跨过“地平线” ——一个城市小微企业融资增量、扩面、降价的探索
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
中小微企业是保民生、保就业的关键。中央经济工作会议提出，加大对实体经济融资支持力度，促进中小微企业融资增量、扩面、降价。
融资难融资贵，长期以来一直困扰着小微企业。在日常的生产经营中，众多小微企业如同在“地平线”之外，没有进入金融机构的视线。财政金融政策如何跨过“地平线”，惠及更多期待成长的小微企业？记者在潍坊市蹲点采访，寻找问题的答案。选择此地，是因为截至2021年12月11日，潍坊市2021年新登记各类市场主体29.4万户，平均每天诞生近850户；同比增长61.6%，增速居全省第1位，高出全省平均水平54.5个百分点。
融资，一个绕不过的大问题
2015年，潍坊星奇科技有限公司迁入潍坊高新区光电产业园中一栋名为第一加速器的楼房。该产业园曾孵化出歌尔股份、中微光电子等在行业内有较强影响力的企业。在第一加速器5楼，星奇科技占据了700平方米，包括一间办公室和两间隔起来的简易车间。同一层楼上还有另外两家公司。
走进楼道北侧的办公室，总经理王效泽身穿羽绒服，戴着围巾，看来人搓了下手，他尴尬地笑笑说：“中央空调不大好用，北屋又冷些。”
星奇科技主要为电动汽车配套仪表盘，今年被认定为国家级高新技术企业。2021年12月30日记者前往采访时，车间内的5名工作人员正在手工组装电动汽车仪表盘。王效泽说，公司目前是潍坊本地雷丁、汉唐、瑞驰等电动汽车的主要供应商，占到了60％－70％的市场份额。
迁入潍坊光电产业园第一加速器，王效泽是看中了这里的政策与服务。潍坊市以政府性融资担保机构支持小微企业融资增信措施出台以后，宣讲人员来到产业园推广业务，星奇科技成为首批受益客户。用个人房屋和信用获得贷款200万元，政府担保部分的担保费由财政承担。
这笔资金注入以后作用明显。2021年星奇科技产值达到600万元，比上一年翻了一番。目前，星奇科技正在向高速电动汽车仪表盘方向转型。“现在敢想发展的事儿了。”王效泽说，预计春节前后能够完成最新的技术攻关。
位于坊子区的潍坊优丽雅装饰软包制品有限公司，也面临着星奇科技曾经遇到的问题。优丽雅从11年开始研发设计生产布艺软装和背景墙，2016年国家鼓励各地发展装配式建筑以后，优丽雅开始向装配式内装延伸并转型。
在租用的厂房内，一套套精致的样板间引人注意。总经理赵忠利说，公司研发的核心技术是一套装配式挂件系统，有了这套系统，房屋的墙体装修就不再需要水泥沙子，而是将各种材质的墙板在工厂内生产好以后，直接组装到毛坯墙上。“把装修过程从工地转移到工厂，不产生建筑垃圾，污染小，也节省人工。”
记者察看优丽雅研发的装配系统，其具体操作方式，类似在墙体表面搭一层架子，然后在墙板上装上挂扣，石、木、布、纸皆可上墙。为展示其牢固程度，赵忠利用力踹了两脚，“砰砰”声响后，挂在墙面上的瓷砖纹丝不动。
这套系统的研发已经进行了四年，赵忠利说，他是行业内较早关注到装配式建筑内装的，研究起步很早，目前技术专利也比较成熟。“开始想得简单，但真正研发开始之后要解决的问题非常多，直到现在还在不停完善。”
漫长的研发期对一家小微企业来说非常辛苦。赵忠利说，原来以为投入几百万元就可以，现在已经陆陆续续投入了一千万元不止。近两年，公司发展受到了资金和疫情的双重影响。要实现企业发展再上一个台阶，资金是绕不开的话题。融资主要是为了扩大生产，不然就算是有技术，产能跟不上还是没法接大单子。由于厂房全是租赁，设备、库存等都无法当作抵质押物，而没有担保，很难融到资金。潍坊当地的探索，给了赵忠利新的希望。
风险分担，提升银行放贷积极性
