⚠️防骗申明⚠️
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保险事故争议中近因原则的认定与适用近因原则属于保险法上司法审判与合同行为实施过程中法理适用的基本原则。该原则虽然在我国《保险法》上并未得到像《保险法》第五条规定的“诚实信用原则”明确的承认与规制，但一直被广泛地运用于司法实践之中。
同时保险行业里，客观上时刻遵循着基本的几大原则，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则、给付原则、重复保险分摊原则。但本文着重讲只讲“近因原则”。
在实操和指向上，一般从分析、判断、认定危险事故（保险事故）与损害结果之间的关联、直接关系的基础上，共同甄别何为近因，从而确认该近因是否是导致保险事故发生的直接诱因，以便决定保险人是否承担保险责任。
作为基本准则，主要关注造成事故损失起决定性、有效性、直接性的原因。而不是指时间上或空间上最近的那个原因。
近因确定的意义在于，损失发生时可能伴随多种因素（该多因素包含近因），但并非所有的案件因素均与事故损失之间存在因果关系时，为了排除一些似是而非的“致损原因”，以确定事故是否满足理赔要件。在多因一果之状态下，往往会有很多因素要么不是承保要素、要么属于免责要素。给保险事故的认定和理赔频添障碍。导致“致损原因”是否属于“承保风险”的认定扑朔迷离。
近因要素的寻找与认定，在司法实践操作上通行、公认的主要有四大情形与途径。
第一种、单一原因造成的损害。
造成保险标的损害的保险事故原因只有一个，这个原因就是近因。如果这个原因属于被保责任，保险人就承担保险赔偿责任，如果这个近因不属于保险责任或属于除外责任，则保险人便不用承担保险赔偿责任。一般很少会因此引发争议或者触发免责条款。
第二种、同时发生的多种原因造成的损害。
1、同时发生的多种原因经过甄别均属于近因，如果多种原因均属被保风险，保险人负全部赔偿责任。
2、如果多种原因中既有保险风险又有除外风险，则保险人如何承担责任就是一个有争议的问题。一般认为，保险人应赔偿全部损失，因为损害毕竟是保险事故造成的；另一种意见认为，应当按照《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。
3、多因对于保险事故的发生，均无近因关系，此种情形自然保险人不承担保险责任。
4、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的则属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此独立,任何一个原因都会造成保险标的损害。保险人应当对属于保险事故的那些原因所造成的保险标的的损失部分承担责任。
5、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此依存,没有其他原因的发生,任何一个原因都不可能单独造成保险标的损害，则属于除外责任的近因取得优先适用地位，保险人对保险标的的损害不承担保险责任。但是也有观点认为应当适用《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。
第三种、连续发生的多项原因造成的损害。
在多个行为或事件连续发生造成损害的情况下,一般认定最近的具有决定性作用的有效原因为近因。但是,在特殊情况下,如果后因是前因直接的、必然的结果,或者说后因是前因的合理延续、自然延长的结果,那么前因为近因。确定近因后,根据近因是否属于保险合同约定的保险事故,确定保险人是否应当承担保险责任:
1、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于保险合同约定的保险事故范围的,则保险人应当承担完全的保险责任。
2、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于责任免除的情形,则保险人不承担保险责任。
3、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,而后因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人不承担保险责任。
4、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,而后因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人承担保险责任。
第四种、多个原因间断发生情形下的认定
