才不过五年，小甜甜就成了牛夫人
房贷，它不香了。
今年以来，“提前还房贷”的话题屡屡上热搜、成热点。
“还了房贷一身轻”、“结清房贷省几十万”、“还了就是赚了”、“年轻人不愿给银行打工”…种种话题标签总能引发大量共鸣。
为什么要提前还房贷呢？
其实就两点：一是找不到好的投资标的，二是预期未来收入减少。
房贷是有利息成本的，当贷款的收益低于贷款的成本时、贷款越多亏得就越多。
近几年来，很多城市房价不仅没涨、还出现下跌，贷款买房亏钱。此外，股票、基金、信托、银行理财等要么亏钱、要么不赚钱、要么赚个毛毛雨…而还房贷却雷打不动。
受疫情冲击和经济下行影响，大家对未来收入的预期是悲观的：可能会降薪、可能会裁员、可能企业会破产…而还房贷却雷打不动。
另外，在前两年楼市火热时，有些人的房贷利率上浮20%、甚至30%，这样下来利率就在6%左右甚至以上了，而现在能找个稳定收益在5%左右的理财却如同大海捞针。
这么一对比下，手里的闲钱还做什么投资啊，干脆提前还房贷得了，这样还能省下贷款的利息、也减轻了自己的压力。
提前还房贷的根源是资产荒，而资产荒更宏大的根源则是经济下行、创新驱动不够等等，而作为普通百姓、哪管得了宏大的叙事，只是理性的算计个人眼前得失罢了。
与购房者想提前还房贷相悖的，却是银行在千方百计的阻挠。
近日，一则交通银行收取“提前还款补偿金”的公告引发争议。
交通将由之前差别收取“提前还款违约金”（还款超过一定时间、就不再收取）改为统一按未还款本金的1%收取，相当于取消了之前的优惠（在争议中，公告很快被撤掉）。
表面看，这是收取的“违约罚金”、因为购房者没有按照合同约定使用贷款（本来要使用30年，后来2年就还款了），实际上是银行有意提高还款门槛、让购房者不要提前还贷。
其实不仅交行，绝大部分银行对提前还贷都“百般阻挠”。
首先要申请、之后要审批，审批之后就立马能还款么？NO！需要把钱转入扣款账户、可什么时候扣款不知道…这样下来没有个把月根本还不了，有的银行甚至能拖几个月。
为什么银行不愿购房者提前还款呢？
主要是没有借款人或没有优质的借款人，现在银行的资金很充裕、但放贷不出去，而银行是赚息差的…当提前还贷的资金放贷不出去，资金就会闲置。
即使放贷出去，现在的利率相比之前也大幅下降…首套房贷4.25%、经营贷普遍4%左右、甚至优质人群的消费贷利率低于4%。
新借款人资质不如之前的优，能提前还贷的都是经济实力较强的；新贷款利率不如之前的高，现在普遍4%左右，而之前房贷最高超6%；新贷款使用时间不如之前的长，房贷最长使用30年、若回来资金再放贷消费贷/经营贷一般3年时间，赚取息差总收益会变少。
对比之下，银行当然就不希望购房者提前还房贷了。
而在2017、2018年却是另一番景象。
当时绝大部分人都认为，房贷是一个人一生当中所能借到的金额最大（少则数十万、多则数百万）、时间最长（最长能使用30年）、利率最低（当时的经营贷/消费贷等普遍在7%以上、甚至更高）的一笔资金。
所以房贷要尽可能的贷足用尽，最好贷70%、最好贷30年。为了获得这种优质贷款，甚至有人把房子卖给家人、“套取”房贷。
从“抢着贷款”到“抢着还款”，变化何以之大？
因为当时房价暴涨或刚触发高点，大家还沉浸在买房赚钱的狂欢里、所以才想尽办法去搞8%以下成本的资金，并且都坚信房价永远涨、买房定能赚钱。
按照M2每年增长10%以上、对应的就是货币贬值10%以上，6%的房贷当然就自动赚4%的息差啊…当然房贷越多越好，于是有些人相信买房赚的其实负债、所以想着法的去做高负债额。