位于潍坊高新区的山东佳都恒新智能科技有限公司，2021年11月获得了280万元的贷款，一年内循环使用。佳都恒新创办不满三年，轻资产运营，能得到授信，得益于政府性担保机构的担保。财务总监徐光水说，这笔资金缓解了公司的垫资难题。
如何在关键时刻推动小微企业向前一步？针对小微企业担保难、抵质押物少等问题，潍坊市正在通过政府性融资担保体系，解决小微企业融资难题。
采访中，多个小微企业负责人向记者提起了一份文件：2020年6月，潍坊市财政局、地方金融监督管理局、中国人民银行潍坊市中心支行、银保监会潍坊监管分局联合印发《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》。
这份意见为什么让大家印象如此之深？
与以前支持小微企业的融资政策相比，这个文件最大的亮点，体现在支持范围广、担保门槛低、让利幅度大、审批效率高。
潍坊以市再担保集团为平台，对接国家担保基金和省投融资担保集团，并通过再担保与县级政府性融资担保机构合作，构建国家、省、市、县四级政府性融资担保体系；对可能出现的不良贷款风险，国家和省级再担保机构分担50％，市、县两级政府性担保机构平均分担剩余50％。
横向上，实行“银行+担保”合作分险。对贷款额10万元及以下的个体工商户、贷款额100万元及以下的工商业户或小微企业，贷款用于缴纳租金或发放工资的，政府性融资担保体系承担100％的风险；对小微企业1000万元及以下贷款，银行承担20％风险，政府性融资担保体系承担80％风险。目前，潍坊银行等本地银行，以及部分国有银行和股份制银行等共三十多家获得授信准入和签署合作协议，已经批量开展政府性担保业务。
“无论贷款用于缴纳租金、发放工资，还是作为流动资金，只要小微企业符合银行信贷条件，政府性融资担保机构就提供担保。”潍坊市再担保集团副总经理张辉介绍，国有再担保机构提供担保，相当于“政府背书”，以此分担银行代偿风险，帮助银行敢贷愿贷。
而让王效泽觉着温暖的是，他们企业的贷款不仅有市担保公司主动来给担保，而且一分钱的担保费也不收。原来，为支持企业低成本获取贷款，潍坊市率先实行免收小微企业担保费。市县两级政府性担保机构对小微企业担保业务全部免费，财政按免收额提供奖补支持。
不过，采访中记者也发现，政策出台之后，业务主要集中于潍坊银行等地方银行，部分国有大行、全国性股份制银行因相关配套不完善等原因推进相对缓慢。
中国工商银行潍坊分行的突破，得益于省行与省担保集团的业务推动。在省市联动下，工行潍坊分行推出“国担快贷”，比其他地市工行系统都早。从2020年到2021年底，潍坊分行与潍坊市再担保集团合作，已为小微企业授信6亿元。
金融政策创新，引来一江春水。截至2021年底，累计为5.2万户小微企业、个体工商户提供政策性担保超230亿元，减少融资成本3亿元以上。
潍坊市财政局金融科科长谢洁华，对几个数据烂熟于心：在100万－1000万元之间的企业信贷，预计占整个授信规模的70%。“过去，这类信贷群体很多是看不见的，在没有银行贷款的支持下，一些企业要么面临资金链断裂难以为继，要么以很高的成本进行社会融资，而目前的新机制，给他们助力一把，非常关键。”
见贷即担，解决“融资慢”
采访中，记者发现，对小微企业而言，除了“融资难”“融资贵”，“融资慢”也是他们面临的一个难题。
政府性担保机构为企业担保，在加了一道“护身符”的同时，会多一层审批调查环节，这将延长企业等待时间。这一问题怎么解决？
潍坊市提出“见贷即担”，批量化担保。谢洁华解释，对通过银行贷前调查的，担保机构不再尽职调查。对银行已审批通过的贷款，担保机构原则上2个工作日完成担保手续，不再要求提供反担保措施。
原来企业需要在银行和担保机构间往返三四次，而潍坊在政府性担保机构与合作银行之间建立协同联动机制：在银行就完成全部申请流程，业务办理时效同比提升80％以上。