在多个原因间断发生情形下,尽管发生了多个行为或事件造成保险标的的损害,但这些原因之间彼此没有关联,前因和后因之间没有必然的、直接的联系，即前、后因之间的联系发生中断。此时,保险标的的损害是由一个独立原因造成的,这个独立原因,或为前因,而后因的发生对其没有实质影响;或为后因，是新近产生的,则这个独立原因即为近因,保险人借此确定其是否应当承担保险责任。若该独立原因属于保险合同所约定的保险事故范围，则保险人应当承担保险责任;若该独立原因不属于保险合同所约定的保险事故范围或为责任免除情形，则保险人不承担保险责任。
另外，近因的寻找及认定通常有“原因说”和“结果说”两个分支。
就比如，驾驶车辆行驶于道路发生意外交通事故一样。每天成千上万车主积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故，虽然有故意穿插、加塞、争先不让的行为，大家认为虽然驾驶车辆积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故是积极主动追求的，但是事故的发生并非故意而为，通常均认定为意外事故给予理赔。对于这样司空见惯的事故确认为意外，是因为大众和司法机关（交警、法院）在事故“近因”寻找中采取的是“结果”说，即从导致事故发生的结果上去找“近因”，虽然驾车加塞、抢行是车主积极追求的，但是发生交通事故却不是车主或者说驾驶人追求的结果。
又比如说乙醇中毒身故亦是如此。看我们是从“原因”上找事故的“近因”，还是按照交通事故的方法从“结果”上找“近因”。从“原因”上找，因为饮酒是原因，饮酒是自愿的，因此不属于意外。从“结果”上找，中毒是“近因”，中毒肯定不是饮酒者追求的、想要的结果，因此中毒的“近因”属于意外定性的“非自愿的”标准，自然乙醇中毒身故必然属于意外身故。就比如游泳溺水身故、野生菌食用中毒身故等，是否属于意外那就要看评价者是从“原因”上找事故近因还是从“结果”上找事故近因。
同时对于近因的找寻与认定，同时优先查明近因是否在免责条款之中，且保险人是否已经就除外责任条款（免责条款）尽到了提示与明确说明义务。保险合同纠纷中应充分运用近因原则，准确判断引发事故的近因，进而确定各方责任的承担。此过程中，若双方对事故产生的近因存在争议，该争议难以确定且直接决定事故是否系承保范围，则应根据案件审理情况，结合公平原则，按照适当比例判定理赔金额。
撰写：云南权仲律师事务所 金融保险部 刘志周、朱钇帆
同时保险行业里，客观上时刻遵循着基本的几大原则，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则、给付原则、重复保险分摊原则。但本文着重讲只讲“近因原则”。
在实操和指向上，一般从分析、判断、认定危险事故（保险事故）与损害结果之间的关联、直接关系的基础上，共同甄别何为近因，从而确认该近因是否是导致保险事故发生的直接诱因，以便决定保险人是否承担保险责任。
作为基本准则，主要关注造成事故损失起决定性、有效性、直接性的原因。而不是指时间上或空间上最近的那个原因。
近因确定的意义在于，损失发生时可能伴随多种因素（该多因素包含近因），但并非所有的案件因素均与事故损失之间存在因果关系时，为了排除一些似是而非的“致损原因”，以确定事故是否满足理赔要件。在多因一果之状态下，往往会有很多因素要么不是承保要素、要么属于免责要素。给保险事故的认定和理赔频添障碍。导致“致损原因”是否属于“承保风险”的认定扑朔迷离。
近因要素的寻找与认定，在司法实践操作上通行、公认的主要有四大情形与途径。
第一种、单一原因造成的损害。
造成保险标的损害的保险事故原因只有一个，这个原因就是近因。如果这个原因属于被保责任，保险人就承担保险赔偿责任，如果这个近因不属于保险责任或属于除外责任，则保险人便不用承担保险赔偿责任。一般很少会因此引发争议或者触发免责条款。
第二种、同时发生的多种原因造成的损害。
1、同时发生的多种原因经过甄别均属于近因，如果多种原因均属被保风险，保险人负全部赔偿责任。
2、如果多种原因中既有保险风险又有除外风险，则保险人如何承担责任就是一个有争议的问题。一般认为，保险人应赔偿全部损失，因为损害毕竟是保险事故造成的；另一种意见认为，应当按照《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。
3、多因对于保险事故的发生，均无近因关系，此种情形自然保险人不承担保险责任。
4、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的则属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此独立,任何一个原因都会造成保险标的损害。保险人应当对属于保险事故的那些原因所造成的保险标的的损失部分承担责任。
5、若致损的多个近因中有的为保险事故,有的属于保险合同约定的除外责任,如果多个近因相互之间彼此依存,没有其他原因的发生,任何一个原因都不可能单独造成保险标的损害，则属于除外责任的近因取得优先适用地位，保险人对保险标的的损害不承担保险责任。但是也有观点认为应当适用《保险法解释三》第25条的规定按照比例确认保险责任。
