纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
#育儿知识##儿童用药##比智高#
很多国人都知道，西医一般疾病诊断明确，治疗方案全国可能都一样。这很大程度是由于“医学指南和专家共识”的制定和发表带来的便利。
中成药的应用，国家也在制定相关应用指南。
今年1月，《中成药治疗优势病种临床应用指南》标准化项目组发布了《中成药治疗小儿急性上呼吸道感染临床应用指南（2020）》，仔细阅读该指南后，我发现指南内容充实、实用性很强，我想，若能以思维导图形式展现给大家，无论是没有中医功底的西医大夫，还是宝爸宝妈，应该都能看得懂、学得会、懂得怎样用，所以整理如下。
小儿感冒总括
小儿感冒，西医称为“小儿急性上呼吸道感染”，西医对本病的理解是什么呢？请看如下思维导图：
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
以下内容为本文的核心知识，这版指南主要是依据感冒的伴随症状进行选药的，核心内容包括：选什么药、怎样服用、疗程几天、可以缓解改善哪些症状。还真别说，介绍得还真够详细。
我将先以一张思维导图介绍指南的那些核心内容，并在思维导图后以“中医人袁检仔注”的方式，附录我的临床用药经验或见解，以便大家有更深印象的理解和体会。
咱废话不多说，直接进入今天的主题吧！
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：对于感冒伴腹胀、便秘患儿，指南推荐单独使用小儿豉翘清热颗粒治疗 3-4 天，可缓解发热、鼻塞流涕、咳嗽咳痰；缩短退热时间；改善腹胀、便秘、食欲。
小儿豉翘清热颗粒是儿科泰斗李少川老中医的传世名方，由大柴胡汤加减而成，方中含有大黄。本方疏解清化，对于风热夹滞型小儿感冒，临床症见感冒发热、舌质发红，苔黄厚腻，且腹胀便秘患儿，疗效确实很好。
特别强调：该药治疗风热夹滞患儿，对于风寒或脾虚患儿，临床症状如舌质不红、舌苔不厚，大便不干等情况则不适合使用。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：对于小儿感冒伴咽红肿痛、大便秘结患儿，指南推荐单独使用芩香清解口服液治疗3天，可有效退热，改善鼻塞浊涕、咽痛、便秘症状。
芩香清解口服液专为儿童外感表里俱热证而设，临床用药的核心症状是：风热感冒之鼻塞流黄脓鼻涕、口渴想喝水、咽喉红肿疼痛，并有里热之大便秘结，舌苔黄腻等表现。
这个中成药治法是遵从“肺与大肠相表里”而设，既清内热、同时又解外感，肺肠同治，及时有效地祛邪外出，以控制疾病的进展。
特别强调：临床对于风寒感冒或平素脾虚大便偏稀患儿，本药应慎重选用。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：小儿急性咽-扁桃体炎、小儿疱疹性咽峡炎和急性化脓性扁桃体炎，这3种疾病虽然名字不同，但其实都属于西医的急性上呼吸道感染，这三病在中医儿科中，急性期病理状态多以“热毒”为主。
对于这3种疾病，指南都推荐使用蒲地蓝消炎口服液治疗。其中：①.小儿急性咽-扁桃体炎推荐单用该药治疗 5-7 天，可改善咽痛、咽红肿症状；②.对小儿疱疹性咽峡炎，推荐单用该药治疗5 天，可改善发热、拒食、流涎症状，缩短疱疹消失时间；③.对急性化脓性扁桃体炎患儿，推荐联合抗生素使用5 天治疗，可缩短退热时间及扁桃体脓性分泌物消退时间。
蒲地蓝消炎口服液确实是临床常用的一个抗病毒药物，临床疗效也是肯定的。但是需要强调，这个中成药成分以清热药为主，对于风寒感冒或平素脾胃虚寒患儿，不宜使用。另外，这个药确实太苦，好多宝宝服药后容易反胃呕吐，如果厂家能改善本药口感，相信会更受临床欢迎。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：①小儿感冒伴喉咙红、大便干，推荐单独使用小儿双清颗粒治疗 3-5 天，可缩短退热时间，改善鼻塞、咽红、便干症状；②如果伴有疱疹性咽峡炎，建议联合应用利巴韦林气雾剂 5-7 天，可缩短疱疹性咽峡炎患儿疱疹消失时间。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：当小儿感冒以发热、鼻塞流涕、偶发咳嗽为主时，指南推荐单独使用小儿解表颗粒治疗3 天，可改善发热、鼻塞流涕症状。