可随着楼市调控和经济下行，期待中的房价暴涨没有出现、反而还要承担巨额的还款压力，虽然M2仍在8%以上的增长、但货币并没有相应的贬值。
理想假设和残酷现实形成了强烈反差，大家终于醒悟过来了：房价还可以不涨、贷款有利息成本、M2涨幅跟货币贬值间并没有那么强烈的关联……
由之前的经济上升期到如今的经济下行期，所有人都在面临着资产荒，也就出现了借款人要提前还贷、银行却刻意阻挠的现象。
从“贷到就赚到”到“还了就赚了”，才不过5时间、曾经众人追捧的小甜甜已变成了遭人厌嫌的牛夫人。#房贷#
房贷，它不香了。
今年以来，“提前还房贷”的话题屡屡上热搜、成热点。
“还了房贷一身轻”、“结清房贷省几十万”、“还了就是赚了”、“年轻人不愿给银行打工”…种种话题标签总能引发大量共鸣。
为什么要提前还房贷呢？
其实就两点：一是找不到好的投资标的，二是预期未来收入减少。
房贷是有利息成本的，当贷款的收益低于贷款的成本时、贷款越多亏得就越多。
近几年来，很多城市房价不仅没涨、还出现下跌，贷款买房亏钱。此外，股票、基金、信托、银行理财等要么亏钱、要么不赚钱、要么赚个毛毛雨…而还房贷却雷打不动。
受疫情冲击和经济下行影响，大家对未来收入的预期是悲观的：可能会降薪、可能会裁员、可能企业会破产…而还房贷却雷打不动。
另外，在前两年楼市火热时，有些人的房贷利率上浮20%、甚至30%，这样下来利率就在6%左右甚至以上了，而现在能找个稳定收益在5%左右的理财却如同大海捞针。
这么一对比下，手里的闲钱还做什么投资啊，干脆提前还房贷得了，这样还能省下贷款的利息、也减轻了自己的压力。
提前还房贷的根源是资产荒，而资产荒更宏大的根源则是经济下行、创新驱动不够等等，而作为普通百姓、哪管得了宏大的叙事，只是理性的算计个人眼前得失罢了。
与购房者想提前还房贷相悖的，却是银行在千方百计的阻挠。
近日，一则交通银行收取“提前还款补偿金”的公告引发争议。
交通将由之前差别收取“提前还款违约金”（还款超过一定时间、就不再收取）改为统一按未还款本金的1%收取，相当于取消了之前的优惠（在争议中，公告很快被撤掉）。
表面看，这是收取的“违约罚金”、因为购房者没有按照合同约定使用贷款（本来要使用30年，后来2年就还款了），实际上是银行有意提高还款门槛、让购房者不要提前还贷。
其实不仅交行，绝大部分银行对提前还贷都“百般阻挠”。
首先要申请、之后要审批，审批之后就立马能还款么？NO！需要把钱转入扣款账户、可什么时候扣款不知道…这样下来没有个把月根本还不了，有的银行甚至能拖几个月。
为什么银行不愿购房者提前还款呢？
主要是没有借款人或没有优质的借款人，现在银行的资金很充裕、但放贷不出去，而银行是赚息差的…当提前还贷的资金放贷不出去，资金就会闲置。
即使放贷出去，现在的利率相比之前也大幅下降…首套房贷4.25%、经营贷普遍4%左右、甚至优质人群的消费贷利率低于4%。
新借款人资质不如之前的优，能提前还贷的都是经济实力较强的；新贷款利率不如之前的高，现在普遍4%左右，而之前房贷最高超6%；新贷款使用时间不如之前的长，房贷最长使用30年、若回来资金再放贷消费贷/经营贷一般3年时间，赚取息差总收益会变少。
对比之下，银行当然就不希望购房者提前还房贷了。
而在2017、2018年却是另一番景象。
当时绝大部分人都认为，房贷是一个人一生当中所能借到的金额最大（少则数十万、多则数百万）、时间最长（最长能使用30年）、利率最低（当时的经营贷/消费贷等普遍在7%以上、甚至更高）的一笔资金。
