#公证# “杭州杀妻案”之公证视角
来源：重庆市渝北公证处
“杭州杀妻案”之公证视角
如何预防重组家庭的财产纠纷
最近杭州来女士遇害案牵动了许多人的心，杭州市公安局召开新闻通气会，披露相关案情，据来女士的丈夫许某某初步交代，其因家庭生活矛盾对来女士产生不满，趁来女士熟睡之际，将其杀害。目前许某某被警方依法刑事拘留，案件正在进一步侦查中。然而越来越多的细节曝光，逐步勾勒出这个家庭的全貌：二婚重组家庭，婚后共育一女，婚前各有孩子，家有两套回迁房，疑因财产、回迁房装修风格等产生家庭矛盾。
这宗命案虽然只是一个极端案例，但并非孤例，因婚恋情感问题导致的案件并不鲜见。从这个悲剧中，每个人都读到了复杂的人性，进而引发对婚姻家庭问题的大讨论、大反思。
但凡婚姻家庭，无外乎夫妻、子女、老人或兄弟姐妹间的感情维系与调节；再者，则是财产问题。随着离婚率的攀升和家庭财富的不断累积，财产问题所引发的矛盾在家庭中异常突出，而重组家庭表现更为明显。今天，我们就从公证的视角来聊一聊，如何有效地预防婚姻、家庭财产纠纷，引导大众形成健康的婚恋观、家庭观。
一、夫妻关系与财产
《民法典》婚姻家庭编第一千零六十五条夫妻财产约定制：男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。
第一千零七十六条：夫妻双方自愿离婚的，应当签订书面离婚协议，并亲自到婚姻登记机关申请离婚登记。离婚协议应当载明双方自愿离婚的意思表示和对子女抚养、财产以及债务处理等事项协商一致的意见。
假如来女士与许某某当初签署了婚前财产约定协议或夫妻财产约定协议，或许财产问题就不会成为二人心中解不开的结。财产对于准备结婚、已经结婚或打算离婚的男女双方而言，成了不可回避的问题。从法条中我们可以读出，财产要怎么分配，哪些归你，哪些属于我，哪些归我们，不仅要说清楚，还要写明白。简单直白地讲，就是“先说断，后不乱”，有字有据，方能有理有节！
当然，如果担心自己理不清楚、写不明白或想要增强协议的证明力、可信度时，怎么办？注意：民事诉讼法第六十七条提醒您：经过法定程序公证证明的法律事实和文书，人民法院应当作为认定事实的根据。这就意味着公证机构能够协助你解决难题！您可以向公证机构申办夫妻财产约定协议或婚前财产约定协议亦或离婚协议公证，由公证人员根据当事人的实际需求和具体情况，从保障双方、未成年子女各自权益的角度出发，提出专业性的意见和建议及注意事项等，然后协助当事双方拟定协议，并办理公证。取得公证书后，大家照“章”办事，无需再为财产归属而耗费心神，而是把精力更多地用在婚姻、家庭或工作的经营上，何愁没有美好的生活和幸福家庭。
二、父母子女关系与财产
据网络传闻，二人的矛盾核心源于财产，一种说法为许某某有意将一套房屋给自己与前妻所生的儿子作为婚房，被来女士拒绝。重组家庭中，这是普遍存在的问题。那么，怎样合理安排财产，才能在“现任”和“亲生”间平衡，既能照顾好二人的小家庭，又能兼顾错综复杂的大家庭呢？此时，遗嘱公证是最优的选择。夫妻双方预先对各自的财产进行梳理，并通过遗嘱进行合理安排，留给自己子女也好，为父母留养老钱也罢，为另一半考虑住所等等，都可以通过遗嘱来实现，如此，解决好顾虑，互不惦记对方财产，轻松上阵，携手踏上新的幸福之路。假如来女士与许某某办理了遗嘱公证，或许，事情会有不一样的结果。
注意：虽然《民法典》从遗嘱自由和便捷性考虑，新增了打印遗嘱和录音录像遗嘱形式，删除了公证遗嘱的优先性，但是从另一方面来说，遗嘱形式的多样化和变更的自由化也增加了遗嘱的不确定性，容易因遗嘱的不规范或对遗嘱真实性质疑等导致遗嘱无效或部分无效，进而引发漫长的遗嘱继承诉讼纠纷。但是公证遗嘱因其规范的操作流程和公证人员的专业性，再加上公证文书的法定证明力，很大程度上减少了遗嘱瑕疵，保障了遗嘱的有效性和证明力，消除了遗嘱继承纠纷的后患。实践中，从当事人提供的自书遗嘱、代书遗嘱或见证遗嘱来看，绝大部分都存在财产不明晰，表达不准确，容易引起歧义等可能导致遗嘱无效或部分无效的情况。律师通常也会建议当事人将遗嘱进行公证，以降低遗嘱继承的相关诉讼风险。