关于这条，其实指南说的就是：风热感冒可以选择小儿解表颗粒，因为所列举的核心症状都是风热感冒症状，而小儿解表颗粒也确实是治疗风热感冒的中成药。方中以解表散风退热和清热解毒利咽的中药为主。其辨证要点是：鼻涕是黄稠鼻涕或黄浓鼻涕为主、咽红或疼痛、咳嗽声音清脆，指纹发紫。
寒和热是两个矛盾体，既然是治疗风热感冒的中成药，那风寒感冒患儿，临床不宜使用。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：当小儿感冒以发热、鼻塞、流清鼻涕为主时，指南推荐单独使用小儿柴桂退热口服液（颗粒）治疗3天，可缓解鼻塞流涕，缩短退热时间。
关于这条，其实指南说的就是：风寒感冒可以选择小儿柴桂退热颗粒（口服液）。
小儿柴桂退热颗粒，由古代名方“柴葛解肌汤”加减而成，虽然方中很多疏风解热之品，但本方发散解表之力强，仍不失为治疗风寒感冒兼有郁热之品，可以缓解风寒感冒的鼻塞、流清涕症状，也可以解除体内郁热，缩短风寒感冒退热时间。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，对于小儿感冒咳嗽伴呕吐，指南推荐单独使用健儿清解液治疗3 天，可缩短退热时间，改善呕吐、腹泻、咳嗽、咽痛症状。
其实，临床把呕吐性感冒叫做“胃肠型感冒”，一般认为，应该以“藿香正气口服液”（同本指南第12条）来治疗；但这版指南指出“小儿感冒咳嗽伴呕吐推荐健儿消食液”。究其原因：藿香正气口服液适合风寒感冒呕吐；而健儿消食液组方以清热药+健脾行气消食药而成，适合风热感冒咳嗽伴呕吐患儿，此为个人根据组方之见解。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿疱疹性咽峡炎或急性扁桃体炎，推荐辅助使用儿童型开喉剑喷雾剂，治疗 3-5 天，可缩短退热时间、疱疹消失时间及扁桃体脓性分泌物消退时间，改善咽痛、流涎症状。
开喉剑喷雾剂的功效是清热解毒，消肿止痛。临床用于肺胃蕴热所致的咽喉肿痛，口干口苦，牙龈肿痛以及口腔溃疡，复发性口疮见以上证候者。作为一个无需口服的喷雾剂，使用方便，对于咽喉肿痛疾病临床疗效也很不错，确实为临床咽喉肿痛性疾病的常用辅助用药。
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中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒伴咳嗽、咳痰，
推荐联合使用小儿肺热咳喘口服液治疗5天，可改善发热、咳嗽、咳痰、鼻塞流涕症状。
在这里，我必须强调：风寒或风热感冒都可能伴有咳嗽、咳痰情况，指南所列的那些症状是无法判断寒热性质。在没有分清寒热前提下，是不能随便选用感冒的中成药的。
小儿肺热咳喘口服液由麻杏石甘汤+清热药组成。这个中成药是治疗风热感冒、风热咳嗽的，临床症状多见：流黄浓鼻涕、咽喉红痛、咳嗽清脆、咳痰色黄质粘，或兼喘息、汗出而口干渴、舌质发红，苔黄腻等。
所以，如果是风寒感冒咳嗽，鼻塞流清鼻涕、咽喉没有红肿疼痛、咳嗽声粗、痰白或稀，舌质偏淡，苔白等情况，万万不可选用的哦！
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中医人袁检仔注：指南认为，以发热、头痛、四肢酸痛、咽痛为主的小儿感冒，推荐单独使用连花清瘟胶囊，治疗 3 天，可缓解咽痛、头痛、四肢酸痛症状，缩短退热时间。
其实，这条指南描述的“发热、头痛、四肢酸痛、咽痛”这些症状，其实与临床所见的流感症状相符。连花清瘟胶囊/颗粒确实是中医的治流感药，也是天然的治流感药。
