此同时，为整合信用资源，更好地服务于新型农业经营主体，人行婺源县支行积极搭建起了新型农业经营主体信用信息平台，建立起规范运作的新型农业经营主体信用评价信息数据库，依托人民银行企业征信系统，在企业征信系统中增设主体模块，为新型农业主体信用评价成果的转化提供权威的信息共享平台。
良好的金融环境为金融运行奠定了坚实基础。在今年上半年疫情散发的情况下，截至7月末，全县各项贷款余额206.89亿元，较年初增长12.35%，同比增长20.89%。其中，全县涉农贷款余额为139.32亿元，较年初增长12.35%，同比增长22.99%。
在回顾婺源小额农贷走过的21年历程时，人行上饶市中心支行行长邓建军认为，小额农贷在婺源能够做到余额和密度持续增加，质量保持稳定，产品和机构不断延伸，服务对象不断扩展，核心管理方式延续至今，除了秉承为民担当、立足基层、与时俱进等外，还在于坚守住了信用为本的理念。
8月，江西婺源。
时隔21年，当再次见到江西婺源林生实业有限公司董事长金林生时，记者不由得感慨良多。2001年7月，记者第一次赴婺源采访小额农贷试点情况时就采访过他，那时还没有林生实业，45岁的他还只是一片茶园的承包人，同时开着一间小茶坊。此次见面，老金明显比以前开朗老练了许多，他高兴地告诉记者，他的林生茶如今在婺源已是响当当的品牌，林生实业也颇具规模，正向着三产融合的方向发展。当谈到小额农贷时，老金变得庄重起来：“是农信社从900元贷款一步步把我扶持起来的，我是小额农贷实实在在的受益者。”
的确，在婺源，许许多多的人都像金林生一样对小额农贷怀着一种感激之情，在他们眼中，小额农贷是犹如“篁岭晒秋、江湾晓月”一般的婺源标志。事实上，记者在几天的采访中也深刻地感受到，在婺源，小额农贷不仅仅是一款金融产品，它就像是一棵根深叶茂、硕果累累的大树，散播的种子深刻影响着婺源金融经济的方方面面。
“金字招牌”历久弥新
“婺源小额农贷这块‘金字招牌’的打造，得益于深厚的徽商诚信文化底蕴和从上世纪八九十年代以来婺源农信系统的不懈努力。”婺源农商银行行长李岩红告诉记者。
2001年，人民银行总行决定在婺源开展农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。试点过程中，当时婺源县农信社按照“宣传发动、调查摸底、资信评定、核贷发证、贷款发放”5个步骤规范操作，以“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的信贷方式有序推行，并在此基础上创新性推出3个农村基层组织互动的农贷协管员制度，在较短时间内试点工作就取得了显著成效。短短一年时间，先后向45033户农户核发信用贷款证，发证面占全县农户总数的89%，首年贷款余额即达到9066万元。2001年12月，人民银行总行在试点经验的基础上，将小额农贷的“婺源模式”向全国推广，在全国范围内掀起了“小额农贷学婺源”的热潮。
目前，随着农村经济发展和农业产业变化，婺源农信社坚持以信用为底色，与时俱进不断探索和规范小额农贷的操作程序，健全完善相关制度流程，小额农贷的运作和管理逐步走向成熟，成为全国首个通过国际质量认证的金融产品，成为“最美乡村”另一张闪亮名片。
李岩红告诉记者，像金林生那样由小额农贷扶持起来的企业家在婺源就有40多位。截至目前，婺源农商行发放小额农贷余额达11.74亿元，是2001年的11倍，不良率0.71%，远低于总体不良率的3.59%，小额农贷占该行贷款的15%以上，盈利占比为17.35%。“小额农贷依然是我行耀眼的‘明星’。”李岩红笑着说。
金融创新的“酵母”
赋春镇吴伟煌长年从事特色小吃茄子干的生产加工和批发零售业务，销售对象是县城周边小卖部或超市。2020年2月，受疫情影响，小工厂不能正常生产销售，销量较往年断崖式下降，且20余万元货款也未能及时收回，让原本准备利用春节旺季大干一场的吴伟煌陷入了困境，他准备向民间借高息贷款渡过难关。正在此当口，得知情况的婺源江淮村镇银行客户经理主动找到了他，仅用一天时间就为其审批下了一款名为“兴农贷”的信贷产品共20万元，帮助他渡过最艰难的关口。目前，在村镇银行的贷款持续支持下，吴伟煌扩建了自己的厂房，年销售额已达200万元以上，带动当地20多名农村妇女就业。当被问及当初为何敢于果断发放贷款时，婺源江淮村镇银行行长叶传海说：“凭个人诚信。‘兴农贷’就是一款脱胎于小额农贷的产品。”