张辉说了这样一组数据，让人感受到效率之变：“我们在2020年时，20多人的队伍平均一年只有十几笔业务，而2021年每人有2000多笔，多通过网上核查的方式实现。”
王效泽对这一点也是感受颇深。2021年10月，星奇科技的200万元贷款到期以后，银行给星奇科技代办了续贷业务。“太省事儿了，都不用再去银行跑，全程网上办的。”王效泽说。前几年的时候，小微企业经常通过企业之间互保的形式来获得贷款，如今有了政府的担保，无论从成本、风险，还是速度上，都解决了很多问题，后顾之忧少多了。
值得关注的一点是，潍坊市按照贷款额的8%设定代偿上限。“银监部门给银行业划定的不良率红线是3%。我们如果按照8%的风险来计算，我们用2500万元的财政担保基金垫付风险，就能拉动5亿元的贷款投放，这等于放大了20倍资金。”潍坊市财政局副局长刘明说，用2500万元能推动200亿元的企业销售收入，这笔财政资金就用得足够值。
除了面临“贷不到款”的难题，小微企业也会陷入贷款到期筹措不到资金还款的局面。2021年6月底，潍坊市组建应急转贷基金。10月，潍坊市再担保集团与山东省新动能普惠金融公司签约，标志着省内首只由省、市、县三级共同出资的市级应急转贷基金建立起来，贯通连接省级应急转贷机构与22家县市区转贷机构。截至目前，已累计为200余家企业提供了70亿元的转贷资金，利用每日“0.08%”的低费率，降低成本700余万元。
潍坊雷士照明工程有限公司是惠州雷士照明的代理商，在潍坊经营工业、民用灯饰，承接绿化亮化工程配套设施等。因近两年承接机场亮化工程部分标段的业务，企业贷款5000万元作为流动资金，2021年11月份，这笔贷款即将到期，面临临时性还款压力。企业提交申请后，潍坊市再担保集团汇融公司第一时间与银行进行了沟通。经协调，银行同意出具该笔贷款的应急转贷业务工作联系单，承诺在本笔到期贷款正常还款后，于3个工作日内向企业发放续贷。
汇融公司取得银行联系单后，联系企业并按照流程办理了应急转贷项目审查、审批等必要环节。还款日当天，企业利用汇融公司应急转贷资金偿还了到期贷款。次日，银行按照约定向企业发放了续贷资金，企业同步将转贷资金返还给了汇融公司。
潍坊雷士照明总经理崔涛表示，以前在银行贷款到期时，企业通常采取还旧贷新的方式进行“过桥”，此时若筹集不到足够资金，企业就无法再次贷款。“应急转贷资金几天时间就能办下来，感觉勒在脖子上的那根绳子，一下子解开了！”
纾困解难，精准性有待提高
记者在采访中发现，有的小微企业需要融资，但当问及有没有对接过政府性担保机构时，企业表示不知道目前有这样的政策。一边是有需求的企业还没有了解到政策，而另一方面，有银行从业者透露，“我们从有关部门获取优质客户名单后，业务员主动与企业进行业务对接时，有80%的企业营业情况良好，是不需要贷款的。”
这显示出银企对接的精准性还有待于提高。
为了更好地帮助小微企业，同时尽量降低风险，解决信息不对称的问题，潍坊市正在进行大数据体系的建设。“我们把税务、银行、工商、信用等所有涉及企业经营的信息纳入进来，建立风控模型，像一个放大版的‘银税通’。利用大数据可以更好地为小微企业画像，对小微企业进行精准审批。”谢洁华说。
“我们调研发现，利用大数据分析发放信贷，不良率是现在不良率水平的1/10。中国建设银行潍坊分行2021年利用大数据分析，发放的25亿元贷款，几乎没有产生违约风险。”刘明说。
山东财经大学张志元教授认为，可依托已有的样本数据，运用区块链金融技术，分析以“关系”为纽带的新型金融供需关系，帮助小微企业在经营困难时获得具有价格和数量优势的金融供给。