虽然我是中医，但临床发现如果确诊甲流、乙流，尤其在流感症状3天内，服用奥司他韦颗粒/胶囊确实见效更快（特别指出：连花清瘟治疗流感确实有效，奥司他韦治疗甲流、乙流见效之快也确实令我钦佩，我的所有文章内容都是个人临床真实所见所得，无任何利益瓜葛！）
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒伴发热、惊厥，推荐在镇静止惊基础上联合使用儿童回春颗粒治疗 3-7 天，认为可减少高热惊厥发作；对于合并有疱疹性咽峡炎患儿，建议联合应用利巴韦林 7 天，可缩短疱疹性咽峡炎患儿发热时间、疱疹消失时间及流涎时间。
儿童回春颗粒，功效清热解毒，透表豁痰。在儿科高热惊厥（中医“急性惊风病”）却有疗效。但高热惊厥一般认为是某些宝宝的一种体质，有高热惊厥病史的宝宝，发热时应积极给予退热治疗。
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中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒以头昏、脘腹胀满、呕吐泄泻为主时，推荐单独使用藿香正气口服液治疗 3-5 天，可有效改善腹胀、呕吐症状。
其实，我认为这条应该和第7条结合起来看，这条指南的是胃肠型感冒（外有风寒证）类型；而第7条治疗的是胃肠型感冒（外有风热证）类型。请互参我在第7条思维导图后的注解。
以上为最新版的小儿感冒中成药用药全攻略，基于指南，一共分12种情况讲述。可以肯定的是这样依据临床主要症状治疗小儿感冒，确实方便选用，也方便选对。但有些条目无法分别寒热，也容易造成误解误用，“中医人袁检仔注”的内容对此作了进一步说明，希望对各位有所帮助。
最后强调：以上科普内容，仅供参考。中成药选择，一定不能依据单一症状选药，而必须透过症状辨对证后方能选药。选用任何中成药前，都需再次查阅药品说明书；由于宝宝病情变化快，如有任何病情变化，都必须及时至医院就诊。中医人袁检仔。
声明：文章内的文字、图片、视频、音频等资料均来自互联网，若无意侵犯到您的权利，请及时与小编联系删除!
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很多国人都知道，西医一般疾病诊断明确，治疗方案全国可能都一样。这很大程度是由于“医学指南和专家共识”的制定和发表带来的便利。
中成药的应用，国家也在制定相关应用指南。
今年1月，《中成药治疗优势病种临床应用指南》标准化项目组发布了《中成药治疗小儿急性上呼吸道感染临床应用指南（2020）》，仔细阅读该指南后，我发现指南内容充实、实用性很强，我想，若能以思维导图形式展现给大家，无论是没有中医功底的西医大夫，还是宝爸宝妈，应该都能看得懂、学得会、懂得怎样用，所以整理如下。
小儿感冒总括
小儿感冒，西医称为“小儿急性上呼吸道感染”，西医对本病的理解是什么呢？请看如下思维导图：
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
以下内容为本文的核心知识，这版指南主要是依据感冒的伴随症状进行选药的，核心内容包括：选什么药、怎样服用、疗程几天、可以缓解改善哪些症状。还真别说，介绍得还真够详细。
我将先以一张思维导图介绍指南的那些核心内容，并在思维导图后以“中医人袁检仔注”的方式，附录我的临床用药经验或见解，以便大家有更深印象的理解和体会。
咱废话不多说，直接进入今天的主题吧！
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中医人袁检仔注：对于感冒伴腹胀、便秘患儿，指南推荐单独使用小儿豉翘清热颗粒治疗 3-4 天，可缓解发热、鼻塞流涕、咳嗽咳痰；缩短退热时间；改善腹胀、便秘、食欲。
小儿豉翘清热颗粒是儿科泰斗李少川老中医的传世名方，由大柴胡汤加减而成，方中含有大黄。本方疏解清化，对于风热夹滞型小儿感冒，临床症见感冒发热、舌质发红，苔黄厚腻，且腹胀便秘患儿，疗效确实很好。
特别强调：该药治疗风热夹滞患儿，对于风寒或脾虚患儿，临床症状如舌质不红、舌苔不厚，大便不干等情况则不适合使用。