的确，面对不断增长的婺源多元化农村金融需求，小额农贷也在不断拓展其内涵与外延，贷款受众从单一的农业耕种者拓展到特色种养、农家乐、农业新型主体，并在支持乡村振兴的大背景下，积极对接现代农业、特色小镇、乡村旅游、三产融合等新业态。要担负起众多使命，仅仅靠小额农贷这一款产品显然是远远不够的，必须创新更多的金融产品和服务方式才能实现。李岩红告诉记者，目前，婺源农商银行共有39款贷款产品，其中基于信用的就有26款。这26款产品的设计思想都源于小额农贷的初衷。人行婺源县支行行长李强告诉记者，在婺源，所有的银行机构都有占比较大、种类丰富的信用类产品，而这些产品可以说都与小额农贷一脉相承。信用，已成为婺源金融机构产品创新的一种“本能反应”。
记者在婺源采访中深切感受到，小额农贷已不仅仅是一种单纯的金融产品，它更像是一种优质的“酵母”，酝酿出众多的金融产品和服务方式创新，同时激发出婺源金融人的新思维。
信用环境的“净化器”
俞友鸿现在是婺源木雕、石雕、砖雕的国家级非遗传承人，但是，过去的他只是个边干边学的匠人。20多年前，1万元小额农贷帮助他办起了雕刻厂，如今他的雕刻厂已是行业内的龙头企业。每每谈起这些，俞友鸿都会心生感激。“像我这种除了手艺啥也没有的人在当时能贷到1万元贷款，信用社主任其实是担着很大压力的。所以，现在我一直都在农商行贷款，并且每当还贷结息日都会打提前量，不能让人为难！”
俞友鸿的心思其实代表了众多小额农贷受益者的想法。事实上，一方面，婺源诚信文化是“婺源模式”成功的基础；另一方面，小额农贷的持续推进又在悄然重塑婺源的信用环境。婺源县常务副县长邓跃跃认为，经久不衰的小额农贷在婺源持续20多年的推进，不仅在农户心中树立起诚信有价的理念，而且也使包括政府在内的全社会形成了共同营造良好信用环境的共识。他告诉记者，为了更加科学细致地量化评价指标，2021年11月，县里重新出台了乡村振兴带头人、信用乡（镇）、信用村、信用户的评选方案。各乡镇政府、街道办，工业园区都踊跃参与。截至目前，婺源县已建设信用村160个、信用户3860户。
婺源信用环境的持续向好，同样也获得了金融机构的广泛认同。记者走访了6家机构，其主要负责人均对当前的信用环境表示较为满意，并纷纷表示将以此为基础加大对新产品研发与投放的步伐。与此同时，为整合信用资源，更好地服务于新型农业经营主体，人行婺源县支行积极搭建起了新型农业经营主体信用信息平台，建立起规范运作的新型农业经营主体信用评价信息数据库，依托人民银行企业征信系统，在企业征信系统中增设主体模块，为新型农业主体信用评价成果的转化提供权威的信息共享平台。
良好的金融环境为金融运行奠定了坚实基础。在今年上半年疫情散发的情况下，截至7月末，全县各项贷款余额206.89亿元，较年初增长12.35%，同比增长20.89%。其中，全县涉农贷款余额为139.32亿元，较年初增长12.35%，同比增长22.99%。
在回顾婺源小额农贷走过的21年历程时，人行上饶市中心支行行长邓建军认为，小额农贷在婺源能够做到余额和密度持续增加，质量保持稳定，产品和机构不断延伸，服务对象不断扩展，核心管理方式延续至今，除了秉承为民担当、立足基层、与时俱进等外，还在于坚守住了信用为本的理念。
对于outing是一向没有兴趣的
互联网行业流行去西藏、新疆、三亚
很多年前已经走过帕米尔高原、看过好望角了
对于这些自然是提不起兴趣
后来有人把目的地改为桐庐
决定周五和他们一起
一是距离近 下午他们继续游玩 我可以先行返程
二是没开过百公里的高速 需要试试车
三是富春江很早就是我心心念要去之地
一举三得
看到网上有人说
年轻人要走出舒适区
莫名其妙 终其一生
不就是为了找到自己的舒适圈么
走出舒适区 成长是不一定的 不舒适是肯定的
1940年 因为日军迫近
丰子恺逃难至桐庐 写了小文《桐庐负暄》
从杭州市区到桐庐 开车一个小时