所以房贷要尽可能的贷足用尽，最好贷70%、最好贷30年。为了获得这种优质贷款，甚至有人把房子卖给家人、“套取”房贷。
从“抢着贷款”到“抢着还款”，变化何以之大？
因为当时房价暴涨或刚触发高点，大家还沉浸在买房赚钱的狂欢里、所以才想尽办法去搞8%以下成本的资金，并且都坚信房价永远涨、买房定能赚钱。
按照M2每年增长10%以上、对应的就是货币贬值10%以上，6%的房贷当然就自动赚4%的息差啊…当然房贷越多越好，于是有些人相信买房赚的其实负债、所以想着法的去做高负债额。
可随着楼市调控和经济下行，期待中的房价暴涨没有出现、反而还要承担巨额的还款压力，虽然M2仍在8%以上的增长、但货币并没有相应的贬值。
理想假设和残酷现实形成了强烈反差，大家终于醒悟过来了：房价还可以不涨、贷款有利息成本、M2涨幅跟货币贬值间并没有那么强烈的关联……
由之前的经济上升期到如今的经济下行期，所有人都在面临着资产荒，也就出现了借款人要提前还贷、银行却刻意阻挠的现象。
从“贷到就赚到”到“还了就赚了”，才不过5时间、曾经众人追捧的小甜甜已变成了遭人厌嫌的牛夫人。#房贷#
买个二模卷还买成中考的了，女儿做了一点点发现不对，再一看，哎，好吧，是我买错了，然后，讨价还价地，她答应背两篇文言文。
我立马打开班主任发来的必背篇目，按顺序，挑了《沁园春 长沙》和《短歌行》，她也认真背诵起来，背完了默写，还是错了好几个字，我圈了出来，保存好，以后再继续加强错处的背诵。
赶紧重新买了高考二模，接下来再看什么机会去刷一下了。
还好，她没什么抗拒，愿意听从老师的建议。所以，老师的话还是比家长的话有用的多。
刚才她说，一个初中的男同学录取了华师大，男生初中对她一直有好感，甚至高中阶段，也是一直有联系，初中男生成绩没她好，也没考到很好的高中，但男生确实很好学，也很聪明，高中阶段一直在学校名列前茅，终于考到了理想的大学，一知道录取，男生也马上来告诉了她，她也挺为男生高兴的，我对她说，那赶紧祝贺他，真的好厉害。
我觉得，她过去的同学考到一个好的学校对她来讲还是有所触动的，她也不希望比别人差太多，虽然现在选择了不同的路，但她依然还是希望尽量能考得好些。
今天临摹的色彩似乎有点感觉了，老师对她说，遇到困难的话千万别摆烂，越是觉得难就越不能放弃，要画下去，不能停滞不前，上周的水彩就是这样，觉得画的不好就不画了，这样可不行。她有些难为情，说明天一定补完，然后灰溜溜跟着我走了。一出画室就抱着我撒娇，说，妈咪，好累哦。我回抱她，点点她的额头说，你呀，明天认真点哦。她马上点头嗯嗯。真是，都成年了，还像个小孩子。
她现在玩游戏属于见缝插针，做完该做的功课后，刷一下游戏，也真的是挤出时间了，想想真的也是累。坚持吧，和她一起，我也就是个后勤保障兼作业提醒，加油加油！
我立马打开班主任发来的必背篇目，按顺序，挑了《沁园春 长沙》和《短歌行》，她也认真背诵起来，背完了默写，还是错了好几个字，我圈了出来，保存好，以后再继续加强错处的背诵。
赶紧重新买了高考二模，接下来再看什么机会去刷一下了。
还好，她没什么抗拒，愿意听从老师的建议。所以，老师的话还是比家长的话有用的多。
刚才她说，一个初中的男同学录取了华师大，男生初中对她一直有好感，甚至高中阶段，也是一直有联系，初中男生成绩没她好，也没考到很好的高中，但男生确实很好学，也很聪明，高中阶段一直在学校名列前茅，终于考到了理想的大学，一知道录取，男生也马上来告诉了她，她也挺为男生高兴的，我对她说，那赶紧祝贺他，真的好厉害。
