老话说，相由心生。
一个人内心淳朴、善良、厚道，自然仪表端庄，眉眼舒展，心态稳重。
厚道的人，讲究做人靠谱，做事可靠。
这类人，忠于道德品质，遵从内心，不会丢掉本性，更不会忘却初衷，或是迷失自我。
厚道的人，不爱计较，也懒得较真，他们宁愿吃点小亏，也不会贪一点便宜。

南怀瑾先生说过：“人有贵气，一看便知。”
的确，一个人的心胸如果足够宽阔，那么他们便能够做到足够的包容。
包容心强的人，走到哪里都能够拿得起，放得下，什么困难和烦恼，也能够解开。
于是，在这么一种心境下，乐观了，自信了，从容了，淡定了，心宽了。
于是，心宽了，人好了，生活也就有贵气了。 https://t.cn/RJPse79

怎么合理运用杠杆进行资产配置？

讲完杠杆的好处，咱们再来听另一个故事。

小王是一名年近40岁的资深码农，已经在大厂干了10年。但在疫情的冲击下，公司进行了减员，小王不幸中招。小王月入4万，是家里唯一的经济支柱，小王的妻子是全职家庭主妇。

突然的裁员，让这个中产家庭陷入了困境。他们手里还有2套房子要供，月供2万。

好在，这套房子买入是在2010年，当时价值近400万，目前已经涨至1300万。

夫妻俩重新梳理和安排家庭的资产配置后，认为房产占家庭资产比例过大，债务负担过重，决定卖出其中一套投资房，以保障财产安全。

房子成功卖出之后，小王手头一下子多了600多万现金，他用这笔钱买了一辆新车、投资了每月有分红收益的投资型保险，并且增配了部分债券型基金，作为未来养老和孩子教育资金的储备。

此番调整之后，小王的家庭财务状况大大改善，虽然工作还未有着落，但是正常生活并没有受到太大影响。

那么，我们要如何得知，手里的资产配置是否合理呢？

可以用家庭杠杆率来进行优化。

家庭杠杆率，又叫家庭负债率。

等于家庭贷款总额/家庭资产总额

假如你的资产总额：一套房105万，二套房120万，车子20万，存款0，共计225万。

负债总额：一套房公积金贷款70万，19年到现在已还贷3年；二套房贷款84万，还没开始还。

资产负债率：225/154=68.4%。

在2019年，我国家庭负债率就超过了55%。

而且中国人对于房子的执念很深。

《2021年度中国杠杆率报告》显示，我国居民债务重，超过50%都是住房贷款。

然而，自从国家强调“房住不炒”，抑制房价的决心空前坚定，一切都预示着快速致富和无脑躺赢的时代已经过去，大家理财和资产配置方式也应该随着转变。

这里给大家介绍一下大名鼎鼎的标准普尔家庭资产配置。

在这个体系下，把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，加上不同的资金的投资比例，又被称作“4321配置法”。

1. 日常开销账户。

一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。这个账户保障家庭的短期开销，适合买货币基金或短期理财工具，主要强调保本和流动性的基础上，有一定的增值。

2. 杠杆账户。

占比20%，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。可以通过保险等工具，覆盖突发意外后产生的大额开销。

3. 投资收益账户。

占比30%，用有风险的投资为家庭创造收益，包括投资的股票、基金、房产等。这个账户关键在于合理的占比，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容的抉择。

4. 长期收益账户。

比例在40%，用来保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

在这个框架之下，合理配置好杠杆的比例，能让你的家庭既享受杠杆的好处，又能避免其带来的过大压力。

当然，这里面的4321比例，只是一个参考，大家可以根据自己实际的需求，做灵活的调配。

比如年轻家庭，可以投资账户比例更高一些；中年家庭，可以保险账户比例更高一些；老年家庭，现金账户就要占比更高一些。#投资##价值投资日志[超话]#

韩鸣

听

海

少年时，总希冀着去看海，那是校园里一个纯纯的梦；工作后， 收藏好五光十色的贝壳，又想去读海，我知道，我长大了；退休了，刻着一脸的沧桑只想着去听海——我笑了，悠然的笑，很坦然，也很从容... ...。

——题记

独自漫步在悉尼美丽的曼尼海滩，静静地坐在塔斯曼海岸的礁石上，向着远方那一片浩瀚眺望，看海、看天、看海天一色的蓝——我，在谛听大海的呢喃。南太平洋的风，带着异国的浅凉拂过我陌生的脸庞，一颗听海的心，潾涌着海浪涩涩的茫然。