三、重组家庭中的其他问题
1、关于继子女。重组家庭中，生父母总会优先考虑照顾自己的亲生子女，所以继子女的处境往往比较尴尬，但对于成年的继子女而言，与继父母共同生活的情况较少，所以产生正面矛盾的几率相对较低。如果生父母有资产愿意留给自己子女，通常可以通过赠与或遗嘱的方式。来女士一案中，如果继子能给予承诺，给予来女士和小女儿生活方面的某些保障，来女士附条件地将房屋赠与给继子或留下遗嘱，那么，或许事情不会演变成悲剧。
2、关于其他亲属。重组家庭中可能还会面对双方父母的养老或需要扶养的兄弟姐妹等问题。《民法典》将于2021年1月1日正式施行，其中新增的居住权可以帮助家庭成员、亲属或其他特定人员解决老无所居或居无定所的难题。在自有房屋上为老人、亲属或其他特定人员设立居住权，给予他一个安稳的居所，从小家到大家，和乐融融；又或者，签订赡养协议或遗赠扶养协议，也不失为一种化解矛盾的好方法。
每一个幸福的家庭，都各自承载着家长里短的烟火气，正因为共同经历各种磨练，家人的意义才显得与众不同，家庭的内涵才更加丰富。《民法典》第一千零四十三条给我们描绘了一个美好家庭的形象：家庭应当树立优良家风、弘扬家庭美德，重视家庭文明建设。夫妻应当互相忠实，互相尊重，互相关爱；家庭成员应当敬老爱幼，互相帮助，维护平等、和睦、文明的婚姻家庭关系。
来源：重庆市渝北公证处
“杭州杀妻案”之公证视角
如何预防重组家庭的财产纠纷
最近杭州来女士遇害案牵动了许多人的心，杭州市公安局召开新闻通气会，披露相关案情，据来女士的丈夫许某某初步交代，其因家庭生活矛盾对来女士产生不满，趁来女士熟睡之际，将其杀害。目前许某某被警方依法刑事拘留，案件正在进一步侦查中。然而越来越多的细节曝光，逐步勾勒出这个家庭的全貌：二婚重组家庭，婚后共育一女，婚前各有孩子，家有两套回迁房，疑因财产、回迁房装修风格等产生家庭矛盾。
这宗命案虽然只是一个极端案例，但并非孤例，因婚恋情感问题导致的案件并不鲜见。从这个悲剧中，每个人都读到了复杂的人性，进而引发对婚姻家庭问题的大讨论、大反思。
但凡婚姻家庭，无外乎夫妻、子女、老人或兄弟姐妹间的感情维系与调节；再者，则是财产问题。随着离婚率的攀升和家庭财富的不断累积，财产问题所引发的矛盾在家庭中异常突出，而重组家庭表现更为明显。今天，我们就从公证的视角来聊一聊，如何有效地预防婚姻、家庭财产纠纷，引导大众形成健康的婚恋观、家庭观。
一、夫妻关系与财产
《民法典》婚姻家庭编第一千零六十五条夫妻财产约定制：男女双方可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有法律约束力。
第一千零七十六条：夫妻双方自愿离婚的，应当签订书面离婚协议，并亲自到婚姻登记机关申请离婚登记。离婚协议应当载明双方自愿离婚的意思表示和对子女抚养、财产以及债务处理等事项协商一致的意见。
假如来女士与许某某当初签署了婚前财产约定协议或夫妻财产约定协议，或许财产问题就不会成为二人心中解不开的结。财产对于准备结婚、已经结婚或打算离婚的男女双方而言，成了不可回避的问题。从法条中我们可以读出，财产要怎么分配，哪些归你，哪些属于我，哪些归我们，不仅要说清楚，还要写明白。简单直白地讲，就是“先说断，后不乱”，有字有据，方能有理有节！
当然，如果担心自己理不清楚、写不明白或想要增强协议的证明力、可信度时，怎么办？注意：民事诉讼法第六十七条提醒您：经过法定程序公证证明的法律事实和文书，人民法院应当作为认定事实的根据。这就意味着公证机构能够协助你解决难题！您可以向公证机构申办夫妻财产约定协议或婚前财产约定协议亦或离婚协议公证，由公证人员根据当事人的实际需求和具体情况，从保障双方、未成年子女各自权益的角度出发，提出专业性的意见和建议及注意事项等，然后协助当事双方拟定协议，并办理公证。取得公证书后，大家照“章”办事，无需再为财产归属而耗费心神，而是把精力更多地用在婚姻、家庭或工作的经营上，何愁没有美好的生活和幸福家庭。