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中医人袁检仔注：对于小儿感冒伴咽红肿痛、大便秘结患儿，指南推荐单独使用芩香清解口服液治疗3天，可有效退热，改善鼻塞浊涕、咽痛、便秘症状。
芩香清解口服液专为儿童外感表里俱热证而设，临床用药的核心症状是：风热感冒之鼻塞流黄脓鼻涕、口渴想喝水、咽喉红肿疼痛，并有里热之大便秘结，舌苔黄腻等表现。
这个中成药治法是遵从“肺与大肠相表里”而设，既清内热、同时又解外感，肺肠同治，及时有效地祛邪外出，以控制疾病的进展。
特别强调：临床对于风寒感冒或平素脾虚大便偏稀患儿，本药应慎重选用。
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中医人袁检仔注：小儿急性咽-扁桃体炎、小儿疱疹性咽峡炎和急性化脓性扁桃体炎，这3种疾病虽然名字不同，但其实都属于西医的急性上呼吸道感染，这三病在中医儿科中，急性期病理状态多以“热毒”为主。
对于这3种疾病，指南都推荐使用蒲地蓝消炎口服液治疗。其中：①.小儿急性咽-扁桃体炎推荐单用该药治疗 5-7 天，可改善咽痛、咽红肿症状；②.对小儿疱疹性咽峡炎，推荐单用该药治疗5 天，可改善发热、拒食、流涎症状，缩短疱疹消失时间；③.对急性化脓性扁桃体炎患儿，推荐联合抗生素使用5 天治疗，可缩短退热时间及扁桃体脓性分泌物消退时间。
蒲地蓝消炎口服液确实是临床常用的一个抗病毒药物，临床疗效也是肯定的。但是需要强调，这个中成药成分以清热药为主，对于风寒感冒或平素脾胃虚寒患儿，不宜使用。另外，这个药确实太苦，好多宝宝服药后容易反胃呕吐，如果厂家能改善本药口感，相信会更受临床欢迎。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：①小儿感冒伴喉咙红、大便干，推荐单独使用小儿双清颗粒治疗 3-5 天，可缩短退热时间，改善鼻塞、咽红、便干症状；②如果伴有疱疹性咽峡炎，建议联合应用利巴韦林气雾剂 5-7 天，可缩短疱疹性咽峡炎患儿疱疹消失时间。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：当小儿感冒以发热、鼻塞流涕、偶发咳嗽为主时，指南推荐单独使用小儿解表颗粒治疗3 天，可改善发热、鼻塞流涕症状。
关于这条，其实指南说的就是：风热感冒可以选择小儿解表颗粒，因为所列举的核心症状都是风热感冒症状，而小儿解表颗粒也确实是治疗风热感冒的中成药。方中以解表散风退热和清热解毒利咽的中药为主。其辨证要点是：鼻涕是黄稠鼻涕或黄浓鼻涕为主、咽红或疼痛、咳嗽声音清脆，指纹发紫。
寒和热是两个矛盾体，既然是治疗风热感冒的中成药，那风寒感冒患儿，临床不宜使用。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：当小儿感冒以发热、鼻塞、流清鼻涕为主时，指南推荐单独使用小儿柴桂退热口服液（颗粒）治疗3天，可缓解鼻塞流涕，缩短退热时间。
关于这条，其实指南说的就是：风寒感冒可以选择小儿柴桂退热颗粒（口服液）。
小儿柴桂退热颗粒，由古代名方“柴葛解肌汤”加减而成，虽然方中很多疏风解热之品，但本方发散解表之力强，仍不失为治疗风寒感冒兼有郁热之品，可以缓解风寒感冒的鼻塞、流清涕症状，也可以解除体内郁热，缩短风寒感冒退热时间。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，对于小儿感冒咳嗽伴呕吐，指南推荐单独使用健儿清解液治疗3 天，可缩短退热时间，改善呕吐、腹泻、咳嗽、咽痛症状。
其实，临床把呕吐性感冒叫做“胃肠型感冒”，一般认为，应该以“藿香正气口服液”（同本指南第12条）来治疗；但这版指南指出“小儿感冒咳嗽伴呕吐推荐健儿消食液”。究其原因：藿香正气口服液适合风寒感冒呕吐；而健儿消食液组方以清热药+健脾行气消食药而成，适合风热感冒咳嗽伴呕吐患儿，此为个人根据组方之见解。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿疱疹性咽峡炎或急性扁桃体炎，推荐辅助使用儿童型开喉剑喷雾剂，治疗 3-5 天，可缩短退热时间、疱疹消失时间及扁桃体脓性分泌物消退时间，改善咽痛、流涎症状。
