#maojiang001#记住 女孩子
第一 不要作 不要丧
第二 不要老主动 要值得
第三 做什么事对得起自己就好
第四 要努力工作赚钱 学会管理自己
第五 要懂事要听话 学会一些人情世故
第六 要学会管理自己的情绪言行举止
第七 要多陪陪家人
第八 以前是以前并不能代表以后 别瞎想
还有 你要乖 要成长 要不负众望
第一 不要作 不要丧
第二 不要老主动 要值得
第三 做什么事对得起自己就好
第四 要努力工作赚钱 学会管理自己
第五 要懂事要听话 学会一些人情世故
第六 要学会管理自己的情绪言行举止
第七 要多陪陪家人
第八 以前是以前并不能代表以后 别瞎想
还有 你要乖 要成长 要不负众望
#风风_139[超话]#《地球观察员日记》2020.6.9 晴
今天是风风来到地球观察人类的第20年
承蒙时光不弃
感谢相遇
当你
打野驰骋在峡谷野区，带着1V9的坚持，你就是我心目中野王的座右铭
时常把你挂在嘴边、放在心里，
你成为了我的小众喜好，藏着欣喜不已，炫耀时格外骄傲
所以
要酷要不负众望
我们都会随风而行
陪你长大
生日快乐，风风！
带着大家的祝福，勇敢向前吧！
今天是风风来到地球观察人类的第20年
承蒙时光不弃
感谢相遇
当你
打野驰骋在峡谷野区，带着1V9的坚持，你就是我心目中野王的座右铭
时常把你挂在嘴边、放在心里，
你成为了我的小众喜好，藏着欣喜不已，炫耀时格外骄傲
所以
要酷要不负众望
我们都会随风而行
陪你长大
生日快乐，风风！
带着大家的祝福，勇敢向前吧！
【房贷利率，选不选择LPR？】
最近，#房贷利率#到底是选择LPR还是选择固定的话题，买了房的人都高度关注。
（注：LPR就是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，英文名为Loan Prime Rate，简称为LPR）
毕竟房贷压力，大家都不小，有的人甚至很大。
我明确告诉大家，我个人不会选择LPR也就是浮动利率的形式，我选择了把房贷利率固定下来，现在是多少，以后也是多少。
很多人很疑惑吧？
考虑到有些人可能到现在还不知道LPR这件事，我就简单做点科普。
2019年12月，央行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
这意味着，从今年的3月1日开始，所有有房贷的人，都要开始面临这个“定价转换”的问题了。
谁需要转换呢？
所有2020年1月1日前已经批了房贷或者已经签了借款合同但还未放款的人，都要转换。
怎么转换呢？
按央行的公告，实行“等价转换”原则，就是用你现在的房贷利率倒算出加点数值（这个值可以是负的），将原来“贷款基准利率上下浮”转换为“LPR＋加点数值”。
加点数值怎么算？
加点数值=你现在的房贷利率－2019年12月发布的LPR。
举个例子，房贷利率下调或者上浮两种情况：
A现在的房贷利率原来是在央行贷款基准利率的基础上下调了10%，也就是4.9%（1－10%）＝4.41%
或者是上浮了10%，也就是4.9%（1＋10%）＝5.39%
而2019年12月发布的LPR是4.8%。
所以，当初A的房贷利率是下调了10%的话，他的加点数值就是4.41%－4.8%＝-0.39%
当初A的房贷利率是上浮了10%的话，那他的加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%
记住，这个加点数值-0.39%或者0.59%就是你终身不变的房贷利率加点数值了，任凭它海枯死烂，你也要跟它共此一生！
我们把这个加点数值命名为X，这就是一个固定值！
如果你选择LPR的方式作为你的房贷利率的话，以后你每年调整一次房贷利率，调整后的房贷利率水平是这样的：
房贷利率水平=利率调整日前一日的LPR+X。
既然X是固定值，那么你未来的房贷利率的高低，就取决于LPR了。
现在各种新闻，以及各种砖家，都在拿LPR在不断下降为由，鼓动大家把房贷利率转换成LPR的模式。
没错，现在贷款市场的报价利率确实是在下调，大家也预期长期的话贷款市场报价利率还会继续下调（看图）
看到没有，LPR自从2019年8月20日实行以来，确实在下降。
（注：我这里用了LPR5年期的品种，是因为我们的房贷属于中长期贷款，哪怕是在盯紧央行贷款基准利率的时代，也是以5年期的贷款品种为基础来定我们的房贷利率。）
举个例子，假设2020年12月20日公布的LPR是4.7%，而你的加点数值，也就是你那个X是-0.39%，你的房贷利率水平是在每年的1月1日调整一次，那你2021年的房贷利率水平就是：4.7%+（-0.39%）＝4.31%
很爽吧？要不你怎么会愿意改为LPR，对吧？
而且现在疫情影响，为了提振经济，总计25万亿的新基建项目，各地已经上报立项了。
这么多项目投资进去，得印出多少钱啊？
所以，有了去年底到现在市场贷款利率一直在下降，以及未来放水的预期，大家都认为贷款市场报价利率一定会下降，所以选择LPR是最合适的。
你觉得你很聪明？