二、父母子女关系与财产
据网络传闻，二人的矛盾核心源于财产，一种说法为许某某有意将一套房屋给自己与前妻所生的儿子作为婚房，被来女士拒绝。重组家庭中，这是普遍存在的问题。那么，怎样合理安排财产，才能在“现任”和“亲生”间平衡，既能照顾好二人的小家庭，又能兼顾错综复杂的大家庭呢？此时，遗嘱公证是最优的选择。夫妻双方预先对各自的财产进行梳理，并通过遗嘱进行合理安排，留给自己子女也好，为父母留养老钱也罢，为另一半考虑住所等等，都可以通过遗嘱来实现，如此，解决好顾虑，互不惦记对方财产，轻松上阵，携手踏上新的幸福之路。假如来女士与许某某办理了遗嘱公证，或许，事情会有不一样的结果。
注意：虽然《民法典》从遗嘱自由和便捷性考虑，新增了打印遗嘱和录音录像遗嘱形式，删除了公证遗嘱的优先性，但是从另一方面来说，遗嘱形式的多样化和变更的自由化也增加了遗嘱的不确定性，容易因遗嘱的不规范或对遗嘱真实性质疑等导致遗嘱无效或部分无效，进而引发漫长的遗嘱继承诉讼纠纷。但是公证遗嘱因其规范的操作流程和公证人员的专业性，再加上公证文书的法定证明力，很大程度上减少了遗嘱瑕疵，保障了遗嘱的有效性和证明力，消除了遗嘱继承纠纷的后患。实践中，从当事人提供的自书遗嘱、代书遗嘱或见证遗嘱来看，绝大部分都存在财产不明晰，表达不准确，容易引起歧义等可能导致遗嘱无效或部分无效的情况。律师通常也会建议当事人将遗嘱进行公证，以降低遗嘱继承的相关诉讼风险。
三、重组家庭中的其他问题
1、关于继子女。重组家庭中，生父母总会优先考虑照顾自己的亲生子女，所以继子女的处境往往比较尴尬，但对于成年的继子女而言，与继父母共同生活的情况较少，所以产生正面矛盾的几率相对较低。如果生父母有资产愿意留给自己子女，通常可以通过赠与或遗嘱的方式。来女士一案中，如果继子能给予承诺，给予来女士和小女儿生活方面的某些保障，来女士附条件地将房屋赠与给继子或留下遗嘱，那么，或许事情不会演变成悲剧。
2、关于其他亲属。重组家庭中可能还会面对双方父母的养老或需要扶养的兄弟姐妹等问题。《民法典》将于2021年1月1日正式施行，其中新增的居住权可以帮助家庭成员、亲属或其他特定人员解决老无所居或居无定所的难题。在自有房屋上为老人、亲属或其他特定人员设立居住权，给予他一个安稳的居所，从小家到大家，和乐融融；又或者，签订赡养协议或遗赠扶养协议，也不失为一种化解矛盾的好方法。
每一个幸福的家庭，都各自承载着家长里短的烟火气，正因为共同经历各种磨练，家人的意义才显得与众不同，家庭的内涵才更加丰富。《民法典》第一千零四十三条给我们描绘了一个美好家庭的形象：家庭应当树立优良家风、弘扬家庭美德，重视家庭文明建设。夫妻应当互相忠实，互相尊重，互相关爱；家庭成员应当敬老爱幼，互相帮助，维护平等、和睦、文明的婚姻家庭关系。
#惠民社工在杨舍# 2020年7月10日，惠民社工入户花园浜社区空巢、独居长者家中，为者宣传夏季如何预防空调病知识，长者通过社工详细讲解下，了解在享受空调带来的清凉的同时，也要注意预防患上“空调病”。并为长者进行了血压、血糖检测。通过活动不仅帮助居民增长健康知识，同时也让居民树立健康生活理念。
保险，让我欢喜让我忧
作者：理方
保险，与人的生命、生活息息相关。我深信，做保险就是做慈善，保险就是制度安排下的慈善，是确定的、可靠的。并且，我坚信，无论世界，或国家，经济是如何的起伏跌宕，保险都不可或缺；我坚信，无论世界格局如何变幻莫测，健康都是人永恒的主题；同时，我也坚信，尤其我国，养老社区是将来养老必然要面临的不二选择。