开喉剑喷雾剂的功效是清热解毒，消肿止痛。临床用于肺胃蕴热所致的咽喉肿痛，口干口苦，牙龈肿痛以及口腔溃疡，复发性口疮见以上证候者。作为一个无需口服的喷雾剂，使用方便，对于咽喉肿痛疾病临床疗效也很不错，确实为临床咽喉肿痛性疾病的常用辅助用药。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒伴咳嗽、咳痰，
推荐联合使用小儿肺热咳喘口服液治疗5天，可改善发热、咳嗽、咳痰、鼻塞流涕症状。
在这里，我必须强调：风寒或风热感冒都可能伴有咳嗽、咳痰情况，指南所列的那些症状是无法判断寒热性质。在没有分清寒热前提下，是不能随便选用感冒的中成药的。
小儿肺热咳喘口服液由麻杏石甘汤+清热药组成。这个中成药是治疗风热感冒、风热咳嗽的，临床症状多见：流黄浓鼻涕、咽喉红痛、咳嗽清脆、咳痰色黄质粘，或兼喘息、汗出而口干渴、舌质发红，苔黄腻等。
所以，如果是风寒感冒咳嗽，鼻塞流清鼻涕、咽喉没有红肿疼痛、咳嗽声粗、痰白或稀，舌质偏淡，苔白等情况，万万不可选用的哦！
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，以发热、头痛、四肢酸痛、咽痛为主的小儿感冒，推荐单独使用连花清瘟胶囊，治疗 3 天，可缓解咽痛、头痛、四肢酸痛症状，缩短退热时间。
其实，这条指南描述的“发热、头痛、四肢酸痛、咽痛”这些症状，其实与临床所见的流感症状相符。连花清瘟胶囊/颗粒确实是中医的治流感药，也是天然的治流感药。
虽然我是中医，但临床发现如果确诊甲流、乙流，尤其在流感症状3天内，服用奥司他韦颗粒/胶囊确实见效更快（特别指出：连花清瘟治疗流感确实有效，奥司他韦治疗甲流、乙流见效之快也确实令我钦佩，我的所有文章内容都是个人临床真实所见所得，无任何利益瓜葛！）
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒伴发热、惊厥，推荐在镇静止惊基础上联合使用儿童回春颗粒治疗 3-7 天，认为可减少高热惊厥发作；对于合并有疱疹性咽峡炎患儿，建议联合应用利巴韦林 7 天，可缩短疱疹性咽峡炎患儿发热时间、疱疹消失时间及流涎时间。
儿童回春颗粒，功效清热解毒，透表豁痰。在儿科高热惊厥（中医“急性惊风病”）却有疗效。但高热惊厥一般认为是某些宝宝的一种体质，有高热惊厥病史的宝宝，发热时应积极给予退热治疗。
纯干货，小儿感冒中成药使用全攻略（最新指南-思维导图）
中医人袁检仔注：指南认为，小儿感冒以头昏、脘腹胀满、呕吐泄泻为主时，推荐单独使用藿香正气口服液治疗 3-5 天，可有效改善腹胀、呕吐症状。
其实，我认为这条应该和第7条结合起来看，这条指南的是胃肠型感冒（外有风寒证）类型；而第7条治疗的是胃肠型感冒（外有风热证）类型。请互参我在第7条思维导图后的注解。
以上为最新版的小儿感冒中成药用药全攻略，基于指南，一共分12种情况讲述。可以肯定的是这样依据临床主要症状治疗小儿感冒，确实方便选用，也方便选对。但有些条目无法分别寒热，也容易造成误解误用，“中医人袁检仔注”的内容对此作了进一步说明，希望对各位有所帮助。
最后强调：以上科普内容，仅供参考。中成药选择，一定不能依据单一症状选药，而必须透过症状辨对证后方能选药。选用任何中成药前，都需再次查阅药品说明书；由于宝宝病情变化快，如有任何病情变化，都必须及时至医院就诊。中医人袁检仔。
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今天的材料文章选自“红辣椒评论”
主题为“开放互联网”
⭐今日【知识补充】⭐
外部效应
外部效应又称为溢出效应、外部影响、外差效应或者外部经济，有正负两个方面