虽然《关于政府性融资担保体系支持小微企业融资的实施意见》成效初显，潍坊率先迈出了撬动更大融资空间的一步，但业内人士表示，相比江浙一些地区，还有一定差距。潍坊的贷款余额与存款余额的比例大约为71%，而江浙一带则在80%以上。“潍坊存款余额约为9000亿元，如果存贷比提高10个点，就能释放900亿元的信贷资金。”刘明说。
业内人士认为，决定企业发展的因素多种多样，资金只是其中之一，技术、人才、市场等要素同样重要。如果一个企业的产品技术过硬，市场供不应求，其融资应该会优先获得青睐。从政府方面说，帮助企业获得更好的融资机会，其重点是扶持那些“幼而不弱”的企业，即处于起步阶段，但在技术、市场等诸方面有发展前景的企业，而不能帮扶那些“幼小而不健康”的企业。只有如此，才能实现“融资－发展－回报”的良性循环，企业、金融机构、政府才能获得共赢。
#顾一野时刻不忘思考人生# xz#肖战顾一野#
顾一野无时无刻不在思考。训练时讲究科学训练，所以事半功倍，遇到困难时讲求如何最优地解决问题，能够时刻保持清醒，理智，这是他非常优秀的品质。唯物辩证法说认识指导实践，实践反作用于认识，正是日积月累的不断反思，改进才有顾一野今天项项第一的好成绩。再者，辩证法告诉我们鸡蛋要从内打破才是生命，否定之否定才能获得新生。因此，会思考的人一定进步的很快，他们敢于打破对自我的认知，不断地从失败中汲取经验，武装自己，这样的人，绝对不平庸，他会成为最顶尖最耀眼的那一个！顾一野，就是这样的人。
#江南征说不会放弃顾一野#
顾一野无时无刻不在思考。训练时讲究科学训练，所以事半功倍，遇到困难时讲求如何最优地解决问题，能够时刻保持清醒，理智，这是他非常优秀的品质。唯物辩证法说认识指导实践，实践反作用于认识，正是日积月累的不断反思，改进才有顾一野今天项项第一的好成绩。再者，辩证法告诉我们鸡蛋要从内打破才是生命，否定之否定才能获得新生。因此，会思考的人一定进步的很快，他们敢于打破对自我的认知，不断地从失败中汲取经验，武装自己，这样的人，绝对不平庸，他会成为最顶尖最耀眼的那一个！顾一野，就是这样的人。
#江南征说不会放弃顾一野#
特斯拉和比亚迪，究竟差在哪？
传统燃油车之间首先对比的是三大件，分别是发动机、底盘、变速箱，而新能源车同样也有三大件，分别为电机、电控、电池，我们先从“三电”开始对比。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电机
电机在新能源车上的作用是将电能转化为动能，与燃油车的发动机类似，目前主流的电分别为异步电动机和永磁电动机。
特斯拉的电机是来自台湾富田的异步电机，优点是结构简单、维修方便、价格便宜；缺点是体积大、轻载功率因数低、调速性性能稍差。
异步电机有明显的优缺点，但是特斯拉之所以选择异步电机，是因为看中了异步电机高速工况下效率高的特点，符合特斯拉高端、高速、高续航的品牌定位。
比亚迪的电机是自主研发的永磁电动机，优点是电机体积小、重量轻、转动惯量小、功率密度高；缺点是造价高、转子为永磁体，调节困难。
永磁电机体积小、功率高，符合新能源车未来发展的主流趋势，比亚迪在电机上的高成本投入，标志比亚迪进军高端新能源车的决心，也让国人开上价格相对较低，但性能相对更强的国产新能源车。
电机如同发动机，性能越强，加速越快，使用异步电机的特斯拉model3 高性能版，百公里加速只需要3.4秒，但是国产化后的特斯拉model3 ，百公里加速只有5.6秒。而使用永磁电机比亚迪汉EV，百公里加速只需要3.9秒，
从这个数据来看，国产化后的model3，在百公里加速方面的性能远不如汉EZ。如果拿高性能版的model3和汉EV做对比，百公里加速也只快了0.5秒，但高性能版的model3起售价要33.99万元，而汉EV起售只要21.98万，整整相差10多万块钱。