你没搞清楚一个基本问题啊，兄哋，那就是贷款利率市场浮动的逻辑。
你看到现在LPR在下降，但难道一直会下降？
如果你选择LPR，其实就是在赌未来在你更长时间的还贷周期里面，LPR会一直下降，或者你觉得只是比现在略高，也能接受。
问题是，LPR真的会一直下降，或者哪怕上涨了，也仅仅是处于比现在略高让你可以接受的水平？
反正，我自己是不会拿自己下半辈子的生活质量来赌的！
我相信很多人跟我一样，都是2015~2017年这几年买房的，最后一波接盘的应该就是2018和2019这两年了，最高位了！
如果以房贷30年算的话，大家的平均还贷时间，还有25年。
如果以房贷25年算的话，大家平均还有20年的还贷时间。
所以，现在的问题已然明了，那就是你被眼前LPR在下调所诱惑，所有你要赌在未来更长的25年的时间里，LPR可以让你一直处于非常舒服的水平？
其实你要想想，在未来更长的时间里，LPR是上浮到让你舒服的机会多，还是让你难受甚至供不起房子的概率大！
因此，你要搞清楚LPR是怎么定出来的！
我再继续科普。
LPR报价行目前包括18家银行，由央行指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。
在每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价。
最后，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。
这只是在告诉你，LPR是怎么算出来的。
但这只是技术层面的事情，并非决定LPR整体水平高低的核心逻辑。
我这样讲吧，假设有一天，物价很高，通胀很厉害，会不会加息？
我拿物价作为例子，因为确实物价现在在涨。
但物价涨，也不是我们伟大的央行货币政策改变（比如加息）的决定因素。
但物价如果继续上涨，我们买一斤猪肉100块钱，我们没法承受这样的物价水平时，那会不会加息？
加息的话，你的LPR会不会也就跟着涨了？
我只是一个平头百姓，很穷啊！
既然我的贷款银行只给我1次机会去好好思考要不要转换为LPR的模式来定未来的房贷利率，我自然要做各种假设。
没毛病吧？不过分吧？
好。
我作为一个普通老百姓，我现在就觉得我快开始买不起一斤猪肉排骨了，五十多块钱一斤。
你们知道吗，我觉得牛肉现在特别便宜，海鲜也挺便宜的！
我甚至为了怕物价上涨，我还买多了点纸巾，嗯，平时用得比较多。
如果你不知道LPR的定价核心是什么的话（我确实不敢妄议啊），那我们作为普通老百姓，应该可以想想物价这么一个简单的现象。
没毛病？
额，好累，这样讲话。
所以，这个时候请允许我为了让这篇文章更和谐一点，更祥和一点，让我好好表扬一下我们的银行。
现在呢，各大商业银行给出了从2020年3月1日到2020年8月31日（含）的窗口期，让大家好好去思考，这是对的！
到底是转为浮动利率，也就是LPR，还是像我一样，按照我现在的房贷利率水平，直接固定下来，在还完房贷之前都不会变。
6个月的时间里，大家去冷静思考思考。
提醒大家哦，所有背负房贷的瓜众，都只有这么1次机会，到底选择LPR还是选择固定利率，定下来，就不可以再更改了，写进合同。
最近，#房贷利率#到底是选择LPR还是选择固定的话题，买了房的人都高度关注。
（注：LPR就是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，英文名为Loan Prime Rate，简称为LPR）
毕竟房贷压力，大家都不小，有的人甚至很大。
我明确告诉大家，我个人不会选择LPR也就是浮动利率的形式，我选择了把房贷利率固定下来，现在是多少，以后也是多少。
很多人很疑惑吧？
考虑到有些人可能到现在还不知道LPR这件事，我就简单做点科普。
2019年12月，央行发布了【2019】第30号公告，在2020年3月1日到8月31日期间，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。
这意味着，从今年的3月1日开始，所有有房贷的人，都要开始面临这个“定价转换”的问题了。
谁需要转换呢？
所有2020年1月1日前已经批了房贷或者已经签了借款合同但还未放款的人，都要转换。
怎么转换呢？
按央行的公告，实行“等价转换”原则，就是用你现在的房贷利率倒算出加点数值（这个值可以是负的），将原来“贷款基准利率上下浮”转换为“LPR＋加点数值”。
加点数值怎么算？
加点数值=你现在的房贷利率－2019年12月发布的LPR。
举个例子，房贷利率下调或者上浮两种情况：
A现在的房贷利率原来是在央行贷款基准利率的基础上下调了10%，也就是4.9%（1－10%）＝4.41%
或者是上浮了10%，也就是4.9%（1＋10%）＝5.39%
而2019年12月发布的LPR是4.8%。
所以，当初A的房贷利率是下调了10%的话，他的加点数值就是4.41%－4.8%＝-0.39%
当初A的房贷利率是上浮了10%的话，那他的加点数值就是5.39%－4.8%＝0.59%