于是，我毅然决然地辞去了央企铁饭碗的工作，甚至很多人非常艳羡的工作，经过一番研究和对比后，来到了泰康保险公司工作，干起了人寿保险销售工作。
时间很快，转眼之间，已经一年了。首先，感谢这一年来很多朋友从各个方面对我的支持。同时，我想把我这一年来的感触，写在这里，与朋友们共勉，也供我反思。
一、很多人对保险的认识不足
很多人一听保险，就抵触。这里面，也不乏有钱的主。但据统计，真正买保险的，还是有钱的人多，这倒不是他们有钱，而是他们眼界宽，善于静下来倾听保险，可以听进去。而其他人呢，更多的是不愿听，也听不进去。为什么呢？通过这多少年来和一些人的接触过程中，发现，原因是他们不了解保险，或者自认为了解保险，从而不能静下心来了解。
保险，有人觉得用不上就会亏，有人觉得不就是出医疗或意外赔付吗？或者就是帮客户存钱，保险公司挣我们的钱吗？其他还有什么意义，适量买些医疗或意外险就行，别的钱我自己拿着多踏实；还有人认为我已经买过了，认为不用再买了。
实际是这样吗？我经常打比方说，保险，就像我们的交通工具，自行车，你必须得有；像我们做饭的佐料，油盐酱醋，必须得有；像我们做个蓄水池，做好了，可以蓄水，同时，还可防范未来水的流失，做不好，总会有出血点。
所以，从这个意义上说，保险具有其他产品的不可替代性，与人生命周期息息相关，不能没有，必须配置。
二、保险的分类及功用
1．定期寿险：定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
2.终身寿险：终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。
3.生死两全保险：定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
4.年金保险：也叫养老保险，是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
5.健康保险：健康保险，健康保险承保的主要内容有两大类：
其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。
6.意外伤害保险；顾名思义，保意外，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。
三、保险的特点
根据保险的如上分类及功用，可以看到保险具有其他产品根本不可替代性外，还有如下几个特点：
1.较高的杠杆性。购买保险就是它可以对冲风险带来的经济灾难，而其关键是具有较高的杠杆比例，这才是大家喜欢它的原因。比如意外险、一些医疗险，其杠杆比可达上万倍，重疾险和年金险最低也有几十倍的杠杆。大家都明白，挣买保险的费用，远比挣保险赔付的费用容易得多。
2.风险的对冲性。人生在世，风险无处不在，宏观上看，又不可避免，一旦发生，就会压垮一个家庭，而世界上唯有保险，可以起到这种经济风险的对冲性，才可避免因家人发生的变故，导致家庭生活雪上加霜。
3.收益的穿越经济周期性。我们都知道，除了短险，无论哪种长险，它都是不因经济摇摆，对其承诺的保额进行调整。最典型的例子就是年金险，它会始终按照合同约定，按期返钱，万能账户也会严格按照约定的利率，复利计息。据测算，如果给一个0岁的孩子趸交年金险100万，哪怕复利按2.85算，孩子60岁时万能账户将有530多万，80岁时1000多万，100岁时2000多万；如按中档利率4.5计算，60岁时，将有1000多万，80岁时有2500多万，100岁时7600万。如果高档利率测算会更高。
试问，100万的本金，何人可以几十年甚至上百年不为所动？动了后又如何，您确信您这100万在未来变成1000万吗？
4.资产的传承性。保险合同以及我国婚姻法等规定，保险资产均由其指定人的受益人继承，该资产传承受法律保护，任何人无权剥夺。因而，很多人正是利用这个特性投保终身寿险、年金险等进行资产传承。