看到这里，我认为同级别的特斯拉和比亚迪在电机方面的对比，比亚迪占有优势的。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电控
新能源车的电控，如同燃油车的变速箱，电控的稳定性，决定着新能车在行驶时的动力输出稳定性。
特斯的电机和电池都是采用别人的技术，唯独电控技术是他们自己研发的。
有人说特斯拉的电控技术是非常先进的，凭借着这套电控系统，能使电池充电快、衰减减少、利用率高，延长了电池使用寿命，增加续航里程。
还有人说比亚迪的电控技术虽然完全自主研发的，在国内处于先进的行列，但是和特斯拉的电控技术有一定的差距，认为比亚迪续航里程短，电池衰减速度快，归咎于比亚迪电控技术差。
关于这点，我想大家一定是搞错了，充放电快慢和电控技术有关，但是电池衰减和巡航里程主要和动力电池本身使用的材料有关。
电控系统在新能源车上主要起到应对频繁起停、加减速，在爬坡时提高转矩，在高速行驶时降低转矩的作用。
电控和电机是相辅相成的技术，在汉EV和model3在实际驾驶中的感受，并没有感受到model3在加减速和爬坡的能力上要犹于汉EV。
在电控系统的比拼上，比亚迪和特斯拉没有明显区别和差距。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电池
新能源车的电池，因为电压要高于其它蓄电池，所以我们把新能车电池称为动力电池。
电池是新能源车的动力来源，决定着新能源车的巡航里程，很多人至今不愿意购买新能源车就是因为巡航里程不稳定，更让大家担心的是电池使用寿命短以及安全性低。
比亚迪和特斯拉在电池使用上采用了不同的技术和发展方向，特斯拉使用的是松下三元锂电池，而比亚迪则是自主研发的磷酸铁锂“刀片电池”。
特斯拉的三元锂电池，优点是能量密度大，电压高，相同重量的电池组容量更大，续航里程更长，速度更快。
缺点是稳定性差，如果内部短路或发生撞击、挤压，容易产生明火，甚至还可能会发生爆炸，一旦电池组起火，难以第一时间扑灭。
比亚迪的磷酸铁锂刀片电池，优点是晶体中的P-O键稳固，难以分解，即使通过钢针穿刺电池，也不会发生爆燃，在相同的行驶里程下，磷酸铁锂电池比三元锂电池衰减率低，使用寿命更长。
比亚迪的刀片电池，虽然解决了安全问题，增加了续航里程，但是刀片电池只是优化了磷酸铁锂电池，并不是一种发明创造，能量密度低仍是最大的缺点。
我在懂车帝APP上查看了特斯拉model3和比亚迪汉EV的实际巡航里程，在同样的地区，model3和汉EV的巡航里程和电池衰减速度上相差不多。
但是在安全性方面，比亚迪的磷酸铁锂电池要优于特斯拉的三元锂电池，汽车还是要以人为本，行车安全还是最重要的，所以在电池方面比亚迪超越特斯拉。
无人驾驶，特斯拉完胜比亚迪
特斯拉刚进入国内，让人惊喜和感叹的就是它的无人驾驶技术，可以做到在驾驶员完全不干预的情况下全程自动驾驶，技术实现难度非常高。
曾看过一个国外视频，一位特斯拉车主，在高速行驶的车上睡着了，没有发生安全事故，足以证明特斯拉自动驾驶的稳定性和安全性。
比亚迪在自动驾驶技术上，目前还是比较空白的，只能实现L2级辅助驾驶，不过百度在无人驾驶方面取得了长足的进步，未来希望比亚迪可以和百度在无人驾驶方面展开深入合作，给国人带来更好的驾驶体验。
在无人驾驶方面，特斯拉是完胜比亚迪的，这和埃隆·马斯克对特斯拉的品牌定位有关，从一开始走的就是高端、高科技新能源车。
而王传福的比亚迪虽然是造电池出身，但是之前的比亚迪唐EV，依然是传统燃油车的设计和平台，没有把技术完全放在新能源车上，也就是在汉EV出来之后才全新设计了新能源车的平台，希望比亚迪在新能源车上努力发展高科技吧！
外观设计、内饰表现、车机系统