♀️正外部效应是某个经济行为个体的活动使他人或社会受益，而受益者无须花费成本
负外部效应是某个经济行为个体的活动使他人或社会受损，而造成负外部性的人却没有为此承担代价
文中具体运用
…互联网企业之间相互屏蔽，明争暗斗的现象却愈演愈烈，其负外部效应一部份溢向用户，给用户带来…等诸多不便
⭐今日【金句】积累⭐
互联互通，开放共享，是互联网创立的初心和主旨，也是互联网产业飞速发展的成长密码。
解除平台屏蔽，破除行业垄断，将打破既得利益的大平台“躺赢”的安稳梦。
企业屏蔽外部链接的手段，本质是利用垄断地位捍卫固得利益。
企业要想在日新月异的市场上获得用户的长期青睐，用心解决用户痛点，不断革新技术才是核心。
#会计专硕[超话]##199管理类联考[超话]##396经济类联考##mpacc[超话]##管综##写作素材#
主题为“开放互联网”
⭐今日【知识补充】⭐
外部效应
外部效应又称为溢出效应、外部影响、外差效应或者外部经济，有正负两个方面
♀️正外部效应是某个经济行为个体的活动使他人或社会受益，而受益者无须花费成本
负外部效应是某个经济行为个体的活动使他人或社会受损，而造成负外部性的人却没有为此承担代价
文中具体运用
…互联网企业之间相互屏蔽，明争暗斗的现象却愈演愈烈，其负外部效应一部份溢向用户，给用户带来…等诸多不便
⭐今日【金句】积累⭐
互联互通，开放共享，是互联网创立的初心和主旨，也是互联网产业飞速发展的成长密码。
解除平台屏蔽，破除行业垄断，将打破既得利益的大平台“躺赢”的安稳梦。
企业屏蔽外部链接的手段，本质是利用垄断地位捍卫固得利益。
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【买完出险居然不赔？结果是它惹的祸！】很多朋友认为投保前不让我体检，是怕我过不了健康告知，现在买完了，总可以安心检查吧？ 于是乎，火速的在投保后预约了体检机构或医院，去做了各项检查。 真查出毛病了，找保险公司理赔。 结果保险公司没理赔，还拒赔解除合同了。 就大骂，保险公司这个骗子，就是不想给我赔钱。 但实际上，还真不是保险公司不给赔，而是我们忽略了三个字：等待期。 今天就给大家把等待期的事情，一次性讲个透。 01 什么是等待期？ 等待期是什么？ 是保险公司为预防恶意骗保和带病投保而设置的一个观察期或免责期。 通俗点说就是：虽然你买了保险，不是一出事就能立马给赔的。要等一段时间的等待期过去了，才给你赔。 保险公司之所以设置等待期，是为了防范道德风险，防范“骗保”行为。 是保险合同里重要且必不可少的部分，是规避带病投保、逆选择的重要手段。 02 等待期都多久？ 目前来说，重疾险、医疗险、定期寿险普遍都有等待期，具体多久还要结合产品来说。 意外险是没有等待期的，毕竟保障的是意外的突发情况。 另外无论是医疗险还是重疾险，定期寿险，都不会因等待期内出现意外情况拒赔。 毕竟意外风险是随机的，我们无法预见自己是否会发生意外，不会人为加大保险的赔付概率，所以意外风险不受等待期限制。 医疗险，1年期的医疗险，多数是30天等待期，但是像20年保证续保的百万医疗险，等待期都是90天。 重疾险和定期寿险的等待期，多数是90天-180天不等，各产品都有明确要求。但十步也见过等待期360天的产品。 定期寿险，如果在等待期内，是非意外原因导致的身故，是不赔付的。 而重疾险，等待期就要单独看个别产品当中是如何规定的。 但只要等待期内出险，哪怕差一个小时过等待期确诊癌症，保险公司都不会赔。 因此，我们在选择保险产品的时候，等待期越短越好，同时还要避免等待期内体检。 不过这绝对不是说，等待期长就可以判定这款产品不好，更重要的还是产品保障本身。 03 等待期内生病，一定不赔吗？ 等待期生病的问题，十步重点说说重疾险。 在正常情况下，投保重疾险，都要进行健康告知，只要被保人处于身体健康的情况下，等待期内生病的概率还是很小的。 但疾病的来临，并不受我们的控制，一旦真的不幸在等待期内生病，就真不能正常赔付了吗？ 其实还真得分情况，十步整理了重疾险等待期内3种常见情况分析： 1.