我觉得，她过去的同学考到一个好的学校对她来讲还是有所触动的，她也不希望比别人差太多，虽然现在选择了不同的路，但她依然还是希望尽量能考得好些。
今天临摹的色彩似乎有点感觉了，老师对她说，遇到困难的话千万别摆烂，越是觉得难就越不能放弃，要画下去，不能停滞不前，上周的水彩就是这样，觉得画的不好就不画了，这样可不行。她有些难为情，说明天一定补完，然后灰溜溜跟着我走了。一出画室就抱着我撒娇，说，妈咪，好累哦。我回抱她，点点她的额头说，你呀，明天认真点哦。她马上点头嗯嗯。真是，都成年了，还像个小孩子。
她现在玩游戏属于见缝插针，做完该做的功课后，刷一下游戏，也真的是挤出时间了，想想真的也是累。坚持吧，和她一起，我也就是个后勤保障兼作业提醒，加油加油！
四大界定位
● 定在志界的人就是佛国，不论境遇好歹，贫富得失，荣辱丧存，一切不顾，总是如如不动只知以志为人就是了，定在意界的就该常乐，无论大小，总可以成神，心界人常思常贪，是无边的苦海。今人拿心学佛，离佛界有亿万里，那又怎么能成佛呢。
● 人们只知求大求高的，绝不能定住志，志是得时时知足，才能成的。
● 占便宜乐的不是好人，吃亏生气的也不是好人。必到志上，才能无动无不动。
● 若到意界的人，还得迈大步，像我手中无钱，敢接办善德当，这正是迈大步。
● 定住位就是君子，定不住位就是小人。红尘是心，若用心就出不去红尘。
● 平常人当着不好的时候求好，既然好了，还要求好，志界人就不那样了，好也好，歹也好，总是无说，落心界就没有头，意界是讲让的。
四大界各论，对各界的体与用，已有了大略的说明，可使我们对四大界有了初步的了解。心身两界的烦恼与痛苦，志意两界的幸福与快乐，已清清楚楚的摆在我们面前，何去何从，任意选择。
首先必须为自己定位，定在哪一界，实际便是把根子扎在哪一界上，方向不同，则走的道路便不同，其结果也必然完全不同了。包括世上所有的人在内，不管你承认或不承认，无不每时每刻都沉浮于四大界之中，只是有些人不能自觉而已。
四大界定位，必须首先认识自己当下是居于哪一界，要根据个人的现有基础，从实际出发。比如，心界人想要定在意界，就要决心消除原来所以成为心界的诸种因素，尤其心理因素是最根本的因素。
意界是知足常乐的，不乐的时候，就要找出不乐的原因，必定是受私心的支配了，不是贪心未止，就是欲望没有满足，或是看他人的说话行事，不合我意了。由于心中不满意，便很有可能发动脾气，这便是落到身界了，如此则距离意界就更远了。
所以随时随地都要反省自己，用四大界来对照自己，及时改正，方能向上“挪界”，一念天堂，一念苦海，意界就是天堂，心界就是苦海，升降沉浮，操之在我。
身界人欲挪界，就必须安分守己，勤俭度日，不做越轨的事情，严格要求自己，确立正确的人生观，才能逐步提高自己的境界。
凤仪先生说：“道是相对而生，绝对而行的。”比如父亲和儿子，父子之间便产生一条父慈子孝的道，这便是相对而生。为父的不问儿子孝不孝，我必须尽慈道，为子的不问父亲慈不慈，我必要尽孝道。这就叫绝对而行，就是意界。如果父要求子尽孝，或子要求父尽慈，这叫“要道。”（索取），必然产生家庭苦恼，这就是心界。
人们的苦与乐，往往是随着自己心境的转变而转变的。从前有个老太太，天晴也哭，下雨也哭，几乎天天都在哭泣中度过，乡人都叫她“哭婆”。
一次，有位老僧问她：“老太太，你干嘛每天哭个不停?”