特斯拉model3的外观设计在刚进入国内市场时，的确给人眼前一亮的感觉，让人第一眼就爱上了它，不过随着越来越多的人亲自驾驶过特斯拉以后，它简约的内饰，粗糙的做工，以及取消了仪表盘的设计，开始不断的有人吐槽。
15寸的中控大屏，在行驶时有三分之一的屏幕显示驾驶状态，剩下的三分之二屏幕就显得有些局促了，导致行车导航很小，有时候会看不清错过路口。
比亚迪汉EV的外观设计，家族式的龙颜前脸，以及超宽的车身，同样是第一眼就爱上了它。汉EV的内饰，可以说做工精细，用料良心，而且很有自己的设计感，给人豪车一样的体验感。
12.8寸的中控大屏，看着非常的协调，而且在使用竖屏导航时，看着非常的清楚，从未错过路口。
在实际体验中，我发现比亚迪的语音识别系统要优于特斯拉，在驾驶汉EV时直接说出目的地，比亚迪都能快速地识别且显示出目的地，而驾驶特斯拉时却多次显示错误，不知道是偶然还是我口音有问题。
在外观设计、内饰表现、车机系统上，比亚迪是要优于特斯拉的，如果有不同意见，可以自己去试驾这两款车，相信你也会得出同样的结论。
品牌知名度，成了比亚迪的痛点
比亚迪在新能源汽车上的表现，尤其是汉EV出来以后，无论是三电技术还是外观、内饰、车机系统，除了无人驾驶技术，我认为比亚迪和特斯拉是不分上下的，甚至在某些方面超越特斯拉。
但是我为什么在开头却说：“奉劝大家买比亚迪时要三思，不然会后悔呢？”这个就和比亚迪的品牌认可度低有关。
我在2019年花26万买的比亚迪唐dm，不断的遭人质疑，他们问我为什么要花26万买比亚迪？为什么不去买合资车？为什么不买特斯拉？
他们不断的质疑我选择比亚迪，让我一度陷入了自卑当中，后悔买了比亚迪汽车，但是比亚迪唐DM在使用过程中体验非常棒，逐渐让我改变了心态，认为开什么车自己喜欢就好。
如果你不是自信的人，如果你很看重脸面，如果你很在乎别人的看法，那么比亚迪并不适合购买，不然你在遇到质疑时会后悔的。
特斯拉在一开始就走高端路线，第一批车主更是国内的精英阶层，他们奠定了特斯拉的品牌地位，即使现在特斯拉不断地降价，但是在国人眼中依然是高档车。
比亚迪一开始走的是低端路线，特斯拉一开始走到是高端路线，两种不同的发展路线，造成了不同的品牌知名度和认可度，所以在品牌知名度方面，比亚迪不如特斯拉。
通过以上的对比，对于“比亚迪和特斯拉到底差距在哪里”的这个问题，我认为比亚迪在品牌知名度和无人驾驶方面和特斯拉有一定的差距。
随着比亚迪汉EV的推出，以及市场和车主对它认可度的提升，比亚迪在品牌认可度方面不断地在进步，已经开始缩小与特斯拉的车距了。
在无人驾驶方面，特斯拉起步早、技术积累和技术储备都远远超过比亚迪，这是比亚迪在未来追赶特斯拉主要的方向。
比亚迪在进步，但是特斯拉依然是强大和可敬的对手，从特斯拉model3的月销量来看，比亚迪还有很长的一段路要走。
其中最艰难的一段路就是国人对比亚迪的认可，什么时候大家都认可比亚迪了，就是比亚迪超越特斯拉的时候了。
传统燃油车之间首先对比的是三大件，分别是发动机、底盘、变速箱，而新能源车同样也有三大件，分别为电机、电控、电池，我们先从“三电”开始对比。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电机
电机在新能源车上的作用是将电能转化为动能，与燃油车的发动机类似，目前主流的电分别为异步电动机和永磁电动机。
特斯拉的电机是来自台湾富田的异步电机，优点是结构简单、维修方便、价格便宜；缺点是体积大、轻载功率因数低、调速性性能稍差。
异步电机有明显的优缺点，但是特斯拉之所以选择异步电机，是因为看中了异步电机高速工况下效率高的特点，符合特斯拉高端、高速、高续航的品牌定位。
比亚迪的电机是自主研发的永磁电动机，优点是电机体积小、重量轻、转动惯量小、功率密度高；缺点是造价高、转子为永磁体，调节困难。
