重疾险避坑档案|恒家保尊享版，大坑4个，小坑3个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

恒家保尊享版是恒大人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故责任

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

1.虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一的并发症，便可以赔付：

持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上；
须植入心脏起搏器治疗心脏病；
在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制在需满足1个并发症才可赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2. 开颅手术免除责任较多；

3. 特定高发疾病多脑中风后遗症不保复发。大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

对心脑血管疾病二次给付要求间隔期3年，要求较为宽松的重疾险心脑血管疾病多次赔付间隔期要求为1年即可。

小坑一、等待期内规定

等待期内发生中/轻症，整个中轻症责任都会终止，而且无法再拥有中轻症豁免保费责任。

一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、严格轻症存在隐性分组

此产品对于3种心血管疾病、3种眼部、3种耳部、2种肝部、2种脑部疾病隐性分组，同一部位赔付完其中一个病种，另一个就不再赔付。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于大部分的重疾险，均存在类似的隐性分组，故归类为小坑。

小坑三、高发中/轻症定义严格

1、原位癌责任免除相比市场其他产品更多；

2、慢性肾功能衰竭需持续180天才可赔付，定义宽松的产品持续90天即可赔付。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，身故责任溢价严重，产品问题较多。京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

建议大家多看看市场上的其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

#关注新冠肺炎# 加拿大教授发表论文显示华人新冠病死率比其他人种要大幅高70%，而且出现神经系统并发症的概率比其他人种高3倍。

此前美国曾经有过调查认为黑人新冠发病率以及感染新冠后严重性都要高于白人。
更早之前的研究因为感染新冠的严重程度跟人体内的ACE2受体有关，因此不同人种体内的ACE2受体不同可能是新冠严重性的一个重要评估方向。

这次加拿大教授发表了一篇文章，这篇文章主要就是研究华裔以及南亚裔感染新冠之后的严重程度，研究的地点是在加拿大的一个省，在这个省中华人占19%，南亚人占比29%。

这是一个大样本研究，纳入了接近5万人，算是非常大的数据了，这5万人都感染了新冠：
华人1186人
南亚人2459人
其他都是其余人种，一共有42547人

在这项研究结果出来之前，研究也评估了基础健康情况，结果显示，华人并不比其他人种差。
哮喘、糖尿病、高血压、心衰、老年痴呆、慢性肾病的发病率都跟其他人种基本一样。

统计结果显示，对比其他人，华人感染新冠后的死亡风险是1.743倍，心血管并发症风险为1.433倍，神经并发症风险为3.141倍，住院和急诊风险也更高为1.437倍。

而且按照年龄划分之后，华人的死亡率仍然较高，在排除其他风险之后华人的死亡率依旧高7成左右。
可以说华人这个人种导致了这种情况的出现。

但说实话为什么华人人种的新冠病死率更高，可能跟更深层次的因素有关，例如基因，但是这需要科学家进行进一步的探索。#v光计划#

#T药#[笑而不语] "阿那格雷/安归宁(XAGRID)和哪些药物相互作用？

阿那格雷为环磷腺苷磷酸二酯酶III抑制剂。高浓度时可抑制血小板的生成和聚集。本药原用作抑制血小板聚集，有抗血栓效果，但近年应用低剂量时发现其有降低血小板作用。作用机制可能是影响巨核细胞细胞周期后期(有丝分裂后)分化成熟，使血小板生成减少。不影响DNA、RNA的合成及巨核细胞增殖分裂，因而无潜在致癌性。

　　【阿那格雷（安归宁）药物相互作用】

　　1.阿那格雷与茴香、小槲树合用，抗凝作用增强，发生出血的危险增加。两者合用须谨慎，应监控严重出血的症状和体征。

　　2.覆盆子、红醋栗、墨角藻、睡菜、琉璃苣可增强抗血小板作用，与本药合用发生出血的危险增加。两者合用须谨慎，应密切监控严重出血的症状和体征。

　　3.芹菜含香豆素衍生物成分(具有抗血小板作用)，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　4.波尔多可能有抗血小板活性，与本药合用增加出血的危险性。不推荐两者合用，必需合用时应当维持衡量的波尔多摄入，密切监测PT、过度出血的症状和体征。

　　5.山金车、猫爪草、丁香油、姜黄素、益母草、山楂可抑制血小板聚集，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监测出血的症状和体征。
6.黄芪可促进纤维蛋白溶解、抑制血栓素A2合成、升高前列腺素I2浓度，与本药合用，发生出血的危险增加。两者应避免合用，或在密切监控出血的症状和体征下合用。为避免发生出血性并发症，手术前应停用黄芪。

　　7.辣椒素可抑制血小板聚集、提高纤溶活性，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用应密切监测出血的症状和体征，尽可能在使用本药前控制辣椒素的摄入。

　　8.蒲公英可抑制血小板聚集，所含维生素A可增强抗凝作用，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　9.大蒜可减少血栓素B2、提高纤溶活性而抑制血小板聚集反应，与本药合用增加发生出血的危险。如使用本药同时过多食用大蒜，应监测INR和(或)出血时间及严重出血的症状和体征。应在选择性外科手术前10d停止摄入大蒜。

　　10.大黄减少血栓素A2合成，减少维生素K吸收，可增强本药作用，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　11.本药与托西莫单抗(Tositumomab)合用，会导致严重而长期的血小板减少，增加出血的危险。两者合用应当严密监测活化部分凝血活酶时间、全血细胞计数、PT、过度出血的体征。

　　12.丹参抑制环腺苷酸磷酸二酯酶、抑制血小板聚集，与本药合用增加发生出血的危险，应避免两者合用。

　　13.黄芩可抑制血小板聚集、抑制凝血因子I转变为纤维蛋白，与本药合[带着微博去旅行]用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　14.绣线菊可抑制血小板功能，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　15.甘草可抑制凝血酶、抑制血小板聚集反应，可增强本药作用，增加发生出血的危险。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　16.卡法根可抑制环氧化酶，与本药合用，发生出血的危险增加。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　17.替伊莫单抗(Ibritumomab)与本药合用，发生出血的危险增加，两者合用应监控血小板计数。

　　18.银杏所含银杏内酯B可抑制血小板活化因子(PAF)诱导的血小板聚集反应，与本药合用增加发生出血的危险，应避免两者合用，或在密切监控出血的症状和体征下合用。

　　19.生姜可抑制血栓素合成酶及形成血栓素B2，提高前列环素浓度，与本药合用增加发生出血的危险。两者合用应谨慎。

　　20.小白菊可通过减少血栓素A2产生而抑制血小板聚集反应，增强抗凝作用。与本药合用，发生出血的危险增加。两者合用须谨慎，应密切监控出血的症状和体征。

　　21.月见草抑制血栓素B2产生，增强抗凝作用，与本药合用，发生出血的危险增加。两者合用须谨慎，应密切监控严重出血的症状和体征。

　　22.硫糖铝可降低本药的吸收，应避免两者合用。"
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