老太太说：“我有两个女儿，大女儿嫁给卖鞋的，小女儿嫁给卖伞的。”
老僧说：“这不是很好吗?”
老太太不以为然的说：“好什么！天晴了，小女儿的伞卖不出去；下雨了，大女儿的鞋没人买。真是愁死人了。”
老僧说：“你应该这样想：天晴时，大女儿的鞋销路准好；下雨了，小女儿的伞生意就兴隆。这不是很好吗。”
老太太昕后，恍然醒悟，心境立刻转变，再也不哭了，无论晴天雨天总是乐滋滋的。
对于每件事的发生，是喜是忧，就在于你站在哪个角度去看问题，一念之差，就有天壤之别，愁就是心界，乐就是意界。外境的改变，是不太容易的，但人的心境转变，则全在于自己。
当然，自己的为人，要定在哪一界，还必须有个总的指导思想，定位之后，就要向这一界上下功夫。
心、身两界的人往志、意两界上转移，不可能一蹴而就，不下一番艰苦的功夫，是达不到的，不过学道和学技能不同，学技能是前进，学道则是从贪得无厌的现实中往后退。
比如，心界人是以满足欲望为主，贪争不足，而学道则是把心退回来，不贪不求，与世无争，知足常乐，这乃是道业的提高，是意界了。
所以凤仪先生说：“学道是极容的事，人们都认为很难，其实，只是向后一退就是了。”
常人在外境不如意时，多从改变外境着手，如果外境能得到改变，合乎理想了，当然是好事。然而，却有许多时候，外境是无法改变的。
处于这种情况下，便要委曲自己，勉强从事，内心长时间痛苦，得不到解决，由于心情上的压抑，精神上的苦闷，很容易造成对健康的损害，甚至长期处于病苦之中。
究其原因，是只知改变外境，而不知改变心境，如果能改变自己的心境，顺应自然，从逆境中得到考验与锻炼，不仅不怨天尤人，且能提高个人的精神境界。
前者是心界，后者便是意界或志界。
所以意界人治心不治境，心界人治境不治心
“学好儿”的人是受虚荣心的驱使，学道的人是意志力的作用。学好儿是为了给别人看的，求着别人说我好，尽量掩盖缺点，所表现的多是假相，这样的人纯属心界，再往下一滑，就堕入身界。
学道的人是不求人知的，为人处事，只求心安理得，俯仰无愧，心地坦荡，是意界人
● 定在志界的人就是佛国，不论境遇好歹，贫富得失，荣辱丧存，一切不顾，总是如如不动只知以志为人就是了，定在意界的就该常乐，无论大小，总可以成神，心界人常思常贪，是无边的苦海。今人拿心学佛，离佛界有亿万里，那又怎么能成佛呢。
● 人们只知求大求高的，绝不能定住志，志是得时时知足，才能成的。
● 占便宜乐的不是好人，吃亏生气的也不是好人。必到志上，才能无动无不动。
● 若到意界的人，还得迈大步，像我手中无钱，敢接办善德当，这正是迈大步。
● 定住位就是君子，定不住位就是小人。红尘是心，若用心就出不去红尘。
● 平常人当着不好的时候求好，既然好了，还要求好，志界人就不那样了，好也好，歹也好，总是无说，落心界就没有头，意界是讲让的。
四大界各论，对各界的体与用，已有了大略的说明，可使我们对四大界有了初步的了解。心身两界的烦恼与痛苦，志意两界的幸福与快乐，已清清楚楚的摆在我们面前，何去何从，任意选择。
首先必须为自己定位，定在哪一界，实际便是把根子扎在哪一界上，方向不同，则走的道路便不同，其结果也必然完全不同了。包括世上所有的人在内，不管你承认或不承认，无不每时每刻都沉浮于四大界之中，只是有些人不能自觉而已。
四大界定位，必须首先认识自己当下是居于哪一界，要根据个人的现有基础，从实际出发。比如，心界人想要定在意界，就要决心消除原来所以成为心界的诸种因素，尤其心理因素是最根本的因素。