永磁电机体积小、功率高，符合新能源车未来发展的主流趋势，比亚迪在电机上的高成本投入，标志比亚迪进军高端新能源车的决心，也让国人开上价格相对较低，但性能相对更强的国产新能源车。
电机如同发动机，性能越强，加速越快，使用异步电机的特斯拉model3 高性能版，百公里加速只需要3.4秒，但是国产化后的特斯拉model3 ，百公里加速只有5.6秒。而使用永磁电机比亚迪汉EV，百公里加速只需要3.9秒，
从这个数据来看，国产化后的model3，在百公里加速方面的性能远不如汉EZ。如果拿高性能版的model3和汉EV做对比，百公里加速也只快了0.5秒，但高性能版的model3起售价要33.99万元，而汉EV起售只要21.98万，整整相差10多万块钱。
看到这里，我认为同级别的特斯拉和比亚迪在电机方面的对比，比亚迪占有优势的。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电控
新能源车的电控，如同燃油车的变速箱，电控的稳定性，决定着新能车在行驶时的动力输出稳定性。
特斯的电机和电池都是采用别人的技术，唯独电控技术是他们自己研发的。
有人说特斯拉的电控技术是非常先进的，凭借着这套电控系统，能使电池充电快、衰减减少、利用率高，延长了电池使用寿命，增加续航里程。
还有人说比亚迪的电控技术虽然完全自主研发的，在国内处于先进的行列，但是和特斯拉的电控技术有一定的差距，认为比亚迪续航里程短，电池衰减速度快，归咎于比亚迪电控技术差。
关于这点，我想大家一定是搞错了，充放电快慢和电控技术有关，但是电池衰减和巡航里程主要和动力电池本身使用的材料有关。
电控系统在新能源车上主要起到应对频繁起停、加减速，在爬坡时提高转矩，在高速行驶时降低转矩的作用。
电控和电机是相辅相成的技术，在汉EV和model3在实际驾驶中的感受，并没有感受到model3在加减速和爬坡的能力上要犹于汉EV。
在电控系统的比拼上，比亚迪和特斯拉没有明显区别和差距。
特斯拉和比亚迪，三大件对比之电池
新能源车的电池，因为电压要高于其它蓄电池，所以我们把新能车电池称为动力电池。
电池是新能源车的动力来源，决定着新能源车的巡航里程，很多人至今不愿意购买新能源车就是因为巡航里程不稳定，更让大家担心的是电池使用寿命短以及安全性低。
比亚迪和特斯拉在电池使用上采用了不同的技术和发展方向，特斯拉使用的是松下三元锂电池，而比亚迪则是自主研发的磷酸铁锂“刀片电池”。
特斯拉的三元锂电池，优点是能量密度大，电压高，相同重量的电池组容量更大，续航里程更长，速度更快。
缺点是稳定性差，如果内部短路或发生撞击、挤压，容易产生明火，甚至还可能会发生爆炸，一旦电池组起火，难以第一时间扑灭。
比亚迪的磷酸铁锂刀片电池，优点是晶体中的P-O键稳固，难以分解，即使通过钢针穿刺电池，也不会发生爆燃，在相同的行驶里程下，磷酸铁锂电池比三元锂电池衰减率低，使用寿命更长。
比亚迪的刀片电池，虽然解决了安全问题，增加了续航里程，但是刀片电池只是优化了磷酸铁锂电池，并不是一种发明创造，能量密度低仍是最大的缺点。
我在懂车帝APP上查看了特斯拉model3和比亚迪汉EV的实际巡航里程，在同样的地区，model3和汉EV的巡航里程和电池衰减速度上相差不多。
但是在安全性方面，比亚迪的磷酸铁锂电池要优于特斯拉的三元锂电池，汽车还是要以人为本，行车安全还是最重要的，所以在电池方面比亚迪超越特斯拉。
无人驾驶，特斯拉完胜比亚迪
特斯拉刚进入国内，让人惊喜和感叹的就是它的无人驾驶技术，可以做到在驾驶员完全不干预的情况下全程自动驾驶，技术实现难度非常高。
曾看过一个国外视频，一位特斯拉车主，在高速行驶的车上睡着了，没有发生安全事故，足以证明特斯拉自动驾驶的稳定性和安全性。