5.合理避税性。《保险法》第二十四条，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。另外，遗产税，我国尚未开征，但国外都是规定保险所得免征遗产税。所以，购买保险，可以有效规避未来即将开征的遗产税。这个比留房子要好。
6.资产的安全性。保险是比其他金融资产更为安全的产品，尤其适合长期资产安排。其安全性也表现在资金的安全、归属的安全、法律的安全。一般情况下，法律保障合法资金的投保。若不慎犯法，法律也将保护这一块资产，不被剥夺。这可能也是一些富豪看重的吧。
四、建议
1.多了解保险知识，尤其是理念。保险是一种资产安排，人生规划，而不仅仅简单地理解为是一般风险的规避。所以，了解保险，是透过保险，改变对保险的观念，树立正确的保险观。
2.作为资产配置一定要有保险，且尽量做到三全，全家人、全风险、全保额。保险不是让你买产品，而是配置方案，防范风险，最终做到风险无漏洞，无出血点。买保险只是手段。
3.找大公司，选大品牌。大公司相对来说，在保险之外，会有更好的附加价值和额外资源，比如平安，可以有银行存钱，泰康可以有医疗、养老、理财等其他服务。
4.找专业的保险顾问。专业的保险顾问，会根据你家庭经济情况、每个成员的经济贡献、家庭支出、身体状况等因素科学规划家庭保单，帮你做好甚至几十年的人生规划。
综上所述，希望你身边多一个专家，多一份了解，多一份保障，多一份安全，愿科学安排好自己的财富及人生规划。
2020年5月20日
作者：理方
保险，与人的生命、生活息息相关。我深信，做保险就是做慈善，保险就是制度安排下的慈善，是确定的、可靠的。并且，我坚信，无论世界，或国家，经济是如何的起伏跌宕，保险都不可或缺；我坚信，无论世界格局如何变幻莫测，健康都是人永恒的主题；同时，我也坚信，尤其我国，养老社区是将来养老必然要面临的不二选择。
于是，我毅然决然地辞去了央企铁饭碗的工作，甚至很多人非常艳羡的工作，经过一番研究和对比后，来到了泰康保险公司工作，干起了人寿保险销售工作。
时间很快，转眼之间，已经一年了。首先，感谢这一年来很多朋友从各个方面对我的支持。同时，我想把我这一年来的感触，写在这里，与朋友们共勉，也供我反思。
一、很多人对保险的认识不足
很多人一听保险，就抵触。这里面，也不乏有钱的主。但据统计，真正买保险的，还是有钱的人多，这倒不是他们有钱，而是他们眼界宽，善于静下来倾听保险，可以听进去。而其他人呢，更多的是不愿听，也听不进去。为什么呢？通过这多少年来和一些人的接触过程中，发现，原因是他们不了解保险，或者自认为了解保险，从而不能静下心来了解。
保险，有人觉得用不上就会亏，有人觉得不就是出医疗或意外赔付吗？或者就是帮客户存钱，保险公司挣我们的钱吗？其他还有什么意义，适量买些医疗或意外险就行，别的钱我自己拿着多踏实；还有人认为我已经买过了，认为不用再买了。
实际是这样吗？我经常打比方说，保险，就像我们的交通工具，自行车，你必须得有；像我们做饭的佐料，油盐酱醋，必须得有；像我们做个蓄水池，做好了，可以蓄水，同时，还可防范未来水的流失，做不好，总会有出血点。
所以，从这个意义上说，保险具有其他产品的不可替代性，与人生命周期息息相关，不能没有，必须配置。
二、保险的分类及功用
1．定期寿险：定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。
2.终身寿险：终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。
3.生死两全保险：定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
4.年金保险：也叫养老保险，是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