总有一些心事想付与那片蔚蓝色的静默，总想枕着悠扬的海韵如同听着天籁般的梵音，心念着那个辽阔的方向，即使没有一朵浪花溅起，也能感悟出一种博大的律动。异国的风吹干了心海的潮湿，我沧桑的灵魂里装满了大海的涛声。你是我眼中的辽阔，也是我记忆里永恒的蔚蓝；我读你色彩的温度感知到了淡暖，我听你平静的目光里藏不住的黯殇。我用柔怜的慈目注视着你容颜，我用浪漫的激情品读着你的生命，我用一生的感悟聆听着你灵魂的律动。

赤足在柔绵的沙滩上，涌动的浪潮让我感受到大海脉博的跳动。艳阳绽暖，海水湛蓝，我挑逗着温顺的大海，任浪花溅湿我的裤管。此时听海，风和日丽，海风呢喃，银鸥追逐着浪花嘻戏，大海会文静的象一位羞涩的少女，心中充满了生活的热望，生命的每一天都充满了诗意。但是，我深知大海的秉性，乌云密布，飓风恣意，惊涛骇浪，放荡不羁。此时听海，听到的是来自大海胸中冲天的怨愤，是一个宽容的心的忍无可忍。飓风，黑云，这些善变的小人，无视太阳的光芒，兴风作浪，总想把海水搅浑。从大海的愤怒中，我听到了善良不可欺骗，听到了包容也有不可逾越的底线。听海，让我感受到阳光的暖融和月色的柔美；让我懂得只有日月明媚，大海才能馈赠你一海的蔚蓝。也许，我们只看到你风和日丽的慈祥，殊不知在你的胸腔里翻腾着万顷波浪，原来，海亦有情。

我喜欢大海敢怒敢爱洒脱直爽的性格；我慨叹大海不拒细流容纳百川胸怀的坦荡与辽阔；我敬畏大海生命的丰盛——你是一位慈祥的圣母，你是一曲生命的赞歌，你的胸怀，你的包容，你的温柔，你的秉性。

望着大海诗意的朦胧，谛听大海会心的微笑。我看到了拍岸击浪会游泳的鸟，看到鱼儿在浪尖上飞翔，也看到了兴奋的沙滩像个孩子似的在歌唱。此时，我忘记了世界上所有的颜色，只凝视着那片蔚蓝静静地听海。听岸与桅分离时依依的别恋，听一盏灯与另一盏灯迷茫的思念；听浪花与沙滩缠绵的拥吻，听天涯归舟翘首的期盼。

我心中希冀的大海，是一片祥和浩瀚的蔚蓝，洁云在悠闲地飞翔，海风在轻轻地呢喃；海天之间，白帆点点，鸥群追逐着波涛自由的嬉闹，浪花沁润着海滩一波一波的微笑。我有一颗沧桑的听海的心，总想听一听今天大海是什么颜色；当朵朵白云从头顶飘过，当几只海鸥在眼前嘻翔，当点点帆影从天际处驶来，我仿佛做了个幽蓝色的梦，梦中，我听到了大海哭泣的声音，我知道，那是风的多情和大海的感动。那一海真实而澄澈的晶莹渗透过灵魂，洗练了我的心，让我体会到心无尘埃的美妙境界。

读着老庄逍遥的文字，仿佛乘着海鸥的翅膀，在无际的大海上翱翔。晨暮之间的来来往往让生命走不完的疲惫，总想找一隅净土让浮躁的灵魂安妥。我多想扯一片绚烂着朝辉的晨曦，暖融我心海的黎明；多想伴着海风入眠，在梦中等待漂来的那一叶白帆；多想枕着浪花的韵律，聆听大海的吟唱——观海的博大，读海的包容，听海的柔情——当然，我也会把大海打扮的像诗一样：茫然走在海边，看潮来潮去；架一挂阳伞，依偎着沙滩上灵魂契合听海的身影；再搭造一座小木屋，面朝大海，春暖花开... ...。

听海的心，仿佛有许多话儿要对大海诉说。海的深沉，海的宽阔；海的微笑，海的落寞。这个世界总有一些不尽人意的无奈，可有几人能参透大海的胸怀。

起风了，一波一波的浪花向着海滩努力地潮涌，我听着这大海的声音，心池，却风平浪静。

2019.6.18 于怡梦斋