记住，这个加点数值-0.39%或者0.59%就是你终身不变的房贷利率加点数值了，任凭它海枯死烂，你也要跟它共此一生！
我们把这个加点数值命名为X，这就是一个固定值！
如果你选择LPR的方式作为你的房贷利率的话，以后你每年调整一次房贷利率，调整后的房贷利率水平是这样的：
房贷利率水平=利率调整日前一日的LPR+X。
既然X是固定值，那么你未来的房贷利率的高低，就取决于LPR了。
现在各种新闻，以及各种砖家，都在拿LPR在不断下降为由，鼓动大家把房贷利率转换成LPR的模式。
没错，现在贷款市场的报价利率确实是在下调，大家也预期长期的话贷款市场报价利率还会继续下调（看图）
看到没有，LPR自从2019年8月20日实行以来，确实在下降。
（注：我这里用了LPR5年期的品种，是因为我们的房贷属于中长期贷款，哪怕是在盯紧央行贷款基准利率的时代，也是以5年期的贷款品种为基础来定我们的房贷利率。）
举个例子，假设2020年12月20日公布的LPR是4.7%，而你的加点数值，也就是你那个X是-0.39%，你的房贷利率水平是在每年的1月1日调整一次，那你2021年的房贷利率水平就是：4.7%+（-0.39%）＝4.31%
很爽吧？要不你怎么会愿意改为LPR，对吧？
而且现在疫情影响，为了提振经济，总计25万亿的新基建项目，各地已经上报立项了。
这么多项目投资进去，得印出多少钱啊？
所以，有了去年底到现在市场贷款利率一直在下降，以及未来放水的预期，大家都认为贷款市场报价利率一定会下降，所以选择LPR是最合适的。
你觉得你很聪明？
你没搞清楚一个基本问题啊，兄哋，那就是贷款利率市场浮动的逻辑。
你看到现在LPR在下降，但难道一直会下降？
如果你选择LPR，其实就是在赌未来在你更长时间的还贷周期里面，LPR会一直下降，或者你觉得只是比现在略高，也能接受。
问题是，LPR真的会一直下降，或者哪怕上涨了，也仅仅是处于比现在略高让你可以接受的水平？
反正，我自己是不会拿自己下半辈子的生活质量来赌的！
我相信很多人跟我一样，都是2015~2017年这几年买房的，最后一波接盘的应该就是2018和2019这两年了，最高位了！
如果以房贷30年算的话，大家的平均还贷时间，还有25年。
如果以房贷25年算的话，大家平均还有20年的还贷时间。
所以，现在的问题已然明了，那就是你被眼前LPR在下调所诱惑，所有你要赌在未来更长的25年的时间里，LPR可以让你一直处于非常舒服的水平？
其实你要想想，在未来更长的时间里，LPR是上浮到让你舒服的机会多，还是让你难受甚至供不起房子的概率大！
因此，你要搞清楚LPR是怎么定出来的！
我再继续科普。
LPR报价行目前包括18家银行，由央行指导市场利率定价自律机制定期对LPR报价行进行评估调整。
在每月20日（遇节假日顺延）9时前，各报价行以0.05个百分点为步长，向全国银行间同业拆借中心提交报价。
最后，全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均，并向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。
这只是在告诉你，LPR是怎么算出来的。
但这只是技术层面的事情，并非决定LPR整体水平高低的核心逻辑。
我这样讲吧，假设有一天，物价很高，通胀很厉害，会不会加息？
我拿物价作为例子，因为确实物价现在在涨。
但物价涨，也不是我们伟大的央行货币政策改变（比如加息）的决定因素。
但物价如果继续上涨，我们买一斤猪肉100块钱，我们没法承受这样的物价水平时，那会不会加息？
加息的话，你的LPR会不会也就跟着涨了？
我只是一个平头百姓，很穷啊！
既然我的贷款银行只给我1次机会去好好思考要不要转换为LPR的模式来定未来的房贷利率，我自然要做各种假设。
没毛病吧？不过分吧？
好。
我作为一个普通老百姓，我现在就觉得我快开始买不起一斤猪肉排骨了，五十多块钱一斤。
你们知道吗，我觉得牛肉现在特别便宜，海鲜也挺便宜的！
我甚至为了怕物价上涨，我还买多了点纸巾，嗯，平时用得比较多。
如果你不知道LPR的定价核心是什么的话（我确实不敢妄议啊），那我们作为普通老百姓，应该可以想想物价这么一个简单的现象。
没毛病？
额，好累，这样讲话。
所以，这个时候请允许我为了让这篇文章更和谐一点，更祥和一点，让我好好表扬一下我们的银行。
现在呢，各大商业银行给出了从2020年3月1日到2020年8月31日（含）的窗口期，让大家好好去思考，这是对的！
到底是转为浮动利率，也就是LPR，还是像我一样，按照我现在的房贷利率水平，直接固定下来，在还完房贷之前都不会变。
6个月的时间里，大家去冷静思考思考。
提醒大家哦，所有背负房贷的瓜众，都只有这么1次机会，到底选择LPR还是选择固定利率，定下来，就不可以再更改了，写进合同。
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