路过严子陵钓台 爬了大奇山
晚上回杭 大雨
处暑之后 天气终于凉快
到家发现 中秋的月饼到了
又到了吃蟹的季节
互联网行业流行去西藏、新疆、三亚
很多年前已经走过帕米尔高原、看过好望角了
对于这些自然是提不起兴趣
后来有人把目的地改为桐庐
决定周五和他们一起
一是距离近 下午他们继续游玩 我可以先行返程
二是没开过百公里的高速 需要试试车
三是富春江很早就是我心心念要去之地
一举三得
看到网上有人说
年轻人要走出舒适区
莫名其妙 终其一生
不就是为了找到自己的舒适圈么
走出舒适区 成长是不一定的 不舒适是肯定的
1940年 因为日军迫近
丰子恺逃难至桐庐 写了小文《桐庐负暄》
从杭州市区到桐庐 开车一个小时
路过严子陵钓台 爬了大奇山
晚上回杭 大雨
处暑之后 天气终于凉快
到家发现 中秋的月饼到了
又到了吃蟹的季节
初秋的青岛，伴随着点点雨滴的落下，夏天的热情似乎偃旗息鼓了。繁复的互联网让行色匆匆的我们很难停下脚步去听听路上的声音——喧哗的人潮、滚滚车流以及一位母亲的歌声。
世界上很多人在相遇之前素未谋面，在成为过路人后更是后会无期。如果不是有所触动，谁又会在意一个在路口献唱的女士呢？答案是：母亲，一个病重孩子的母亲。我们从未谋面，更不知过往，但可以想象的到，让一个人踏出舒适圈是何等的艰难，如不是命运或是世界步步紧逼，没有人会走出这一步。
在现实世界的桎梏中，每个人似乎都成了一颗齿轮，在它固有的位置上不停周而复始。有的人安于现状，棱角逐渐被磨平，在“换代”之时被资本的机器强硬地扯下，连同淋漓的鲜血和皮肉；有的人则完全不同，不安于现状的他们试图打破规则，特立独行。在这条路上，“齿轮”的属性再次让这群人走向了不同的道路。有的屠龙少年终成恶龙，从资本控制的齿轮变成了曾经试图打破的“资本框架”；而有的人从未在奋斗之路上停歇，对资本伸出的“橄榄枝”更是置若罔闻，但结果并非完全正向，“地球Online在这里又开了一个岔路口。天堂向左、地狱向右，人生在世，一个小小的选择就可能改变轨迹。
我们丝毫没必要畏手畏脚，人生在世只有短短几十年。如果一个人80岁寿终正寝，那么到40岁才走过人生一半；有的人20岁便英年早逝，10岁就到了人生的岔路口。我们似乎不能改变生命的长度，但宽度可以由我们自己掌握。人生在于折腾，任尔东西南北风！
"人类在世的目标是生活，而不是生存。我到此就算体验过人生百味，不必浪费时间生存,接下来，我要去好好享受人生了。—— James Bond" https://t.cn/R5H0TUI
世界上很多人在相遇之前素未谋面，在成为过路人后更是后会无期。如果不是有所触动，谁又会在意一个在路口献唱的女士呢？答案是：母亲，一个病重孩子的母亲。我们从未谋面，更不知过往，但可以想象的到，让一个人踏出舒适圈是何等的艰难，如不是命运或是世界步步紧逼，没有人会走出这一步。
在现实世界的桎梏中，每个人似乎都成了一颗齿轮，在它固有的位置上不停周而复始。有的人安于现状，棱角逐渐被磨平，在“换代”之时被资本的机器强硬地扯下，连同淋漓的鲜血和皮肉；有的人则完全不同，不安于现状的他们试图打破规则，特立独行。在这条路上，“齿轮”的属性再次让这群人走向了不同的道路。有的屠龙少年终成恶龙，从资本控制的齿轮变成了曾经试图打破的“资本框架”；而有的人从未在奋斗之路上停歇，对资本伸出的“橄榄枝”更是置若罔闻，但结果并非完全正向，“地球Online在这里又开了一个岔路口。天堂向左、地狱向右，人生在世，一个小小的选择就可能改变轨迹。
我们丝毫没必要畏手畏脚，人生在世只有短短几十年。如果一个人80岁寿终正寝，那么到40岁才走过人生一半；有的人20岁便英年早逝，10岁就到了人生的岔路口。我们似乎不能改变生命的长度，但宽度可以由我们自己掌握。人生在于折腾，任尔东西南北风！
"人类在世的目标是生活，而不是生存。我到此就算体验过人生百味，不必浪费时间生存,接下来，我要去好好享受人生了。—— James Bond" https://t.cn/R5H0TUI
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