比亚迪在自动驾驶技术上，目前还是比较空白的，只能实现L2级辅助驾驶，不过百度在无人驾驶方面取得了长足的进步，未来希望比亚迪可以和百度在无人驾驶方面展开深入合作，给国人带来更好的驾驶体验。
在无人驾驶方面，特斯拉是完胜比亚迪的，这和埃隆·马斯克对特斯拉的品牌定位有关，从一开始走的就是高端、高科技新能源车。
而王传福的比亚迪虽然是造电池出身，但是之前的比亚迪唐EV，依然是传统燃油车的设计和平台，没有把技术完全放在新能源车上，也就是在汉EV出来之后才全新设计了新能源车的平台，希望比亚迪在新能源车上努力发展高科技吧！
外观设计、内饰表现、车机系统
特斯拉model3的外观设计在刚进入国内市场时，的确给人眼前一亮的感觉，让人第一眼就爱上了它，不过随着越来越多的人亲自驾驶过特斯拉以后，它简约的内饰，粗糙的做工，以及取消了仪表盘的设计，开始不断的有人吐槽。
15寸的中控大屏，在行驶时有三分之一的屏幕显示驾驶状态，剩下的三分之二屏幕就显得有些局促了，导致行车导航很小，有时候会看不清错过路口。
比亚迪汉EV的外观设计，家族式的龙颜前脸，以及超宽的车身，同样是第一眼就爱上了它。汉EV的内饰，可以说做工精细，用料良心，而且很有自己的设计感，给人豪车一样的体验感。
12.8寸的中控大屏，看着非常的协调，而且在使用竖屏导航时，看着非常的清楚，从未错过路口。
在实际体验中，我发现比亚迪的语音识别系统要优于特斯拉，在驾驶汉EV时直接说出目的地，比亚迪都能快速地识别且显示出目的地，而驾驶特斯拉时却多次显示错误，不知道是偶然还是我口音有问题。
在外观设计、内饰表现、车机系统上，比亚迪是要优于特斯拉的，如果有不同意见，可以自己去试驾这两款车，相信你也会得出同样的结论。
品牌知名度，成了比亚迪的痛点
比亚迪在新能源汽车上的表现，尤其是汉EV出来以后，无论是三电技术还是外观、内饰、车机系统，除了无人驾驶技术，我认为比亚迪和特斯拉是不分上下的，甚至在某些方面超越特斯拉。
但是我为什么在开头却说：“奉劝大家买比亚迪时要三思，不然会后悔呢？”这个就和比亚迪的品牌认可度低有关。
我在2019年花26万买的比亚迪唐dm，不断的遭人质疑，他们问我为什么要花26万买比亚迪？为什么不去买合资车？为什么不买特斯拉？
他们不断的质疑我选择比亚迪，让我一度陷入了自卑当中，后悔买了比亚迪汽车，但是比亚迪唐DM在使用过程中体验非常棒，逐渐让我改变了心态，认为开什么车自己喜欢就好。
如果你不是自信的人，如果你很看重脸面，如果你很在乎别人的看法，那么比亚迪并不适合购买，不然你在遇到质疑时会后悔的。
特斯拉在一开始就走高端路线，第一批车主更是国内的精英阶层，他们奠定了特斯拉的品牌地位，即使现在特斯拉不断地降价，但是在国人眼中依然是高档车。
比亚迪一开始走的是低端路线，特斯拉一开始走到是高端路线，两种不同的发展路线，造成了不同的品牌知名度和认可度，所以在品牌知名度方面，比亚迪不如特斯拉。
通过以上的对比，对于“比亚迪和特斯拉到底差距在哪里”的这个问题，我认为比亚迪在品牌知名度和无人驾驶方面和特斯拉有一定的差距。
随着比亚迪汉EV的推出，以及市场和车主对它认可度的提升，比亚迪在品牌认可度方面不断地在进步，已经开始缩小与特斯拉的车距了。
在无人驾驶方面，特斯拉起步早、技术积累和技术储备都远远超过比亚迪，这是比亚迪在未来追赶特斯拉主要的方向。
比亚迪在进步，但是特斯拉依然是强大和可敬的对手，从特斯拉model3的月销量来看，比亚迪还有很长的一段路要走。
其中最艰难的一段路就是国人对比亚迪的认可，什么时候大家都认可比亚迪了，就是比亚迪超越特斯拉的时候了。
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