第三种、连续发生的多项原因造成的损害。
在多个行为或事件连续发生造成损害的情况下,一般认定最近的具有决定性作用的有效原因为近因。但是,在特殊情况下,如果后因是前因直接的、必然的结果,或者说后因是前因的合理延续、自然延长的结果,那么前因为近因。确定近因后,根据近因是否属于保险合同约定的保险事故,确定保险人是否应当承担保险责任:
1、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于保险合同约定的保险事故范围的,则保险人应当承担完全的保险责任。
2、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,均属于责任免除的情形,则保险人不承担保险责任。
3、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,而后因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人不承担保险责任。
4、若连续发生的多种原因(前因与后因)中,前因属于保险事故范围或不属于责任免除情形,而后因不属于保险事故范围或属于责任免除情形,如果后因是前因的结果,则前因构成近因,保险人承担保险责任。
第四种、多个原因间断发生情形下的认定
在多个原因间断发生情形下,尽管发生了多个行为或事件造成保险标的的损害,但这些原因之间彼此没有关联,前因和后因之间没有必然的、直接的联系，即前、后因之间的联系发生中断。此时,保险标的的损害是由一个独立原因造成的,这个独立原因,或为前因,而后因的发生对其没有实质影响;或为后因，是新近产生的,则这个独立原因即为近因,保险人借此确定其是否应当承担保险责任。若该独立原因属于保险合同所约定的保险事故范围，则保险人应当承担保险责任;若该独立原因不属于保险合同所约定的保险事故范围或为责任免除情形，则保险人不承担保险责任。
另外，近因的寻找及认定通常有“原因说”和“结果说”两个分支。
就比如，驾驶车辆行驶于道路发生意外交通事故一样。每天成千上万车主积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故，虽然有故意穿插、加塞、争先不让的行为，大家认为虽然驾驶车辆积极主动、争先恐后、甚至焦躁不安、左右穿插加塞驾驶车辆行使在道路上发生交通事故是积极主动追求的，但是事故的发生并非故意而为，通常均认定为意外事故给予理赔。对于这样司空见惯的事故确认为意外，是因为大众和司法机关（交警、法院）在事故“近因”寻找中采取的是“结果”说，即从导致事故发生的结果上去找“近因”，虽然驾车加塞、抢行是车主积极追求的，但是发生交通事故却不是车主或者说驾驶人追求的结果。
又比如说乙醇中毒身故亦是如此。看我们是从“原因”上找事故的“近因”，还是按照交通事故的方法从“结果”上找“近因”。从“原因”上找，因为饮酒是原因，饮酒是自愿的，因此不属于意外。从“结果”上找，中毒是“近因”，中毒肯定不是饮酒者追求的、想要的结果，因此中毒的“近因”属于意外定性的“非自愿的”标准，自然乙醇中毒身故必然属于意外身故。就比如游泳溺水身故、野生菌食用中毒身故等，是否属于意外那就要看评价者是从“原因”上找事故近因还是从“结果”上找事故近因。
同时对于近因的找寻与认定，同时优先查明近因是否在免责条款之中，且保险人是否已经就除外责任条款（免责条款）尽到了提示与明确说明义务。保险合同纠纷中应充分运用近因原则，准确判断引发事故的近因，进而确定各方责任的承担。此过程中，若双方对事故产生的近因存在争议，该争议难以确定且直接决定事故是否系承保范围，则应根据案件审理情况，结合公平原则，按照适当比例判定理赔金额。
撰写：云南权仲律师事务所 金融保险部 刘志周、朱钇帆
【#乡村振兴进行时# 固阳县 黄芪种植开出致富方】眼下正是黄芪育苗的季节，轰鸣的机器穿梭在田地间，十几名工人熟练地进行分拣、打捆，看着码的齐齐整整的黄芪秧苗，村民李英的喜悦之情洋溢在脸上。
“这几年黄芪的价格高，按照行情来看，今年100多亩纯收入差不多有10多万元！”68岁的固阳县银号镇大营子村车铺自然村村民李英盘算起了今年的收成。2014年他被认定为国贫户，2015年在政府的扶持下开始种植黄芪，2016年实现了脱贫摘帽，如今他已是村里有名的致富带头人。
范文宏就是李英口中的专家之一。他是固阳县黄芪协会名誉会长，也是固阳县道地农产品专业合作社负责人，曾经参与编写中药材规范化生产技术规程系列团体标准。
为打造固阳黄芪知名品牌，固阳县从2003年开始建立黄芪药源GAP示范基地，出台了“黄芪育苗田、商品田、繁种田规范化栽培标准”，还请中国科学院植物研究所编制了《固阳县黄芪产业发展规划（2017—2031年）》，并派出一批批像范文宏一样的专家，跑遍县里所有种植黄芪的田间地头，培训黄芪种植科技骨干及科技示范户，引导推行标准化绿色有机种植。