意界是知足常乐的，不乐的时候，就要找出不乐的原因，必定是受私心的支配了，不是贪心未止，就是欲望没有满足，或是看他人的说话行事，不合我意了。由于心中不满意，便很有可能发动脾气，这便是落到身界了，如此则距离意界就更远了。
所以随时随地都要反省自己，用四大界来对照自己，及时改正，方能向上“挪界”，一念天堂，一念苦海，意界就是天堂，心界就是苦海，升降沉浮，操之在我。
身界人欲挪界，就必须安分守己，勤俭度日，不做越轨的事情，严格要求自己，确立正确的人生观，才能逐步提高自己的境界。
凤仪先生说：“道是相对而生，绝对而行的。”比如父亲和儿子，父子之间便产生一条父慈子孝的道，这便是相对而生。为父的不问儿子孝不孝，我必须尽慈道，为子的不问父亲慈不慈，我必要尽孝道。这就叫绝对而行，就是意界。如果父要求子尽孝，或子要求父尽慈，这叫“要道。”（索取），必然产生家庭苦恼，这就是心界。
人们的苦与乐，往往是随着自己心境的转变而转变的。从前有个老太太，天晴也哭，下雨也哭，几乎天天都在哭泣中度过，乡人都叫她“哭婆”。
一次，有位老僧问她：“老太太，你干嘛每天哭个不停?”
老太太说：“我有两个女儿，大女儿嫁给卖鞋的，小女儿嫁给卖伞的。”
老僧说：“这不是很好吗?”
老太太不以为然的说：“好什么！天晴了，小女儿的伞卖不出去；下雨了，大女儿的鞋没人买。真是愁死人了。”
老僧说：“你应该这样想：天晴时，大女儿的鞋销路准好；下雨了，小女儿的伞生意就兴隆。这不是很好吗。”
老太太昕后，恍然醒悟，心境立刻转变，再也不哭了，无论晴天雨天总是乐滋滋的。
对于每件事的发生，是喜是忧，就在于你站在哪个角度去看问题，一念之差，就有天壤之别，愁就是心界，乐就是意界。外境的改变，是不太容易的，但人的心境转变，则全在于自己。
当然，自己的为人，要定在哪一界，还必须有个总的指导思想，定位之后，就要向这一界上下功夫。
心、身两界的人往志、意两界上转移，不可能一蹴而就，不下一番艰苦的功夫，是达不到的，不过学道和学技能不同，学技能是前进，学道则是从贪得无厌的现实中往后退。
比如，心界人是以满足欲望为主，贪争不足，而学道则是把心退回来，不贪不求，与世无争，知足常乐，这乃是道业的提高，是意界了。
所以凤仪先生说：“学道是极容的事，人们都认为很难，其实，只是向后一退就是了。”
常人在外境不如意时，多从改变外境着手，如果外境能得到改变，合乎理想了，当然是好事。然而，却有许多时候，外境是无法改变的。
处于这种情况下，便要委曲自己，勉强从事，内心长时间痛苦，得不到解决，由于心情上的压抑，精神上的苦闷，很容易造成对健康的损害，甚至长期处于病苦之中。
究其原因，是只知改变外境，而不知改变心境，如果能改变自己的心境，顺应自然，从逆境中得到考验与锻炼，不仅不怨天尤人，且能提高个人的精神境界。
前者是心界，后者便是意界或志界。
所以意界人治心不治境，心界人治境不治心
“学好儿”的人是受虚荣心的驱使，学道的人是意志力的作用。学好儿是为了给别人看的，求着别人说我好，尽量掩盖缺点，所表现的多是假相，这样的人纯属心界，再往下一滑，就堕入身界。
学道的人是不求人知的，为人处事，只求心安理得，俯仰无愧，心地坦荡，是意界人
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