5.健康保险：健康保险，健康保险承保的主要内容有两大类：
其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。
重大疾病保险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。
6.意外伤害保险；顾名思义，保意外，突发的，外来的，非本意的事件导致人身的损害，就属于保险意义上的意外。意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。
三、保险的特点
根据保险的如上分类及功用，可以看到保险具有其他产品根本不可替代性外，还有如下几个特点：
1.较高的杠杆性。购买保险就是它可以对冲风险带来的经济灾难，而其关键是具有较高的杠杆比例，这才是大家喜欢它的原因。比如意外险、一些医疗险，其杠杆比可达上万倍，重疾险和年金险最低也有几十倍的杠杆。大家都明白，挣买保险的费用，远比挣保险赔付的费用容易得多。
2.风险的对冲性。人生在世，风险无处不在，宏观上看，又不可避免，一旦发生，就会压垮一个家庭，而世界上唯有保险，可以起到这种经济风险的对冲性，才可避免因家人发生的变故，导致家庭生活雪上加霜。
3.收益的穿越经济周期性。我们都知道，除了短险，无论哪种长险，它都是不因经济摇摆，对其承诺的保额进行调整。最典型的例子就是年金险，它会始终按照合同约定，按期返钱，万能账户也会严格按照约定的利率，复利计息。据测算，如果给一个0岁的孩子趸交年金险100万，哪怕复利按2.85算，孩子60岁时万能账户将有530多万，80岁时1000多万，100岁时2000多万；如按中档利率4.5计算，60岁时，将有1000多万，80岁时有2500多万，100岁时7600万。如果高档利率测算会更高。
试问，100万的本金，何人可以几十年甚至上百年不为所动？动了后又如何，您确信您这100万在未来变成1000万吗？
4.资产的传承性。保险合同以及我国婚姻法等规定，保险资产均由其指定人的受益人继承，该资产传承受法律保护，任何人无权剥夺。因而，很多人正是利用这个特性投保终身寿险、年金险等进行资产传承。
5.合理避税性。《保险法》第二十四条，任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。另外，遗产税，我国尚未开征，但国外都是规定保险所得免征遗产税。所以，购买保险，可以有效规避未来即将开征的遗产税。这个比留房子要好。
6.资产的安全性。保险是比其他金融资产更为安全的产品，尤其适合长期资产安排。其安全性也表现在资金的安全、归属的安全、法律的安全。一般情况下，法律保障合法资金的投保。若不慎犯法，法律也将保护这一块资产，不被剥夺。这可能也是一些富豪看重的吧。
四、建议
1.多了解保险知识，尤其是理念。保险是一种资产安排，人生规划，而不仅仅简单地理解为是一般风险的规避。所以，了解保险，是透过保险，改变对保险的观念，树立正确的保险观。
2.作为资产配置一定要有保险，且尽量做到三全，全家人、全风险、全保额。保险不是让你买产品，而是配置方案，防范风险，最终做到风险无漏洞，无出血点。买保险只是手段。
3.找大公司，选大品牌。大公司相对来说，在保险之外，会有更好的附加价值和额外资源，比如平安，可以有银行存钱，泰康可以有医疗、养老、理财等其他服务。
4.找专业的保险顾问。专业的保险顾问，会根据你家庭经济情况、每个成员的经济贡献、家庭支出、身体状况等因素科学规划家庭保单，帮你做好甚至几十年的人生规划。
综上所述，希望你身边多一个专家，多一份了解，多一份保障，多一份安全，愿科学安排好自己的财富及人生规划。
2020年5月20日
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