发生条款约定的重疾或身故 重疾险在等待期内确诊合同规定的重疾或因病身故，是不赔付的，但由于各家产品不同，情况也会有所不同。 大部分的保险公司会选择直接返还已交保费，同时解除合同。小部分保险公司是选择返还现金价值，也解除合同。 如果是返还现金价值的话，我们就会有保费上的损失。对我们很不利。 所以在选购的时候，我们也要注意等待期患病是如何要求的。 但无论是哪一种情况，我们都将面临失去保障，而因为身体发生了重大变化，后续我们想投保也是不可能的了。 2.发生条款约定的轻症或中症 等待期内确诊轻症、中症，保险公司肯定是不赔的。 但保单后续的规定，差别却很大。 小部分保险公司直接选择了一刀切，只要你罹患合同规定的疾病，甭管是轻症还是重疾，都直接解除合同。 大部分保险公司是轻症和中症的责任终止，合同继续有效。 等待期条款最好，也最人性化的保险公司，会规定该种轻症不保障，但其他疾病依旧有效。 3.等待期内发生疾病，但等待期后确诊 很多疾病，从发现异常，检查，病理切片，确诊，是需要很长一段时间的。 所以在实际生活中，还有这样一种情况，在等待期已经查出问题，但还没确诊，在等待期后才确诊的重疾，又怎么办？ 这种情况是最麻烦的，也是产生纠纷最多的情况，具体赔不赔，要看合同条款是怎样定义的。 先说不利于我们的条款是什么样的： 这类产品通常在等待期条款的位置，会对初次罹患有所定义，就好像这样： 然后在释义部分，再对初次患有进行二次定义。 结合起来是什么意思呢？ 就是说，等待期内被保险人如果出现了合同规定疾病里的体征，症状，并且这个疾病症状和体征最终确诊出合同规定的疾病，就不能赔。 举个例子：小A在买之前没有甲状腺结节，但是偏偏等待期内去检查了甲状腺，发现甲状腺结节4A级，等待期后，去穿刺，确诊为恶性。 那很抱歉，在这种条款下，等待期内罹患相关疾病的症状，等待期后确诊，就不能赔。 相反，如果等待期条款当中没有对初次罹患有所规定，或者只是规定第一次确诊，如下列条款： 即使是等待期内发现了症状，或者怀疑发生了某种疾病，等待期后确诊，也是会赔付的。 如果我们真的特别在意等待期确诊的条款，就可以选择后面这种条款。 不过，这也要综合考虑，毕竟等待期的时间并不长，一般情况下，大部分人是可以安全度过等待期的。 我们不能因为这样的条款，就放弃一款好产品。 04如何降低风险？ 为了尽可能避免等待期的风险，我们是可以提前规避的。 十步给大家几个建议： 1.选择等待期短的保险产品 就像十步前面说的，险种不同，产品不同，等待期不同，如果两款产品保障内容差不多，可以优先选择等待期短的产品。 毕竟等待期越短，我们越早享受保障。 如果产品差距很大，那我们还是要选择保障内容好的产品。产品保障才是最重要的，等待期只是辅助指标。 2.等待期内尽量别体检 购买保险之后，我们尽可能避免等待期体检，免得影响我们的保单。 但如果身体非常不适，可千万别再想着保险等待期没过这回事，毕竟身体才是第一位的。 如果还是很担心，咱们就尽可能选择等待期内患病，只是不赔该疾病，其他疾病和责任依然赔付的条款产品。 毕竟真的出险以后，还是很难买到保险的，这类产品至少给我们一份保障，不至于真的裸奔。 3.买保险要趁早 这句话，无论是什么时候，都是十步要强调的重点，我们务必趁着年轻，赶紧把保险配置齐全，毕竟这时候身体条件好，价格便宜。 05总结一下 等待期简单来说就是保险公司出于规避风险的考虑，针对疾病设置的一个免责期，以免发生有人明知将发生保险事故而投保获取保险金的行为。 但对于不想逆选择的正常被保人而言，一旦在等待期内出险，投保其他重疾产品的难度就将增大。 所以我们挑选保险产品时，还是得认清保险条款上关于等待期的规定，避免由于疏忽造成后期理赔的麻烦。 但需注意的是，在挑选产品的时候原则还是先比较产品的保障及价格，两者差异不大的时候，才考虑等待期的处理方式。 最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~
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