不仅如此，2017年开始，范文宏的固阳县道地农产品专业合作社每年和种植户签订标准化种植订单，提供种苗和有机肥，并按照中药材规范化生产技术规程系列团体标准进行监管。符合有机化种植标准的黄芪，按照每斤4元回收。至今累计签订1万亩订单，收购600万公斤黄芪。当地产出的优质黄芪吸引了北京同仁堂、江苏扬子江药业、吉林长白山制药等国内知名药企。
目前，固阳县初步形成了以种植为基础、加工和营销为依托的黄芪产业链，成为推动县域经济发展、农业增效、农民致富的特色优势产业。一批批像李英一样的种植户见证了黄芪产业在固阳的崛起。
针对黄芪没有统一的仓储、销售市场的问题，固阳县积极探索，加快建设包括晾晒、仓储、展销、生产车间、综合办公、研发中心、黄芪博物馆等服务功能的黄芪产业园，占地450亩。“产业园建成后，全县种植的黄芪就可以自产自销，到那时，高附加值的‘黄芪+’产业就成了富民‘利器’。”固阳县农牧业产业园区服务中心主任牛犇说。
“黄芪切片价格已经涨起来了，这要能再加工成含片、酒、化妆品等，我们固阳黄芪的‘身价’可就更高喽！”范文宏说。
目前，固阳县已成功申报食药同源试点，办理食品加工SC许可证，取得行业许可，通过和扬子江药业等企业合作，借鉴王老吉发展模式，加快催生一批黄芪功能性食品、黄芪功能性饮品。同时加大黄芪研发力度，通过加强与中国药科大学、上海交大内蒙古研究院、内蒙古农业大学等科研院所联系对接，对黄芪进行科研攻关，研发提取黄芪中的主要有效成分中间体，在此基础上研发片剂、口服液、保健茶、酿酒、化妆品及一批快销品，把原料优势转变为商品优势。
下一步，固阳县将按照规划切实把黄芪产业做长、做强、做大、做精、做纯，补充短板，挖掘优势，真正打响“高山正”黄芪、“中国固阳·正北黄芪之乡”品牌，建成带动呼包鄂、辐射全中国的黄芪产业集散地。（记者：李楷谨；通讯员：赵楠）
“这几年黄芪的价格高，按照行情来看，今年100多亩纯收入差不多有10多万元！”68岁的固阳县银号镇大营子村车铺自然村村民李英盘算起了今年的收成。2014年他被认定为国贫户，2015年在政府的扶持下开始种植黄芪，2016年实现了脱贫摘帽，如今他已是村里有名的致富带头人。
范文宏就是李英口中的专家之一。他是固阳县黄芪协会名誉会长，也是固阳县道地农产品专业合作社负责人，曾经参与编写中药材规范化生产技术规程系列团体标准。
为打造固阳黄芪知名品牌，固阳县从2003年开始建立黄芪药源GAP示范基地，出台了“黄芪育苗田、商品田、繁种田规范化栽培标准”，还请中国科学院植物研究所编制了《固阳县黄芪产业发展规划（2017—2031年）》，并派出一批批像范文宏一样的专家，跑遍县里所有种植黄芪的田间地头，培训黄芪种植科技骨干及科技示范户，引导推行标准化绿色有机种植。
不仅如此，2017年开始，范文宏的固阳县道地农产品专业合作社每年和种植户签订标准化种植订单，提供种苗和有机肥，并按照中药材规范化生产技术规程系列团体标准进行监管。符合有机化种植标准的黄芪，按照每斤4元回收。至今累计签订1万亩订单，收购600万公斤黄芪。当地产出的优质黄芪吸引了北京同仁堂、江苏扬子江药业、吉林长白山制药等国内知名药企。
目前，固阳县初步形成了以种植为基础、加工和营销为依托的黄芪产业链，成为推动县域经济发展、农业增效、农民致富的特色优势产业。一批批像李英一样的种植户见证了黄芪产业在固阳的崛起。
针对黄芪没有统一的仓储、销售市场的问题，固阳县积极探索，加快建设包括晾晒、仓储、展销、生产车间、综合办公、研发中心、黄芪博物馆等服务功能的黄芪产业园，占地450亩。“产业园建成后，全县种植的黄芪就可以自产自销，到那时，高附加值的‘黄芪+’产业就成了富民‘利器’。”固阳县农牧业产业园区服务中心主任牛犇说。
“黄芪切片价格已经涨起来了，这要能再加工成含片、酒、化妆品等，我们固阳黄芪的‘身价’可就更高喽！”范文宏说。
目前，固阳县已成功申报食药同源试点，办理食品加工SC许可证，取得行业许可，通过和扬子江药业等企业合作，借鉴王老吉发展模式，加快催生一批黄芪功能性食品、黄芪功能性饮品。同时加大黄芪研发力度，通过加强与中国药科大学、上海交大内蒙古研究院、内蒙古农业大学等科研院所联系对接，对黄芪进行科研攻关，研发提取黄芪中的主要有效成分中间体，在此基础上研发片剂、口服液、保健茶、酿酒、化妆品及一批快销品，把原料优势转变为商品优势。
下一步，固阳县将按照规划切实把黄芪产业做长、做强、做大、做精、做纯，补充短板，挖掘优势，真正打响“高山正”黄芪、“中国固阳·正北黄芪之乡”品牌，建成带动呼包鄂、辐射全中国的黄芪产业集散地。（记者：李楷谨；通讯员：赵楠）
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